Banque, frais de carte de crédit: Une leçon de 795 millions de dollars pour les étudiants de premier cycle

Les frais de scolarité, les cotisations au club et l’argent de la bière: c’est cher pour un étudiant. Cela n’aide en rien que, selon la dernière analyse de notre site, les comptes chèques et les cartes de crédit coûtent à l’étudiant moyen jusqu’à 1 016 $ en frais de scolarité et en intérêts sur quatre années d’études collégiales [1]. Au total, les étudiants américains pourraient dépenser plus de 795 millions de dollars par an en frais de découvert et de retard de paiement [2].

Dans une étude menée en 2016, Investmentmatome a analysé les frais de découvert de 20 comptes courants affiliés à certaines des plus grandes universités des États-Unis. Nous avons examiné les mêmes comptes cette année, ainsi que les cartes de crédit des étudiants, pour voir comment les choses ont changé au cours des 12 dernières années. mois.

Plats à emporter

• La commission médiane de découvert bancaire aux États-Unis, y compris les comptes affiliés à une université, est de 35 $ [3], et l’étudiant moyen utilise un compte 2,2 fois par an, contre 2,07 fois pour l’Américain moyen. Avec plus de 11 millions d'étudiants de premier cycle à temps plein aux États-Unis en 2016, dont la plupart ont un compte bancaire, cela pourrait représenter des frais de découvert de plus de 722 millions de dollars [2]. C’est une augmentation de près de 19 millions de dollars par rapport à l’année précédente [4].
• Un tiers des étudiants qui vont bientôt obtenir leur diplôme et qui ont une carte de crédit ont payé une facture en retard, et les frais de paiement en retard sur les cartes d'étudiant que nous avons analysées s'élevaient à 35 $. Si un tiers des étudiants de premier cycle titulaires d'une carte de crédit et à temps plein oublient de faire un paiement, cela représente près de 73 millions de dollars de frais de retard de paiement [2].

En 2015, le Consumer Financial Protection Bureau a publié à l’intention des collèges des directives sur la sélection des banques partenaires qui répondraient le mieux aux besoins des étudiants. La boîte à outils du compte étudiant sécurisé n’a pas encore apporté d’améliorations bancaires pour les étudiants des écoles analysées. Nous avons constaté une augmentation annuelle des frais d’ouverture des comptes d’étudiants dans certaines des banques incluses dans notre étude. Nous avons également constaté que les comptes d’épargne étudiants et les cartes de crédit entraînaient des coûts inutiles et inutiles que les étudiants pouvaient éviter en optant pour des comptes différents ou par une utilisation plus intelligente des cartes.

Dans cette étude, nous allons ventiler les coûts des comptes chèques d’étudiants et des cartes de crédit et proposer des alternatives moins chères. Nous vous donnerons également des conseils sur la manière de commencer à accumuler des crédits en tant qu’étudiant et expliquerons pourquoi c’est important.

Les comptes chèques d'étudiants peuvent être coûteux

Pour chacun des comptes chèques d’étudiants, nous avons examiné les frais de maintenance moyens, les frais de découvert et les limites de découvert, le nombre maximal de fois par jour où une banque vous facturera des frais de découvert. Les frais moyens facturés par ces banques pour maintenir un compte sont restés à 0 USD pour les étudiants. Trois banques ont augmenté leurs frais de découvert; un seul a réduit ses frais. En outre, deux banques ont réduit le nombre total de frais de découvert qu'elles factureraient par jour, mais l'une d'entre elles a augmenté ce nombre.

Les frais de découvert médians pour ces comptes sont passés de 34,50 $ à 35 $. Étant donné qu'un étudiant moyen utilise un compte en excédent 2,2 fois par an, cela signifie 77 $ par an en frais de découvert pour un étudiant utilisant un compte semblable à celui que nous avons analysé, ou 308 $ sur une carrière universitaire de quatre ans. Ceci est seulement une moyenne. Les frais de découvert ont un impact beaucoup plus grand sur les étudiants: selon un rapport de 2014 du CFPB, 10,7% des jeunes de 18 à 25 ans effectuaient plus de 10 découverts par an.

Comptes en ligne, les coopératives de crédit offrent de meilleures offres

Dans la plupart des banques, les clients peuvent éviter les frais. En règle générale, les banques renoncent aux frais d’entretien si vous conservez un solde minimum ou si vous effectuez des dépôts directs mensuels. Vous pouvez éviter les frais de découvert en ne dépensant pas plus que ce qui est dans votre compte. Mais le moyen le plus simple d’éviter des frais inutiles est tout simplement d’opter pour une banque qui ne leur facture pas.

«Les banques en ligne sont ce que toutes les banques devraient être, ce qui est plus convivial pour les consommateurs», déclare la chroniqueuse de Investmentmatome, Liz Weston, auteure du livre «Your Credit Score».. Vous ne pouvez pas entrer dans une succursale, mais nous sommes de moins en moins nombreux à le faire et nous constatons que les banques en ligne répondent parfaitement à nos besoins."

Pour ceux qui préfèrent ne pas utiliser leurs services bancaires en ligne, les coopératives de crédit constituent une option solide. Les comptes d'université que nous avons examinés et qui étaient affiliés à des coopératives de crédit présentaient des frais de découvert plus bas sur les comptes chèques et des taux d'intérêt plus élevés sur l'épargne que les comptes d'université affiliés à de grandes banques nationales. Ils étaient également moins susceptibles d'avoir des frais d'entretien mensuels.

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Vous pouvez éviter les frais de découvert

Vous pouvez également vous désinscrire totalement de la couverture de découvert. La garantie de découvert est que la banque paie pour certains types de transactions même si vous ne pouvez pas les payer, puis vous facture des frais de découvert. Une règle fédérale exige que les banques offrent cette couverture sur une base «opt-in», plutôt que de vous inscrire automatiquement. Si vous vous êtes abonné accidentellement, ce qui est facile à faire, vous pouvez vous désabonner.

Si vous vous retirez de la couverture de découvert, votre carte sera probablement rejetée si vous essayez d'acheter quelque chose ou de faire un retrait dans un guichet automatique sans assez d'argent. Il se peut que des frais de fonds non suffisants, équivalents à NSF ou frais de retour d’élément, vous soient facturés.Vous devrez probablement payer des frais sans provision pour des éléments tels que les chèques sans provision et le paiement de factures en ligne.

Indépendamment du fait que vous ayez ou non une couverture de découvert, inscrivez-vous pour recevoir des alertes par SMS concernant les soldes peu élevés et les découverts sur le site Web de votre banque. En cas de résultat négatif, reconstituez vos fonds dès que possible pour éviter des frais supplémentaires.

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Les paiements tardifs par carte de crédit font double dommage

Nous avons également examiné les cartes de crédit spécifiques aux étudiants des principaux émetteurs de cartes américains. Bank of America, Citibank, Discover, Capital One et Wells Fargo proposent toutes des cartes de crédit pour étudiants, assorties de frais de retard environ 35 $ et d'un taux d'intérêt moyen de 18,64%. Les taux d'intérêt varient en fonction de votre pointage de crédit. les cartes que nous avons examinées avaient un taux d'intérêt minimal moyen de 14,51% et un taux d'intérêt maximal moyen de 22,76%.

Selon une enquête Experian, 33% des étudiants qui avaient une carte de crédit et obtiendraient leur diplôme dans les six prochains mois avaient été en retard avec un paiement par carte de crédit [5]. En supposant que cela soit représentatif de l’ensemble des étudiants à temps plein, plus de 2 millions d’étudiants ont effectué un paiement en retard. Près de 73 millions de dollars ont été dépensés en frais de retard, en supposant qu’ils n’accumulent chacun qu’un paiement en retard.

Les frais de retard ne sont pas la seule dépense de payer une facture de carte de crédit en retard. De nombreuses cartes imposent des taux d’intérêt de pénalité allant jusqu’à 30% dans de tels cas. C’est plus du double du taux d’intérêt minimum moyen sur les cartes de crédit pour étudiants que nous avons analysées et plus de 7 points de pourcentage supérieur au taux maximum moyen.

L'enquête Experian a révélé que les futurs diplômés avaient en moyenne 2 573 $ de dettes sur cartes de crédit. En supposant qu'ils accumulent cette dette en quantités égales chaque mois pendant quatre années au collège, effectuent des paiements minimums de 25 $ par mois et paient le taux d'intérêt moyen sur leur compte, cela correspond à un total de 569 $ en intérêts courus avant l'obtention du diplôme. Cela n’inclut pas les intérêts qu’ils ont accumulés après l’obtention du diplôme s’ils ne paient pas le solde - ou, pire, s’ils continuent à payer sans rembourser leur dette existante.

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Construire un crédit, même si vous ne pouvez pas obtenir une carte d'étudiant

Utiliser une carte de crédit de manière responsable - la payer à temps et ne pas dépasser la limite - est l’un des moyens les plus simples d’acquérir du crédit. Et même si vous êtes peut-être dans des années à contracter un prêt-auto ou une hypothèque, une bonne cote de crédit peut vous aider de nombreuses autres manières.

"Votre crédit détermine beaucoup plus que le fait de savoir si vous pouvez obtenir un prêt ou les taux d’intérêt que vous paierez", déclare Weston. "Cela peut avoir une incidence sur le fait de savoir si vous pouvez louer un appartement, combien vous payez pour l'assurance, la taille du dépôt que vous devrez verser pour obtenir les services publics et si vous obtiendrez la meilleure offre sur un téléphone portable."

Les cartes de crédit pour étudiants sont très nombreuses, mais elles peuvent être difficiles à obtenir si vous avez moins de 21 ans en raison de la loi de 2009 sur les cartes de crédit. Si votre carte de crédit pour étudiant est refusée, ne désespérez pas. Il existe deux alternatives recommandées:

• Cartes de crédit sécurisées: Une carte de crédit sécurisée est accompagnée d’un dépôt en espèces, généralement égal à la limite de la carte et généralement comprise entre 200 $ et 500 $. Vous effectuez des achats sur la carte et vous les payez comme pour toute autre carte de crédit. Le dépôt protège l’émetteur au cas où vous ne feriez pas vos paiements. Vous recevrez votre dépôt une fois que vous aurez «obtenu» une carte non sécurisée ou fermé votre compte en règle.

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• Utilisateur autorisé:En tant qu’utilisateur autorisé, vous recevez une carte liée au compte d’une autre personne, généralement celle d’un membre de la famille ou de son conjoint. Vous n'êtes pas légalement responsable des frais que vous effectuez sur la carte (le titulaire principal du compte l'est), mais de nombreux émetteurs signalent l'activité des utilisateurs autorisés aux agences d'évaluation du crédit. Cela dit, avant de devenir un utilisateur autorisé, assurez-vous que le titulaire principal de la carte paie ses factures à temps et que l'émetteur de la carte de crédit communique les données des utilisateurs autorisés aux bureaux de crédit.

Une fois que vous avez une carte de crédit, il est temps de commencer à créer du crédit. Assurez-vous de payer toutes vos factures à temps chaque mois et de rembourser ou de limiter votre dette. Pour plus de conseils, consultez ces bonnes habitudes de crédit.

Erin El Issa est rédactrice chez Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Courriel: [email protected]. Twitter: @Erin_El_Issa.

MÉTHODOLOGIE

Investmentmatome a examiné les sources de données internes et externes pour en savoir plus sur les produits de banque et de cartes de crédit pour étudiants. Des informations sur les données internes non expliquées dans l'étude ou les notes de bas de page peuvent être obtenues en nous contactant à l'adresse [email protected]. Les sources de données externes sont accessibles au public en ligne:

• Bureau de la protection financière des consommateurs. Point de données: Vérifier le découvert du compte. Juillet 2014.
• Bureau de la protection financière des consommateurs. Banque étudiante, rapport annuel au congrès. Décembre 2016.
• Experian. Rapport du sondage auprès des diplômés du Collège Experian. Avril 2016.
• Centre national de la statistique de l'éducation. Inscriptions dans les établissements d'enseignement primaire et secondaire et les établissements postsecondaires conférant des grades, selon le niveau et le contrôle de l'établissement, le niveau d'inscription, le statut de fréquentation et le sexe de l'étudiant: Certaines années, de 1990 à 2024. Mars 2015.
• Les fiducies de bienfaisance Pew. Les consommateurs ont besoin de protection contre les frais de découvert excessifs. Décembre 2016.
• Sallie Mae. Majoring in Money: Comment les étudiants américains gèrent leurs finances. 2016

Notes de bas de page

[1] Nous avons calculé les coûts d’un étudiant sur quatre ans en ajoutant ce qui suit:

• Frais de compte chèques: 2,2 découverts en moyenne par année, multipliés par des frais de découvert médians de 35 $
• Frais de carte de crédit: L’intérêt moyen sur le solde des cartes de crédit est de 2 573 $ et s’applique à un taux d’intérêt de 18,64%, en supposant que la dette a été contractée au même montant tout au long des quatre années, plus des frais de retard de paiement de 34,56 $, en supposant un paiement en retard par an.

Pour les étudiants qui paient des frais de retard chaque année, ces coûts totalisent 1 016 $ sur quatre ans. Pour ceux qui ne paient aucun frais de retard, les coûts seraient de 877 $ sur la même période.

[2] Selon Sallie Mae, la majorité des étudiants ont un compte bancaire, ce qui montre que 85% des étudiants ont une carte de débit. Nous avons calculé les dépenses globales des étudiants en frais de découvert et de retard de paiement en ajoutant les éléments suivants:

• Frais de découvert: 2,2 découverts par an en moyenne, multipliés par un droit médian de découvert de 35 $, multiplié par le nombre estimé d'étudiants de premier cycle en 2017 du Centre national de la statistique de l'éducation, multiplié par 85% des étudiants titulaires d'une carte de débit, selon Sallie Mae
• Paiement tardif des frais de carte de crédit: Les frais moyens de retard de paiement de 34,56 $ des cartes de crédit d'étudiant que nous avons examinées sont multipliés par le nombre d'étudiants possédant une carte de crédit (le nombre d'étudiants de premier cycle multiplié par 58% des futurs diplômés possédant une carte de crédit) par le nombre -trois-tiers des futurs diplômés ayant effectué un paiement en retard, en supposant un paiement en retard par étudiant. Nous avons supposé que les futurs diplômés étaient représentatifs de l'ensemble de la population d'étudiants de premier cycle.

Les dépenses totales des étudiants s’élèveraient à 795 096 041 dollars.

[3] Selon les Pew Charitable Trusts, les frais de découvert médians de 44 des plus grandes banques des États-Unis s’élèvent à 35 $ et, selon notre analyse des comptes affiliés à une université, de 35 $.

[4] Selon Sallie Mae, 85% des étudiants possèdent une carte de débit. Nous avons multiplié par 85% le montant total des frais de découvert de l’année dernière et de l’année dernière (nombre d’étudiants x découverts moyens x frais de découverts médians) pour obtenir les frais de découverts globaux estimés des étudiants des collèges. L'année dernière, le montant total s'élevait à 703 471 560 dollars. Cette année, c’est 722 109 850 $. La différence est de 18 638 290 $.

[5] Selon le rapport de l’Experian College Graduate Survey, 58% des futurs diplômés ont une carte de crédit et 33% de ceux qui en ont déjà effectué un paiement par carte de crédit.