Bon conducteur, mauvais crédit: ce qui rend les coûts de votre voiture si élevés

Les propriétaires de voiture avec un faible crédit peuvent payer des centaines, voire des milliers, plus pour conduire que ceux qui ont un bon crédit. Cela se manifeste de deux manières importantes: des taux plus élevés sur les prêts-auto et, dans la plupart des États, des primes d’assurance plus élevées. En effet, avoir un mauvais crédit peut augmenter votre devis d’assurance encore plus que si vous aviez eu un accident.

Investmentmatome a examiné les conditions de prêt auto et les devis d’assurance pour les conducteurs de différents niveaux de crédit.

Crédit et prêts auto

Les conducteurs avec un crédit taché choisissent souvent une voiture moins chère qu’ils ne pourraient se le permettre. Cependant, ils paieront toujours plus pour le posséder - surtout s’ils financent l’achat. Un bon crédit est généralement considéré comme compris entre 690 et 719, alors qu'un mauvais crédit est inférieur à 630. Dans un système légèrement différent, le crédit privilégié est compris entre 661 et 780 et le crédit subprime entre 501 et 600.

Selon l'agence d'évaluation du crédit Experian, les acheteurs de crédits de premier ordre ont reçu un taux moyen de 5,48% pour les prêts automobiles d'occasion du dernier trimestre de 2017. Le taux moyen était beaucoup plus élevé, 16,27%, pour les emprunteurs à risque.

Supposons qu'un acheteur achète une voiture d'occasion avec un prêt de 21 000 USD - un peu moins que le montant moyen financé sur les achats de voitures d'occasion, selon Edmunds. En utilisant les taux moyens ci-dessus, voici à peu près combien chaque emprunteur paierait sur un prêt de 48 mois:

• Prime: 488 $ par mois et un intérêt total de 2 433 $
• Subprime: 598 $ par mois et un intérêt total de 7 706 $

Dans cet exemple, le coût d'un crédit médiocre est de 110 USD par mois et de 5 273 USD sur la durée du prêt à 48 mois.

Le piège de prendre un prêt plus long

Pour obtenir un paiement mensuel moins élevé, les acheteurs acceptent de plus en plus de prêts à long terme - environ 42% des emprunteurs contractent des prêts de six ans ou plus, selon le Consumer Financial Protection Bureau.

Bien que nous veillions à ce que les factures correspondent à votre budget, cela augmente considérablement le coût d’une voiture.

Avec le prêt porté à 72 mois, le coût total d'un crédit insuffisant s'élève à 8 335 dollars, soit 116 dollars par mois sur six ans.

Un score différent pour l'assurance

Les scores de crédit utilisés par les prêteurs pour déterminer les conditions de prêt ne sont pas les mêmes que ceux utilisés par les assureurs pour fixer votre prime.

Un score d'assurance basé sur le crédit est utilisé pour prédire votre probabilité de déposer une réclamation dans les prochaines années, a déclaré Lamont Boyd, directeur des scores et des analyses de l'industrie des assurances chez FICO. Les assureurs peuvent utiliser ce modèle, ainsi que d’autres modèles, pour établir les tarifs dans tous les États, sauf en Californie, à Hawaii et au Massachusetts, où la pratique est interdite.

Investmentmatome a examiné des devis dans le reste du pays pour des conducteurs ayant des antécédents propres et un crédit «bon» ou «médiocre», tels que signalés à l'assureur. Nous avons calculé la moyenne des taux de 10 codes postaux dans chaque État, puis avons classé la différence de prix par État.

Nous avons également comparé les devis pour les conducteurs avec un bon crédit et un accident par rapport aux conducteurs similaires avec un crédit faible et sans accident. Nous avons constaté que les devis avec un crédit médiocre étaient souvent plus élevés. Dans tous les États sauf deux, les conducteurs peuvent trouver des devis au moins 500 $ moins cher par an pour un bon crédit et un accident par rapport à un crédit médiocre et aucun accident.

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Les coûts d'assurance varient considérablement

Dans le Michigan, pays où les taux d’assurance automobile sont parmi les plus élevés du pays, nous avons constaté qu’une personne ayant un crédit médiocre pouvait payer en moyenne 464 $ de plus par mois qu’une personne disposant d’un bon crédit et du même dossier de conduite. La hausse de prix moyenne la plus élevée suivante était de 185 dollars par mois dans le Kentucky. Comme dans de nombreux États, tant au Michigan qu'au Kentucky, les taux moyens des crédits médiocres ont plus que doublé.

En Caroline du Nord, à l’opposé, où les bons conducteurs avec un crédit médiocre paient en moyenne 20 $ de plus par mois pour l’assurance que ceux qui ont un bon crédit. L'Iowa était le deuxième marché le moins cher pour les automobilistes ayant un crédit médiocre, avec un coût majoré moyen de 37 dollars par mois.

Évitez de payer

Pour obtenir le meilleur taux possible, avant de vous rendre chez un concessionnaire, vérifiez votre pointage de crédit et faites-vous préapprouver pour un prêt auto. Vous pouvez toujours obtenir un financement sur place, mais «vous disposez maintenant de cette puce de négociation assez puissante pour vous aider à obtenir un taux encore meilleur du concessionnaire», déclare Delvin Davis, analyste de recherche principal au Center for Responsible Lending.

Et même avec un crédit volumineux, vous pouvez toujours économiser en recherchant des devis d’assurance automobile. À New York, par exemple, nous avons constaté une différence de 1 219 dollars (par an) entre les prix le plus bas et le deuxième prix le plus bas pour un crédit médiocre - et une différence de 5 689 dollars entre le cours le plus élevé et le prix le plus bas.

Vous pouvez également améliorer votre score d’assurance crédit et d’assurance crédit en:

• Payer toutes vos factures à temps
• Maintenir le solde des cartes de crédit en dessous de 30% de la limite

Cet article a été écrit par Investmentmatome et a été publié à l'origine par The Associated Press.

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