Comment se sortir d'une police d'assurance-vie

L'assurance vie a pour but d'aider votre famille à éviter les difficultés financières si vous décédez. Mais rester coincé avec la mauvaise politique, ou une politique dont vous n’avez plus besoin, pourrait poser de nombreux problèmes de votre vivant.

«Vous pouvez annuler une police d'assurance-vie à tout moment», déclare Jeff Root, agent d'assurance-vie indépendant et propriétaire de Rootfin Insurance Agency à Austin, au Texas.

Vos options d’annulation varient en fonction de la durée de votre contrat, de votre âge et du type de contrat - temporaire ou permanent - que vous avez.

" Apprendre encore plus: Découvrez les différences entre l'assurance vie entière et l'assurance vie temporaire.

SITUATIONS ET SOLUTIONS
Vous avez un remords immédiat de l’acheteur: si vous venez d’acheter votre contrat, vous pouvez revenir en arrière pendant la période de «consultation gratuite» et recevoir un remboursement complet. Les périodes de consultation gratuites durent généralement 10 jours mais varient selon les États.
Vous avez une assurance-vie temporaire: vous pouvez cesser de payer des primes et vous en aller. Vous perdrez l'argent que vous avez déjà payé.
Vous avez 65 ans ou moins et avez une police d'assurance-vie permanente: vous pouvez racheter la police contre sa valeur en espèces, ou vous pouvez l'échanger contre une autre police ou une rente en franchise d'impôt.
Vous avez 65 ans ou plus et avez une police d'assurance-vie permanente: vous pouvez résilier la police ou l'échanger en franchise d'impôt, tout comme les personnes de moins de 65 ans. Vous pouvez également vendre la police dans un règlement.
Vous avez toujours besoin d’une assurance vie, mais vous n’avez pas les moyens de payer vos primes: vous avez des options, qui peuvent inclure le paiement de votre prime avec des dividendes ou la réduction de votre capital décès.

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Utilisez la période de consultation gratuite

Si vous avez des regrets immédiats, vous pourrez peut-être annuler une police d'assurance-vie. Les périodes de gratuité accordent aux consommateurs un court délai, généralement 10 jours à compter de la réception de la police, pendant laquelle ils peuvent y mettre fin pour obtenir un remboursement complet. Les règles d'état et votre type de politique déterminent la période spécifique.

Dans la période de consultation gratuite, appelez votre agent ou votre assureur et suivez les étapes pour annuler la police.

Assurance vie temporaire? Arrêtez de payer

Vous pouvez cesser de payer des primes et laisser expirer une police d'assurance-vie temporaire, ce qui signifie que la couverture prendra fin. Notez que si vous décidez de souscrire à nouveau une assurance vie à l’avenir, vos taux seront plus élevés car vous serez plus âgé et peut-être moins en santé.

Abandonner une police permanente

Lorsque vous payez des primes, les polices d’assurance vie permanente accumulent généralement une valeur de rachat - c’est la composante investissement. Si vous cédez une police permanente, votre assureur vous communiquera la valeur de rachat, soit la valeur de rachat moins les frais de rachat.

Au cours des premières années de la politique, la valeur de rachat augmentera probablement très lentement et ne méritera pas d'être cédée. «Beaucoup de ces polices prennent entre sept et dix ans pour atteindre le seuil de rentabilité», déclare Chris Huntley, agent d'assurance-vie indépendant et président de Huntley Wealth and Insurance Services à San Diego.

Sachez que vous pourriez devoir payer de l'impôt sur tout gain en investissement, par opposition au paiement de primes, qui faisait partie de votre valeur de rachat.

Effectuer un échange hors taxe

Vous pouvez échanger une police d'assurance vie permanente contre certains produits sans payer d'impôt.

Selon M. Huntley, ce processus, appelé échange 1035, ne sera probablement pas un processus rapide, mais il pourrait valoir la peine d’éviter une facture d’impôts. Vous pouvez échanger une police d'assurance vie permanente contre:

• Une rente
• Une rente avec un avenant d'assurance de soins de longue durée
• Une autre police d'assurance vie
• Une police d'assurance-vie avec un avenant de soins de longue durée
• Une police d'assurance dépendance à long terme

Prendre un règlement de vie

Vous pourrez peut-être vendre une police permanente dans une transaction avec règlement à vie. Cette option n’est généralement disponible que si vous avez environ 65 ans ou plus et que le capital-décès de votre contrat est égal à 100 000 $ ou plus, bien qu’il y ait des exceptions.

Dans le cas d'un règlement à vie, votre police d'assurance reste en vigueur et un investisseur - souvent une banque ou une compagnie d'assurance - devient le titulaire et le bénéficiaire de la police. L’investisseur paie les primes et peut vendre la police à un autre investisseur sans vous en informer. Vous pouvez être taxé sur une partie du règlement.

À votre décès, l'investisseur reçoit le versement de l'assurance vie et voudra rester en contact jusque-là. «Ils téléphoneront à votre famille, vérifieront votre état de santé et pourront avoir accès à votre dossier médical aussi longtemps que vous vivrez», déclare Huntley.

Selon l’association vie-assurance-vie, vous toucherez souvent plus d’argent grâce à un règlement viager qu'à la rétrocession d’une police.

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SI VOUS VOULEZ UNE ASSURANCE VIE, MAIS PAS LA POLICE QUE VOUS AVEZ
Passer au statut libéré	Un type d'assurance-vie permanente, une police d'assurance-vie entière, peut vous permettre d'utiliser la valeur de rachat - si vous en avez assez - pour payer toutes vos primes. Cela diminuera votre capital décès.
Réduisez votre capital décès	Vous pouvez généralement réduire la valeur nominale de votre contrat temporaire ou permanent afin de réduire les primes, mais adressez-vous à votre assureur pour plus de détails.
Payer avec des dividendes	Si votre contrat est conclu avec une société mutuelle, celle-ci pourrait peut-être toucher des dividendes. Vous pouvez les utiliser pour votre prime.

Vérifiez auprès de vos bénéficiaires

«Si vous cotisez à une police depuis 20 ou 30 ans, le meilleur rendement que vous obtiendrez est la prestation de décès», déclare Huntley. Il suggère de demander aux bénéficiaires, avant de vous débarrasser d'une police, de voir s'ils veulent payer les primes, car ils recevront en définitive le versement de l'assurance vie.

Lacie Glover est rédactrice à Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Email: [email protected] . Gazouillement: @LacieWrites .