Il sera plus facile d'intenter des poursuites contre des banques - si la règle de la CFPB survit

De nos jours, si une banque vous traite, vous et d’autres clients, injustement, il vous est souvent interdit de vous réunir et de poursuivre la banque en justice.

Cela pourrait bientôt changer. Le Bureau de la protection financière des consommateurs a annoncé lundi une règle finale interdisant généralement aux institutions financières de bloquer les recours collectifs avec un libellé contractuel obligeant les consommateurs à régler leurs différends à l'amiable dans le cadre d'une procédure d'arbitrage.

Les contrats sont des accords que vous signez pour ouvrir un compte, obtenir une carte de crédit, contracter un emprunt et effectuer d'autres transactions avec les entreprises. La plupart des contrats incluent des clauses d'arbitrage obligatoires, protégeant efficacement les entreprises contre les jugements importants dans les recours collectifs. Un recours collectif est un recours intenté au nom d’un grand nombre de personnes qui auraient été lésées par les activités d’un accusé.

Reconnue par les groupes de défense des consommateurs et condamnée par les groupes bancaires, la règle de la CFPB pourrait entraîner de grands changements dans la manière dont les consommateurs résolvent les désaccords avec les institutions financières. Voici ce que vous devez savoir à ce sujet.

La règle n'est pas en vigueur et pourrait toujours être bloquée

Lorsque le CFPB annonce une «règle finale», cela sonne, enfin, comme final. Mais il reste encore beaucoup à faire avant que cette règle ne prenne effet.

En vertu de la loi en vigueur, le Congrès dispose de 60 jours pour bloquer le règlement, rapporte le New York Times. Le représentant américain Jeb Hensarling, un républicain du Texas et président du comité des services financiers de la Chambre, a déjà déclaré que la règle devrait être rejetée, selon le rapport. Le sénateur américain Tom Cotton, R-Ark., A également déclaré avoir rédigé une résolution visant à permettre au Congrès d'éliminer la règle, selon un rapport de Reuters. À l’heure actuelle, l’avenir de la règle semble incertain.

Même si elle n’est pas bloquée, la règle ne sera pas appliquée immédiatement. Il faut attendre 180 jours avant que les institutions financières ne se conforment. Donc, si la règle est adoptée, elle ne sera pas pleinement mise en œuvre avant 2018.

Vous n’avez pas besoin de vous inscrire pour cette protection…

Si la règle prend effet, vous n’avez rien à faire. Vous aurez la possibilité de participer à des recours collectifs, ce que vous n’avez peut-être jamais eu auparavant. Contrairement aux poursuites individuelles, les recours collectifs amènent souvent les entreprises à modifier leurs pratiques commerciales.

… Mais cela ne changera pas les accords existants

La règle ne changera pas les termes de vos comptes existants quand (et si) elle entrera en vigueur. Au lieu de cela, il ne s'appliquera qu'aux contrats que vous avez conclus après la «date d'effet», c'est-à-dire après cette première période d'attente de 60 jours. Une étude réalisée par The Pew Charitable Trusts a révélé que 73% des banques interrogées en 2016 incluaient des dispenses de recours collectifs dans leurs contrats.

Il s'applique aux prêteurs sur salaire, aux agents de recouvrement et plus encore

Il semble que le régime de la CFPB s’inspire en partie des actions des sociétés émettrices de cartes de crédit et des banques. La règle finale mentionne plusieurs fois Wells Fargo, par exemple, en notant que des clients s’étaient plaints du fait que les employés de la banque avaient ouvert des comptes frauduleux à leur nom avant d’être portés à l’attention du public. Ces clients ont généralement été empêchés de former un recours collectif, ce qui a permis la poursuite des pratiques néfastes.

La règle ne se limite pas aux banques et aux émetteurs. Cela s'applique également aux entreprises qui accordent des crédits, prennent des décisions en matière de crédit, proposent des baux automatiques, fournissent des services de gestion de la dette, fournissent des rapports de crédit et recouvrent des créances. Cela inclut les prêteurs sur salaire, les agents de recouvrement, les prêteurs étudiants privés et certains prêteurs automobiles.

Vous pourriez bientôt participer à plus de recours collectifs

Même si vous ne souhaitez pas vous joindre à d’autres recours collectifs, vous pouvez être amené à y participer si la règle entre en vigueur. C’est parce qu’il n’exige souvent aucun effort de votre part pour faire partie d’un recours collectif lorsque vous appartenez au groupe de consommateurs lésés, c’est-à-dire le «groupe» en recours collectif.

Prenons, par exemple, une société émettrice de cartes de crédit qui facture une erreur à un grand nombre de consommateurs et qui ne rembourse pas les frais. Si vous êtes concerné par une telle pratique dans le cadre d’un contrat signé après l’application de cette règle, et si quelqu'un intente un recours collectif contre l’émetteur, vous recevrez probablement une notification et vous serez généralement inclus dans la plainte, sauf si vous choisir de se retirer. Si la poursuite aboutit, vous aurez une petite tranche du règlement.

Vous pouvez toujours aller à l'arbitrage, si vous voulez

Si vous vouliez toujours régler un différend avec votre institution financière dans le cadre d’un arbitrage, vous pourrez le faire. La nouvelle règle ne supprime pas cette option de la table. Mais si vous choisissez cette option après l’application de cette règle, le CFPB sera attentif au résultat. La règle exige que les fournisseurs impliqués dans certains arbitrages transmettent au CFPB des documents d'arbitrage permettant de contrôler l'équité de la procédure.

Claire Tsosie est rédactrice chez Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Email: [email protected] . Gazouillement: @ ideclaire7 . Gregory Karp a contribué à la rédaction de cet article.