La budgétisation des jeunes mariés: Un guide sur les finances familiales

L’établissement d’un budget est similaire, que vous soyez marié ou non. Vous devez planifier vos factures et vos objectifs financiers en fonction d'une ressource limitée - votre revenu. Ajouter une autre personne à la combinaison, changer les finances personnelles en finances familiales, peut augmenter la sécurité et le revenu tout en réduisant certaines dépenses, mais cela peut aussi brouiller les choses. Avec beaucoup de communication et de flexibilité, vous pouvez réduire le risque de complications.

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Parlez de l'argent tôt et souvent

J'espère que vous avez eu des conversations sérieuses sur l'argent bien avant le jour de votre mariage. Si ce n’est pas le cas, n’attendez pas plus longtemps: connaître l’histoire de l’argent de votre nouvelle épouse, ses blocages et ses espoirs vous aidera à élaborer et à respecter un budget.

«Il est préférable de savoir maintenant si vous êtes dans le même stade, plutôt que d'apprendre plus tard que vous êtes l'équivalent du pétrole et de l'eau financiers», déclare Charlie Bolognino, planificateur financier agréé de la Side-by-Side Financial Planning LLC..

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Voici de quoi discuter:

• Qu'est-ce que l'argent était comme grandir. Votre histoire et même l’attitude de vos parents à l’égard de l’argent peuvent influencer vos croyances et vos comportements personnels aujourd’hui.
• Comment vous avez géré l'argent jusqu'à présent, y compris les regrets, le montant de votre dette et votre pointage de crédit actuel. Si vous ne connaissez pas le vôtre, inscrivez-vous ici. Il est préférable de discuter ouvertement des problèmes d’argent dès le départ plutôt que de les connaître plus tard.
• Comment l'argent vous fait sentir. L’exaltation d’une virée shopping ou la vérification des factures de ce mois-ci vous satisfont-ils le plus?
• Votre objectifs financiers. Discutez de ce que vous espérez accomplir avec votre argent, à court et à long terme.

Organisez régulièrement des discussions à ce sujet. Votre situation financière et votre attitude vis-à-vis de l’argent peuvent évoluer avec le temps.

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Combinez vos finances, ou certaines d'entre elles

Combiner ou non les finances dans le mariage est une décision personnelle et il existe plusieurs façons de fusionner votre argent. Cependant, même si vous et votre nouveau conjoint décidez de conserver des comptes individuels, il est logique de disposer d'un compte partagé pour les dépenses récurrentes du ménage, telles que votre prêt hypothécaire ou votre loyer, les services publics et le paiement partagé du véhicule. Déterminez à l'avance les factures qui seront payées à partir de ce compte. La colonne «Besoins» de votre budget, décrite ci-dessous, est un bon point de départ.

Néanmoins, Bolognino ne conseille pas de tout mettre dans le même pot: «Assurez-vous que chaque partenaire dispose d’une somme d’argent dans le budget qui lui est réservée, sans aucune condition ni jugement.» Après tout, aucun adulte ne demande la permission de argent coupe de cheveux.

Si vous combinez tous les comptes, veillez à définir des règles de base. Expliquez clairement combien vous pouvez dépenser par personne en besoins chaque mois et fixez un plafond qu'aucun conjoint ne dépassera sans consulter l'autre au préalable.

Peu importe votre décision, soyez flexible. Comme pour la plupart des aspects de la budgétisation, vous apprendrez quelles approches spécifiques de gestion de l’argent fonctionnent le mieux pour votre mariage au fil du temps.

»QUIZ: Êtes-vous prêt à combiner les finances?

Connaissez vos priorités

Si vous êtes un budgétaire expérimenté, vous connaissez probablement déjà l’importance d’épargner pour la retraite, de rembourser une dette et d’avoir un fonds d’urgence. Mais si c’est la première fois que vous et votre conjoint établissez des priorités financières, voici les bases:

1. Épargnez pour la retraite. Assurez-vous que vous mettez tous les deux de l’argent de côté pour la retraite, de manière à tirer le meilleur parti du jumelage d’un employeur avec vos régimes 401 (k) respectifs.
2. S'attaquer à la dette toxique comme les cartes de crédit, les prêts sur salaire et les prêts de titres. Pensez à payer ceci avec votre compte partagé. Même si l'un des conjoints avait contracté davantage de dettes avant le mariage, l'alignement sur vos objectifs financiers, tels que le désendettement, devrait aider à atténuer tout conflit potentiel.
3. Construisez votre maison fonds d'urgence. Bien que vous souhaitiez disposer à tout le moins d’une petite réserve pour les urgences, ne vous inquiétez pas de la constitution de plusieurs mois de revenus de remplacement avant de contribuer régulièrement à votre retraite et de ne plus payer des taux d’intérêt élevés sur des dettes toxiques. Pour vous aider à résoudre ces problèmes, essayez d'augmenter votre revenu en toute hâte - il vous suffit de trouver un moyen de gagner de l'argent de manière à correspondre à votre emploi du temps.

Cette série de priorités financières est cyclique. En d’autres termes, une fois que vous aurez éliminé la dette liée aux substances toxiques et que vous aurez l’assurance que votre fonds d’urgence dispose de suffisamment de ressources pour couvrir les dépenses imprévues, revoyez votre retraite et prévoyez au moins 15%. Rincez, répétez.

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Faites le calcul: les bases de la budgétisation s'appliquent toujours

Si possible, prenez une longueur d'avance sur vos dépenses communes au cours des semaines et des mois précédant le mariage. Ce sera une chose de moins à travailler pendant la phase de lune de miel.

1. Calculez votre revenu combiné à la maison. Rajoutez les cotisations automatiquement déduites pour l'assurance maladie et la retraite; vous ferez un budget pour ceux plus tard.
2. Choisissez une approche de budgétisation. Nous recommandons le budget 50/30/20 comme point de départ. Avec ce budget, 50% de votre revenu ira aux besoins - y compris les frais déduits de votre salaire - 30% aux désirs et 20% aux économies et au remboursement de la dette. La calculatrice de budget 50/30/20 peut vous aider à démarrer.
3. Suivez vos progrès. Il existe de nombreuses applications et logiciels de budgétisation pour vous aider à suivre et à automatiser vos finances. Vous pouvez même opter pour un crayon et du papier; assurez-vous simplement de tout suivre.
4. Ajustez au besoin. Évaluez vos progrès tous les trimestres et apportez les modifications nécessaires. Peut-être que vous pouvez vous permettre d'affecter plus d'argent à l'épargne, ou peut-être qu'une dépense imprévue signifie que vous devez resserrer les ficelles du sac à main pendant un petit moment.

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N'oubliez pas ces tâches à faire après le mariage

Une fois que c'est officiel, il y a quelques problèmes de comptabilité à régler immédiatement. Cette liste s’applique uniquement à la budgétisation. N'oubliez donc pas de mettre à jour des éléments tels que votre assurance vie, vos bénéficiaires de retraite et votre testament.

• Choisissez soigneusement votre assurance santé. Si vous avez tous les deux une assurance maladie chez un employeur, adressez-vous à votre service des ressources humaines pour savoir comment votre prime changera en ajoutant un conjoint. Comparez cela aux avantages offerts et choisissez le plan qui vous en donnera le plus pour votre argent.
• Mettez à jour tout changement de nom avec toutes les institutions financières. Entre autres choses, vous voudrez bien informer votre banque, vos sociétés de cartes de crédit et vos agents de gestion des prêts que votre nom a changé.
• Ajoutez votre conjoint à tous les comptes qui sont maintenant joints. Envisagez les cartes de crédit et les services publics en plus des comptes bancaires - vous voulez vous assurer que votre mari ou votre femme est en mesure d'apporter des modifications à des services tels que l'électricité et le câble, le cas échéant.
• Mettez à jour vos retenues d'impôt. Certains couples mariés paient davantage d’impôts sur le revenu quand ils déposent ensemble ce que l’on appelle la «pénalité de mariage». Vous pouvez atténuer les conséquences en mettant à jour le montant retenu sur votre chèque de paie et en maximisant vos déductions au moment de déposer.

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