Devrions-nous imposer une couverture de responsabilité civile plus élevée?

par Jason Van Steenwyk

Lorsque Mike Duggan a décidé de quitter la banlieue aisée de Detroit, Livonia, pour s’installer dans la ville même de Détroit afin de pouvoir se présenter à la mairie, il a été choqué par le sort de ses primes d’assurance automobile. Ils ont doublé. Même chauffeur, même voiture et même un trajet plus petit que celui qu’il avait conduit chaque jour en ville depuis Livonia. La seule différence consistait à migrer au sud du célèbre 8 Mile vers un code postal urbain à Detroit.

Duggan a remporté sa course à la mairie en novembre 2013, après une campagne d'écriture agressive - et a tiré sur l'arc de l'assureur: il a proposé à la ville de Détroit de créer sa propre compagnie d'assurance auto.

Primes d'assurance auto

Pourquoi les primes étaient-elles si élevées? Eh bien, si vous demandez à l’industrie des assurances, elle dit que son exposition est plus grande dans les centres-villes en raison de la densité de trafic accrue, des taux plus élevés de vols et de cambriolages, de clients qui ne paient pas leurs primes de manière fiable et de trop nombreux automobilistes non assurés.

Si vous interrogez des critiques du secteur, tels que la Consumer Federation, ils vous diront que les compagnies d’assurance sont coupables de la pratique du redlining dans une mesure que nous ne tolérerions jamais du secteur bancaire et du crédit, plus fortement réglementés par le gouvernement fédéral.

Quelles que soient les raisons, les primes sont en effet nettement plus élevées dans les zones urbaines que dans les banlieues - rendant ainsi l’assurance automobile moins abordable pour les travailleurs du centre-ville. Pour cette raison, les Noirs et les Hispaniques sont obligés de payer en moyenne des taux plus élevés que les Blancs - et les familles les plus pauvres sont obligées de payer plus que les familles plus riches pour la même couverture.

C’est-à-dire quand ils choisissent d’obtenir une couverture. Dans certaines régions, six conducteurs sur dix ne sont pas assurés sur la route, selon la Fédération des consommateurs, qui a de plus en plus critiqué le secteur de l'assurance-automobile pour sa discrimination active à l'égard des résidents des quartiers défavorisés.

Et là est une énigme difficile pour les décideurs: les conducteurs non assurés et sous-assurés représentent un réel risque économique pour tous les autres conducteurs sur la route - mais exiger des niveaux de couverture de responsabilité plus élevés ferait monter les niveaux de primes minimums, au-delà des niveaux de ceux des travailleurs ayant déjà du mal à se payer. Si nous augmentons la couverture obligatoire et donc les primes, le nombre de conducteurs non assurés sur la route augmentera parallèlement - et nous finirons par criminaliser les personnes qui essaient simplement d'obtenir des horaires de travail de plus en plus rares en tant que caissières, vendeuses et gérants de dépanneurs, travailleurs des services alimentaires, etc.

Mais ces mêmes personnes comptent sur leurs voitures pour se nourrir. Des études montrent que la possession d'une voiture augmente les chances d'emploi de 80% et ajoute 275 dollars au salaire hebdomadaire. De plus, il a tendance à ajouter environ 8,5 semaines d'emploi par an.

Ce n’est pas comme si les compagnies d’assurance s’efforçaient d’atteindre les communautés des quartiers défavorisés. Par exemple, un sondage réalisé à Washington, DC, a révélé que sur les 80 bureaux d’assurance automobile du district, 45 d’entre eux étaient situés dans les deux quartiers les plus riches, tandis que les résidents des deux quartiers les plus pauvres devaient se contenter de trois bureaux entre eux.

Des sources industrielles soulignent que les centres-villes ont 36% plus de réclamations en responsabilité pour 100 personnes couvertes et 48% de plus de réclamations en cas de collision pour 100 personnes. Ces chiffres sont également fortement corrélés aux populations raciales minoritaires et négativement corrélés au revenu.

Les compagnies d’assurance utilisent les informations sur les professions des conducteurs, les niveaux d’éducation et les cotes de crédit pour établir les primes. Ils ne peuvent pas utiliser les niveaux de revenus pour sélectionner leurs clients, car ceux-ci ont déjà été jugés illégalement discriminatoires. Mais ils continuent à utiliser ces autres indicateurs comme indicateurs indirects du revenu.

Selon le Insurance Information Institute, un groupe professionnel sponsorisé par l'industrie, «des études actuarielles montrent que la façon dont une personne gère ses finances, ce qui est ce que l'indique une note d'assurance, est un bon prédicteur des réclamations d'assurance. Les scores d’assurance sont utilisés pour aider les assureurs à faire la distinction entre les risques d’assurance plus bas et plus élevés et facturent ainsi une prime égale au risque qu’ils assument. Statistiquement, les personnes qui ont un score d'assurance faible sont plus susceptibles de déposer une réclamation."

Mais la différence de prix semble aller bien au-delà des chiffres proposés par le secteur des assurances pour se défendre. Alors que les centres-villes représentent 36% plus de sinistres par habitant et 48% de collisions, leurs primes sont plus de deux fois plus élevées.

En outre, des informations provenant des bureaux des commissaires aux assurances de plusieurs États indiquent que certains grands assureurs inférieur les primes pour les contrats de responsabilité standard que pour les polices répondant simplement aux minimums beaucoup plus bas de l'État.

Solutions

La Consumer Federation of America aimerait que le gouvernement intervienne au nom des bons conducteurs à faible revenu qui comptent sur leur voiture pour être productifs et employés. L'un des modèles est le programme d'assurance auto low cost en Californie, qui offre aux bons conducteurs une assurance responsabilité de base allant de 250 à 350 dollars par an. Cette couverture vous procure la couverture de responsabilité minimale généralement requise pour conduire en Californie:

Une police de base en vertu de la couverture du programme d’assurance automobile à faible coût de la Californie prévoit:

• Jusqu'à 10 000 $ par personne en cas de blessure corporelle ou de décès
• Jusqu'à 20 000 $ par accident en cas de blessure corporelle ou de décès
• Jusqu'à 3 000 $ pour dommages matériels

Les conducteurs participants peuvent ajouter 10 000 USD par personne et 20 000 USD en assurance dommages corporels, moyennant des frais supplémentaires, ainsi qu'une couverture pour frais médicaux de 1 000 USD par personne.

Le New Jersey dispose également de son propre programme d’assurance automobile spécial (SAIP), réservé aux bénéficiaires de Medicaid, qui permet aux conducteurs qualifiés de conduire pour 365 USD par an, également appelé programme «dollar par jour». Le problème avec ce programme, cependant, est qu’il n’offre aucune protection de responsabilité. De toute évidence, les personnes qui répondent aux exigences de Medicaid en matière de revenus et d’actifs seront difficiles, voire impossibles, à percevoir des dommages.

Les 22 000 conducteurs actuellement sur la route constituent une menace pour les autres conducteurs sur la route et une excellente raison d'acheter une couverture pour automobilistes non assurés / sous-assurés auprès de votre propre transporteur. Mais ces conducteurs pourraient également causer des blessures graves ou la mort aux cyclistes, aux enfants, aux piétons et à d’autres personnes qui n’ont aucune raison de souscrire une assurance auto. Il semble que la solution du New Jersey aille trop loin.

Cherchez le numéro un.

Que pouvez-vous faire? Pour l’instant, les cotes de crédit sont utilisées comme indicateur indirect du risque des conducteurs. En plus d’être un conducteur prudent, vous pouvez généralement réduire votre prime d’assurance en suivant vos factures.

Vous pouvez également demander à votre agent des remises sur plusieurs lignes et plusieurs voitures, ainsi que des remises sur les derniers gadgets de sécurité gee-whiz de votre voiture.

Avez-vous des adolescents? Gardez leurs notes. Certains transporteurs offrent des réductions aux jeunes conducteurs ayant de bonnes notes.

Et, bien sûr, vous pouvez économiser de l'argent en vous déplaçant dans une zone plus suburbaine ou rurale. Vous pouvez aller en ligne pour comparer des citations hypothétiques de divers codes postaux et adresses, afin de voir la différence vous-même. Ajoutez les économies éventuelles sur l’assurance automobile à votre processus de décision concernant votre lieu de résidence.

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