Pouvez-vous avoir plus d'une police d'assurance-vie?

Vous avez besoin d'une assurance-vie si votre décès devait blesser quelqu'un financièrement. Pour beaucoup de gens, une seule politique suffit.

Mais pour certains, deux ou plus ont un sens. Vos besoins doivent déterminer le nombre et le type de polices que vous achetez.

Combien pouvez-vous acheter?

Vous pouvez posséder plusieurs politiques de différentes sociétés. Mais lorsque vous faites une demande, les assureurs vous informent de la couverture actuelle pour vous assurer que le montant que vous souhaitez est raisonnable, déclare Brian Ashe, vice-président exécutif de Life Happens, une organisation à but non lucratif éducative soutenue par les assureurs.

Vous pouvez acheter beaucoup sans lever les sourcils. Les assureurs demandent généralement une justification si la couverture totale dépasserait 20 à 30 fois votre revenu, dit-il.

Polices de vie multiples

La raison la plus courante d'acheter une couverture est de remplacer le revenu au cas où un soutien de famille décéderait prématurément. La solution: une assurance-vie temporaire, qui vous couvre pendant une certaine période, telle que 10, 20 ou 30 ans. Idéalement, à la fin de la période, vous n’avez plus besoin d’assurance-vie: les dettes sont payées, les enfants sont grands.

Au lieu d'acheter une seule police volumineuse, vous pouvez acheter plusieurs polices de durées et de montants différents pour répondre aux besoins dans le temps. Par exemple, au lieu d'une police d'un million de dollars sur 30 ans, vous pouvez acheter trois polices:

• 10 ans, 500 000 $
• 20 ans, 300 000 $
• 30 ans, 200 000 $

Selon Dennis Rupp, directeur de la vente en gros d’assurances chez TIAA, un fournisseur de services financiers, cette stratégie d’échelonnement peut permettre d’économiser de l’argent. Et cela peut fonctionner si les besoins en couverture diminuent et que vous pouvez les prédire avec précision. «Mais l'alerte spoiler: la vie est vraiment compliquée», dit Rupp.

Si vous décidez d’acheter une seule police et que vous vous rendez compte que vous n’aurez plus besoin d’assurance vie plus tard, la plupart des assureurs vous permettront de réduire la couverture et de payer moins, ajoute Ashe.

Différents objectifs, différentes politiques

Vous pouvez avoir d'autres raisons d'acheter une couverture, en plus de remplacer un revenu. Quelques exemples:

• Besoins des propriétaires de petites entreprises: Vous devrez peut-être une police d'assurance temporaire pour prendre soin de la famille et une autre pour couvrir les prêts aux entreprises ou financer un contrat d'achat-vente.
• Soins de longue durée: une police d'assurance-vie hybride peut être utilisée pour payer les soins de longue durée si vous en avez besoin. Si vous ne maximisez pas les bénéfices des soins, ils sont remboursés au décès. Vous possédez peut-être une assurance vie traditionnelle pour vos personnes à charge et une police hybride pour couvrir les soins de longue durée.
• Planification successorale: si vous souhaitez laisser l’assurance vie à quelqu'un, peu importe votre décès, vous aurez besoin d’une police permanente, telle que la vie entière. Le planificateur financier agréé Chris Chen de Stratège Financial Insights à Waltham, dans le Massachusetts, conseille d’acheter une durée de vie déterminée pour des besoins limités - la période pendant laquelle d’autres dépendent de votre revenu - et de choisir une politique de planification successorale permanente.