Qu'est-ce qu'un co-signataire sur une carte de crédit?

Si vous souhaitez une carte de crédit mais que certaines parties de votre demande font de vous un candidat peu souhaitable, vous devrez peut-être faire appel à un cosignataire pour être approuvé. Un cosignataire est une personne légalement responsable de votre dette si vous êtes incapable de payer. Certains grands émetteurs de cartes de crédit n'autorisent pas les cosignataires, mais de nombreuses coopératives de crédit et de plus petites banques le leur permettent également.

Les émetteurs de cartes de crédit aiment atténuer leurs risques. Si vous ajoutez à votre compte une personne ayant une bonne cote de crédit et un revenu stable, l'émetteur peut demander au cosignataire d'effectuer des paiements si vous, le titulaire principal du compte, êtes en retard. Votre co-signataire et vous-même pouvez rencontrer des augmentations et des baisses de vos notes de crédit en fonction de la qualité du compte.

Pourquoi vous pourriez avoir besoin d'un co-signataire

Les conditions typiques pour avoir besoin d'un co-signataire sont les suivantes:

Pas de crédit

Si vous n'avez pas d'antécédents de crédit, les émetteurs vous considéreront comme un joker. Parce que vous n’avez pas eu l’occasion de démontrer votre solvabilité, vous aurez besoin de quelqu'un pour mettre son pointage de crédit en ligne en votre nom.

Mauvais credit

Si vous n’avez pas suivi de bonnes pratiques en matière de crédit - telles que payer vos factures à temps, utiliser moins de 30% de votre limite de crédit, éviter la faillite, etc. - votre pointage de crédit sera probablement inférieur au seuil avec lequel les émetteurs sont à l’aise.

Revenu insuffisant

Les émetteurs aiment savoir que vous pourrez rembourser les soldes accumulés. Un revenu régulier est donc essentiel pour déterminer la solvabilité. Si vous ne disposez pas d’une source de revenus solide et cohérente sur votre demande, vous aurez besoin d’un cosignataire. Assurez-vous simplement que vous avez un moyen de payer vos soldes une fois que vous avez obtenu la carte.

Ce qu'il faut prendre en compte lors de l'obtention d'un co-signataire

Demander à quelqu'un de devenir solidairement responsable de votre dette est un gros problème. Par conséquent, avant de le faire, assurez-vous de bien comprendre ce que cela implique.

• Le pointage de crédit de votre cosignataire sera lié au vôtre. Pour le meilleur ou pour le pire, à mesure que votre score change, votre co-signataire change également. Si vous pratiquez un usage responsable du crédit, toute augmentation de votre score est également prise en compte dans le score de votre co-signataire. Toutefois, si vous manquez vos échéances de paiement, utilisez trop de votre limite de crédit ou accumulez trop de dettes, vous pourriez nuire aux deux scores.
• Vos relations personnelles peuvent en souffrir. Si vous demandez à un de vos proches d’être votre cosignataire, votre relation avec cette personne pourrait être mise en péril si vous ne respectez pas vos engagements. Assurez-vous de bien expliquer ce que vous et votre cosignataire attendiez de l’arrangement et ce qui se passera si vous ne pouvez pas effectuer vos paiements par carte de crédit.
• Vous devrez vous attaquer de front à vos habitudes financières. Si vous vous retrouvez avec un mauvais crédit en raison de vos habitudes de consommation ou de l’absence de revenu stable, vous devrez peut-être demander de l’aide supplémentaire pour vous assurer que ces habitudes ne feront pas tomber votre nouveau co-signataire.
• Vous voudrez peut-être fixer une date de fin pour les tâches de cosignataire. Un cosignataire est destiné à vous soutenir si vous avez besoin de quelqu'un pour garantir votre solvabilité. Une fois que votre pointage de crédit est en règle et que le compte n’a pas de solde, il peut être judicieux que vous ou votre cosignataire appeliez votre émetteur pour demander de supprimer le signataire du compte. Vous pouvez également fermer le compte et en ouvrir un nouveau sous votre nom uniquement.

Risque contre récompense de devenir co-signataire

Si vous envisagez de devenir co-signataire pour quelqu'un d'autre, assurez-vous que cette personne est une personne de confiance. Et comprenez que, puisque vous êtes responsable sur le compte de carte de crédit, vous devez disposer des moyens financiers pour reprendre en charge la dette de l’emprunteur si celle-ci devient hors de contrôle.

Si vous êtes co-signataire, vous voudrez peut-être discuter avec le titulaire principal du compte de la possibilité de partager les noms d'utilisateur et les mots de passe de votre compte afin de pouvoir surveiller l'activité du compte. Vérifiez votre pointage de crédit régulièrement pour vous assurer que le statut du compte est correctement enregistré auprès des principaux bureaux de crédit.

Bien que le fait de co-signer comporte beaucoup de risques, un titulaire de compte principal responsable peut augmenter son pointage de crédit en suivant de bonnes pratiques de crédit. Une fois que la carte est en règle suffisamment longtemps, vous devriez pouvoir vous retirer en tant que cosignataire.

Alternatives à la co-signature

Si obtenir ou devenir co-signataire semble donner lieu à trop de tension, il existe d'autres options pour créer du crédit. Les emprunteurs potentiels peuvent à la place:

• Devenir un utilisateur autorisé sur la carte de crédit de quelqu'un d'autre.Un utilisateur autorisé est une personne autorisée à utiliser une carte de crédit. Cette personne est autorisée à effectuer des achats mais n’est pas légalement responsable du paiement du solde, tâche incombant au titulaire du compte principal. Si le titulaire du compte suit de bonnes pratiques de crédit, les utilisateurs autorisés accèdent à la cote de crédit de cette personne et créent leur propre crédit. Si le titulaire principal du compte ne traite pas le compte de manière responsable, le score de l'utilisateur autorisé peut diminuer.
• Obtenez une carte de crédit sécurisée. Une carte de crédit sécurisée est adossée à une garantie en espèces que l'emprunteur donne à l'émetteur de la carte. Par exemple, si l'émetteur requiert un dépôt de 200 USD, l'emprunteur obtient en retour une carte de crédit avec une limite de 200 USD.Ce système élimine les risques pour un émetteur de cartes car si un emprunteur ne paye pas le solde, il peut retirer l’argent du dépôt. Une carte de crédit sécurisée est un moyen d’établir ou d’accumuler du crédit sans avoir à faire intervenir une autre personne.

L'ajout d'un cosignataire à une demande de carte de crédit peut être efficace avec un émetteur, mais cela pourrait également laisser vos relations personnelles dans une situation précaire. Soyez honnête avec vous-même sur votre capacité à détenir de manière responsable un compte de carte de crédit et réfléchissez à vos alternatives avant de rendre quelqu'un d'autre responsable de votre dette.