Conseils de planification universitaire pour chaque étape de la vie de votre enfant

Par Brett Tushingham

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«Si vous ne planifiez pas, vous planifiez d'échouer.» Cette citation, attribuée à Benjamin Franklin, me fait penser à la façon dont de nombreuses familles envisagent de payer pour leurs études.

Pour la plupart des familles, les mots «planification» et «retraite» vont de pair, et pour de bonnes raisons. Le montant d'argent dont vous avez besoin pour assurer un revenu suffisant tout au long de votre âge d'or peut être énorme. Mais il en va de même pour le coût de la scolarisation de vos enfants. Cependant, beaucoup de parents ne prévoient tout simplement pas cela.

Selon une étude récente du College Board, le coût moyen d’une année d’école privée aux États-Unis s’élève à 43 921 dollars, frais de scolarité, frais de scolarité, hébergement et repas compris. Bien entendu, tous les étudiants ne fréquenteront pas un collège privé, de sorte que toutes les familles n'auront pas à économiser autant. Cependant, même pour une éducation moins chère, il est important de planifier.

Développer une stratégie pour traiter les dépenses d’éducation futures devrait être une priorité, et cela devrait coïncider avec la planification de votre retraite. Comme pour la planification de la retraite, plus vous commencez tôt, mieux c'est. Les parents peuvent se préparer de différentes manières à chaque étape de la vie de leur enfant.

Naissance à l'école primaire

Enregistrez, enregistrez et enregistrez plus. Dès la naissance de votre enfant, vous pouvez commencer à épargner dans l'un des nombreux comptes d'épargne-études bénéficiant d'un avantage fiscal. Mes deux options préférées sont le régime 529 College Savings et le programme Private College 529.

Le plan d'épargne 529 est similaire à un Roth IRA en termes d'avantages fiscaux. Vous cotisez des dollars après impôt mais vous ne payez pas d’impôts sur les gains des fonds lorsque vous utilisez les distributions pour les dépenses d’éducation admissibles. Certains États offrent même une déduction fiscale sur les contributions.

Les régimes sont flexibles, vous permettant de changer de bénéficiaire si le bénéficiaire indiqué n’utilise pas l’argent. De plus, les écoles traitent les soldes de manière favorable lors du calcul de l'aide financière. Dans l’application gratuite pour l’aide financière fédérale aux étudiants (FAFSA), l’argent d’un plan 529 est comptabilisé en tant que patrimoine parental plutôt qu’en tant que patrimoine de l’élève. Cela signifie que 5,64% de l’argent, au lieu de 20%, seraient inclus dans la contribution attendue de la famille de votre étudiant (EFC).

Le plan privé 529 offre des avantages fiscaux similaires à ceux du plan d’épargne standard 529, à quelques différences près. Le régime privé vous permet de payer à l’avance les frais de scolarité, essentiellement au taux d’aujourd’hui. Votre enfant peut utiliser cet argent dans l’une des 270 écoles privées du programme. Toutes les écoles du programme garantissent les taux de scolarité et paient tous les frais du programme. Cela signifie que 100% de vos contributions sont destinées à l'achat de certificats de scolarité, car le plan ne facture aucuns frais d'inscription ni de cotisation annuelle à leurs propriétaires.

Si votre élève choisit de fréquenter une école en dehors du programme, vous pourrez peut-être remplacer le bénéficiaire par un autre membre de la famille qualifié, transférer le compte dans un plan 529 parrainé par l'État ou demander un remboursement (sous réserve de certaines restrictions), à condition: les exigences sont remplies.

Les familles qui envisagent une école privée peuvent bénéficier d’un compte 529 dans un collège privé et d’un plan standard 529. Le produit du plan privé pourrait être utilisé pour couvrir les frais de scolarité, étant donné qu’il est payé à l’avance, alors que le plan standard pourrait contenir de l’argent pour payer les frais de logement et repas, les livres et d’autres dépenses liées au collège.

École intermédiaire

Même lorsque votre enfant entre au collège, il n’est pas trop tard pour commencer à économiser sur un compte 529. Cela est particulièrement vrai pour le régime privé, où vous êtes protégé contre une augmentation des frais de scolarité et, dans un sens, des rendements garantis. Si les frais de scolarité augmentent de 6% par an, vous réalisez essentiellement 6% par an de votre investissement.

Cependant, une autre option à ce stade serait d'employer votre enfant dans une entreprise familiale, si vous en avez une. Le revenu de votre enfant pourrait être utilisé pour financer un Roth IRA dans lequel l’argent serait versé sans impôt. C’est une stratégie intelligente d’économie collégiale, car les cotisations de votre enfant peuvent être retirées en franchise d’impôts pour couvrir les dépenses des collèges ou autres. Mais notez que cela ne s'applique qu'aux contributions; tout retrait de gains avant l'âge de 59 ans et demi pourrait entraîner des impôts et une pénalité. Bien entendu, le travail doit être légitime et le salaire raisonnable pour satisfaire aux règles de l'IRS.

Voici quelques avantages supplémentaires de cette stratégie:

• Votre enfant à charge âgé de moins de 19 ans peut gagner jusqu'à 6 300 $ par an sans avoir à produire de déclaration de revenus.
• En tant que propriétaire d’entreprise, vous pouvez déduire le salaire de votre enfant.
• Étant donné que le revenu est gagné, la «taxe sur les enfants» de plus de 2 100 dollars sur le revenu non acquis d’un enfant ne s’applique pas.
• Votre enfant acquiert une expérience précieuse du monde réel.

Étant donné que le revenu n’est pas taxé jusqu’à un certain point, votre enfant peut essentiellement financer un Roth IRA avec des dollars avant impôts. Si elle s’applique sur plusieurs années, cette stratégie pourrait à elle seule financer la majeure partie de l’éducation de votre enfant, tout en vous permettant d’économiser de l’impôt.

École secondaire

Une fois que votre enfant commence l'école secondaire, vous pouvez commencer à réfléchir aux options d'aide financière. Vous devez calculer ce que vous êtes censé contribuer aux dépenses d’éducation de votre enfant (votre CEF) au titre de l’aide financière. Cela vous aidera à déterminer où votre enfant sera admissible à une aide en fonction des besoins et combien vous devrez probablement payer pour ses études.

Vous pouvez également commencer des recherches dans les écoles pour déterminer comment le profil académique de votre enfant se compare à celui des élèves actuels. Plus votre enfant est désirable pour l'école, plus il a de chances d'être accepté et de recevoir une aide financière sous forme de subventions et de bourses.

Envisagez d’élargir votre recherche aux écoles privées à prix plus élevé. Beaucoup fournissent une aide substantielle sous forme de subventions. Par exemple, l’école que Benjamin Franklin a aidé à créer, l’Université de Pennsylvanie, applique une politique d’aide financière «sans emprunt» dans laquelle elle satisfait à 100% des besoins financiers d’un étudiant grâce à des bourses et à des emplois en alternance. Ainsi, même si le prix de vente total des frais de scolarité, des frais d’hébergement et des repas est bien supérieur à 60 000 dollars par an, le prix que vous paieriez pourrait être extrêmement compétitif par rapport aux écoles publiques moins chères.

Si votre enfant ne remplit pas les conditions requises pour bénéficier d'une aide en fonction des besoins, vous voudrez peut-être vous recentrer sur une aide au mérite, telle que des bourses d'études. Ce type d'aide est basé sur les capacités scolaires, les talents et autres compétences de votre enfant, plutôt que sur le revenu ou les actifs de votre famille.

Commencez maintenant

Parfois, le meilleur plan consiste simplement à parler avec vos enfants pour voir ce qui les inspire. L’ajustement idéal pourrait être l’école professionnelle locale ou le collège communautaire, où ils peuvent obtenir une bonne éducation pour une fraction du coût d’une école de quatre ans.

Mais pour de nombreuses familles, les études collégiales de leurs enfants pourraient coûter très cher. Peu importe la jeunesse de vos enfants, vous pouvez dès aujourd'hui commencer à élaborer votre stratégie de planification pour l'université. N'oubliez pas que chaque dollar que vous épargnez peut représenter un dollar de moins de prêts d'études pour vos enfants et, en planifiant à l'avance, vous pouvez vous assurer que le financement de votre collège et vos objectifs en matière d'épargne-retraite sont atteints.

Brett Tushingham est un conseiller financier et le fondateur de Stratégies de richesse de Tushingham à Wilmington, en Caroline du Nord.

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