Comment les franchises disparaissent affectent les devis d'assurance auto

Fixer une franchise élevée peut sembler une bonne idée d’économiser de l’argent lorsque vous examinez les types de couverture d’assurance automobile. En règle générale, plus votre franchise en cas de collision et votre couverture complète sont élevées, plus vos taux sont bas. De nombreuses personnes ont des franchises de 250, 500 ou 1 000 dollars, bien qu’elles puissent être plus élevées, jusqu’à 2 000 ou 5 000 dollars.

Mais une franchise élevée peut être une déception après une épave de voiture. Votre assureur soustraira le montant de votre franchise de votre chèque de réclamation. Vous devrez payer la différence pour réparer ou remplacer votre véhicule après un accident.

Certaines compagnies d’assurance automobile ont le privilège de soulager la douleur: elles offrent des franchises «disparaissant» ou «disparaissant» en cas de collision, et au moins une entreprise propose également une couverture complète. Mais le truc qui disparaît n’est pas gratuit, vous devrez donc faire un peu de calcul pour déterminer si cela en vaut la peine.

Comment fonctionnent les franchises qui disparaissent

Les franchises disparues sont une option de couverture. Les noms et les détails des programmes varient selon les compagnies d’assurance et, dans certains cas, selon les États. Habituellement, votre assureur réduit votre franchise d’un certain montant chaque année tant que vous payez pour l’option. La franchise est réinitialisée après une collision ou une réclamation globale, en fonction du transporteur.

Voici quelques exemples:

• Le programme de primes de franchise Allstate vous offre une réduction de 100 $ de votre franchise de collision lors de votre inscription et une réduction supplémentaire de 100 $ chaque année lorsque vous continuez à conduire en toute sécurité, jusqu’à 500 $. Cette fonctionnalité fait partie des forfaits or et platine Your Choice Auto de la société, qui incluent d’autres avantages, tels que l’indemnisation pour accident. Les clients n’ont pas besoin d’un bon dossier de conduite pour s’inscrire et les violations de déménagement n’affectent pas les récompenses déductibles. Il est difficile de fournir une estimation des coûts du programme, car il fait toujours partie d’un paquet et que le coût des paquets varie d’un État à l’autre, a déclaré le porte-parole de la société, Justin Herndon. «Les clients peuvent travailler avec leur agent local pour déterminer ce qui leur convient le mieux», dit-il.

• La franchise de disparition Hartford est disponible lorsque vous mettez à niveau votre police vers Advantage Plus, un ensemble de fonctionnalités supplémentaires. Vous pouvez souscrire au forfait à tout moment, quel que soit votre historique de conduite, mais dans la plupart des États, tous les conducteurs inscrits dans la police doivent avoir un dossier de conduite vierge pendant trois années consécutives pour bénéficier de la franchise disparue, déclare Marc Natrillo, directeur de The Hartford. de développement de produits. Une fois que vous êtes éligible, l’assureur réduira immédiatement votre franchise déductible de 150 $. Cela vous fait perdre 50 dollars de plus chaque année si vous restez fidèle à l’entreprise et maintenez un bon dossier de conduite. Continuez à bien conduire et la franchise disparaîtra dans son ensemble, sauf dans les États où il est interdit à l'entreprise de la réduire à moins de 100 $. Après un accident ou une violation de déménagement, il revient à son niveau initial jusqu'à ce que vous soyez exempt d'accident et de violation pendant trois ans. En moyenne, passer à Advantage Plus augmente les primes des clients d'environ 7%, explique Natrillo.
• Lorsque vous vous inscrivez pour l’option, vous recevrez 100 $ de votre fonds de franchise Liberty Mutual Mutual et 100 autres dollars chaque année sans accident. L’avantage s’applique à l’ensemble de vos véhicules et vous n’avez aucune limite quant au montant que vous pouvez gagner en déductible de votre collision. Si vous faites une réclamation et que le fonds dépasse votre franchise, la société reporte l'excédent en dollars. Le coût du programme varie selon les États et le nombre de véhicules sur une politique, mais il peut être inférieur à 50 dollars par an, a déclaré le porte-parole de la société, Glenn Greenberg.
• Si vous avez une franchise d'annulation, Nationwide Insurance réduit votre franchise de 100 $ pour chaque année de conduite sécuritaire, jusqu'à 500 $. Contrairement aux caractéristiques similaires d’autres sociétés, l’option de réduction de franchise de Nationwide s’applique à la fois aux franchises de collision et aux franchises complètes. Selon la porte-parole de Nationwide, Alison Emery, la société n’a pas besoin d’un certain nombre d’années de conduite propre. La franchise est réinitialisée après une collision ou une réclamation globale, mais il reste un crédit de 100 $ tant que vous payez pour le programme. La prestation coûte 60 $ par an pour un véhicule et 10 $ pour chaque véhicule supplémentaire de la police.

Faire le calcul

Avant de souscrire à une franchise qui disparaît, renseignez-vous sur le fonctionnement du programme de votre opérateur et sur son coût. Comparez le coût annuel de la fonctionnalité au coût de réduction de votre franchise, par exemple, de 1 000 $ à 500 $ ou de 500 $ à 250 $. Vous feriez peut-être mieux de payer une prime plus élevée pour une franchise inférieure que de payer pour une fonction qui la réduirait progressivement.

Si la réduction de la franchise fait partie d'un forfait, examinez attentivement les autres fonctionnalités et déterminez si le forfait en vaut la peine.

Opter pour une franchise qui disparaît est un jugement. L'inconvénient: vous risquez de payer pour le long métrage année après année sans jamais faire de réclamation et récupérer le coût supplémentaire de la prime. L'avantage: vous devrez moins d'argent de poche si vous faites une demande dans quelques années.

Ne vous laissez pas trop distraire par les particularités de l’assurance et ne négligez pas de comparer le coût total de la couverture entre assureurs. Choisissez une entreprise qui offre le meilleur service client et la meilleure couverture pour le prix.

Barbara Marquand est rédactrice chez Investmentmatome , un site de finances personnelles.Courriel: [email protected]. Gazouillement: @barbaramarquand .

Image via iStock.