Comment les étudiants peuvent obtenir un bon crédit-

Lorsque Cole Edwards et sa petite amie de longue date étaient prêts à passer à l’étape suivante après l’obtention de son diplôme universitaire, il lui était reconnaissant de s’être efforcé de créer un bon crédit. Cela permettait de financer une bague de fiançailles à 0% d'intérêt avec une bonne carte de crédit.

«Je savais que le moment était bien choisi après quatre ans de relation», déclare Edwards, 24 ans, diplômé de Virginia Tech en 2014. «Les paiements m'ont permis de proposer maintenant.»

Construire du crédit est une étape essentielle de la vie financière de chacun. Il est possible de s’en sortir sans un bon crédit, et cela peut même sembler inutile lorsque vous débutez, mais vous constaterez que c’est important au moment d’obtenir un prêt auto, une hypothèque ou un autre financement. Votre crédit aura une incidence sur les conditions du prêt que vous obtiendrez - et sur l’approbation de votre part. Cela peut même vous aider à atterrir dans un appartement ou un travail, puisque les propriétaires et les employeurs vérifient généralement les rapports de crédit.

Le moyen le plus rapide et le plus simple de créer du crédit consiste à utiliser une carte de crédit utilisée de manière responsable. Mais il n’est pas aussi facile pour les jeunes adultes d’obtenir une carte de crédit que par le passé. Vous devrez peut-être vous fier au bon crédit de quelqu'un pour commencer à chronométrer vos antécédents de crédit.

Obtenir une carte de crédit de moins de 21 ans

Les options de carte de crédit sont minces pour les moins de 21 ans, vous voulez donc profiter de toutes les opportunités pour prendre une longueur d'avance. La loi de 2009 sur les cartes de crédit interdit aux émetteurs de donner des cartes aux personnes de moins de 21 ans, à moins qu'elles aient une preuve de revenu ou un cosignataire - une personne disposée à risquer son crédit pour vous aider à construire le vôtre.

Vos options à ce stade comprennent:

• Trouver quelqu'un avec un bon crédit pour vous ajouter en tant queUtilisateur autorisé. Ce sera généralement un parent ou un autre membre de la famille. Lorsque vous êtes un utilisateur autorisé, vous recevez une carte portant votre nom, mais le titulaire du compte principal est responsable du paiement de la facture.
• Obtenir une carte de crédit pour étudiant. Il ne suffit pas d’être étudiant pour obtenir une carte d’étudiant. Lorsque vous avez moins de 21 ans, les mêmes règles que pour les cartes de crédit habituelles s'appliquent: vous devrez présenter une preuve de revenu ou trouver un émetteur de carte de crédit autorisant les cosignataires. Les cosignataires assument la responsabilité de votre dette si vous ne pouvez ou ne voulez pas la payer. Cependant, la plupart des grands émetteurs n'acceptent plus les cosignataires.

Les options d'utilisateur autorisé et de cosignataire peuvent vous aider à démarrer votre crédit, mais vous aurez toujours besoin de votre propre compte de carte de crédit ultérieurement.

«Je mets en garde les consommateurs de ne pas utiliser une carte de crédit car ils sont un utilisateur autorisé ou un cosignataire comme principale source de crédit», déclare Heather Battison, vice-présidente de TransUnion, l’un des trois principaux bureaux de crédit rassemblant les informations utilisées. calculer les scores de crédit. C’est parce qu’avec ces options, le sort de votre crédit est entre les mains de quelqu'un d’autre. Cela pourrait avoir des conséquences négatives si l'autre signataire paye en retard ou les manque complètement, a déclaré Battison dans un courrier électronique.

Au collège, Edwards était un utilisateur autorisé de la carte de sa mère. «Ce n'était que pour les urgences, donc je ne l'ai jamais utilisé», dit-il. Pourtant, il a fait le travail. Avec quelques années d'expérience de crédit à son actif, Edwards a obtenu une carte de crédit après l'obtention de son diplôme.

" PLUS: Le statut d'utilisateur autorisé améliore le pointage de crédit, mais pas beaucoup

Obtenir une carte de crédit dans le «monde réel»

Les prêts étudiants peuvent vous aider à obtenir du crédit si vous effectuez des paiements à temps, mais il est préférable de diversifier vos types de crédit.

Thomas Nitzsche, porte-parole de Clearpoint Credit Counselling Solutions, une organisation à but non lucratif qui fournit des conseils financiers dans 16 États, indique que sa capacité à faire face à différents types de paiement

«C’est comme si vous cherchiez un emploi et que votre curriculum vitae ne montre qu’un mince historique de travail», déclare Nitzsche. "Vous souhaitez disposer de suffisamment de temps pour créer cet historique de paiement et montrer une utilisation responsable du crédit."

Une fois que vous aurez 21 ans, les nouveaux venus auront plus d'options en matière de crédit:

• Cartes de crédit sécurisées.Ces cartes nécessitent un dépôt de garantie, ce qui réduit le risque pour les émetteurs de cartes de crédit et facilite leur acquisition. Votre limite de crédit est généralement égale au montant que vous avez déposé. Les montants de dépôt minimum varient selon la carte. Vous récupérez l'argent lorsque vous fermez le compte ou passez à une carte ordinaire non sécurisée.
• Cartes de crédit de détail. Ces cartes ne sont acceptées que dans un magasin ou groupe de magasins. Plus faciles à faire approuver que les cartes de crédit bancaires classiques, ce sont un bon plan B. Beaucoup offrent même des récompenses et des rabais. Néanmoins, pour qu’ils vous aident à créer du crédit, vous devez les utiliser de manière responsable et effectuer vos paiements à temps.

Ne vous découragez pas si un émetteur de carte de crédit refuse votre demande. Apprenez du rejet et identifiez une carte que vous pouvez obtenir.

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Choisir et utiliser une carte de crédit

Vous avez besoin d'une carte de crédit qui relève des trois agences d'évaluation du crédit: TransUnion, Experian et Equifax. Les prêteurs et les créanciers extraient des rapports de différents bureaux et chacun calcule ses propres scores. Vous voulez que votre bon historique de paiement soit enregistré par tous.

Une fois que vous êtes approuvé, essayez de garder votre solde en dessous de 30% de votre limite de crédit. Pour éviter les dettes et les intérêts, payez votre solde intégralement chaque mois.

Faites-le correctement et vous pourrez profiter des avantages d’un bon crédit.

Melissa Lambarena est rédactrice à Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Email: [email protected] . Gazouillement: @LissaLambarena .