De l'aide arrive pour le crédit refusé aux parents qui restent à la maison

Grâce à une modification de la loi CARD Act de 2009, les parents qui restent à la maison ont du mal à se faire approuver de nouvelles cartes de crédit. Reconnaissant que cette modification est préjudiciable, le CFPB intervient pour sauver la situation.

Le CARD Act - le bon et le mauvais

La loi de 2009 sur la responsabilisation et la divulgation des cartes de crédit constituait un effort louable pour protéger les consommateurs des pratiques déloyales des sociétés émettrices de cartes de crédit. Par exemple, la loi a mis fin aux hausses rétroactives des frais d’intérêt, aux frais de prêt des subprimes restreints et aux documents de carte de crédit devant être rédigés en langage clair. Globalement, la législation était à la fois salubre et indispensable.

Cependant, un amendement entré en vigueur en octobre dernier a suscité un tollé parmi les parents qui restent au foyer et les groupes de défense des consommateurs. L'amendement invite les émetteurs de cartes de crédit à fonder leurs décisions de prêt sur le revenu individuel plutôt que sur le revenu du ménage. L'avantage de cette solution est de réduire le montant de crédit disponible pour les jeunes adultes et les étudiants qui ne sont peut-être pas prêts pour une ligne de crédit importante. Incapables de s’aligner sur le revenu de leurs parents, les étudiants sont moins susceptibles d’obtenir des cartes de crédit qui pourraient les laisser se noyer dans l’endettement. Ils devraient plutôt s'en tenir aux meilleures cartes de crédit pour étudiants.

Même s’il est peut-être utile de limiter le crédit étudiant, cet amendement a un effet secondaire malheureux. Les parents qui restent à la maison ont du mal à faire approuver leurs nouvelles cartes de crédit. Les émetteurs étant désormais obligés de prendre en compte le revenu individuel plutôt que le revenu du ménage, il est peu probable que les parents qui ne versent pas de salaire obtiennent l’approbation d’un cosignataire.

Résoudre le problème

Même les parents avec un crédit parfait qui ont démontré une prouesse financière sans faille ont des problèmes. Holly McCalls, une mère au foyer, a déclaré: «Nous sommes en 2012 et, parce que je suis une mère au foyer, je ne peux pas obtenir ma propre carte de crédit… malgré le fait que je réalise 95% de nos achats domestiques., avez un pointage de crédit impeccable et gérez la majorité des finances de ma famille. »En partenariat avec MomsRising.org, McCall a lancé une pétition pour réparer l’amendement, recueillant plus de 40 000 signatures.

Le Bureau de la protection financière des consommateurs est sur le cas. Richard Cordray, directeur des agences, a déclaré lors d'une audition devant le Congrès: «… nous avons déterminé qu'il s'agissait d'un problème important. Des dizaines, voire des centaines, de milliers de personnes se sont peut-être vu refuser l'accès au crédit en raison de l'interprétation de la loi. »Le CFPB devrait proposer une nouvelle règle avant la reprise des travaux du Congrès en novembre.

Personne ne semble s'opposer à la modification de la règle. La question est assez claire. Personne ne niera la valeur que les parents au foyer apportent à un ménage. Salary.com a estimé à 95 heures par semaine le nombre moyen de mères au foyer qui travaillaient pour une charge de travail estimée à 113 000 $ par an. Et, de toute évidence, le revenu d’un parent marié qui reste à la maison ne devrait avoir aucune incidence sur sa solvabilité. Le mariage, bien sûr, est un partenariat et une mise en commun de ressources. Le revenu du ménage est un indicateur beaucoup plus fort de la qualification d'un parent pour un produit financier particulier.

Pour le moment, nous allons nous en tenir à ce que novembre apporte. Si tout se passe bien, nous allons revenir à un système d’approbation basé sur le revenu du ménage pour les parents qui restent à la maison.