Ce qu'il en coûte d'acheter une maison

Il serait bien que les maisons à vendre comportent des étiquettes de prix géantes afin qu'un acheteur puisse facilement comparer les coûts «tout compris». Imaginez-vous acheter un gallon de lait et calculer séparément ce qu'il en coûte pour nourrir la vache, répartir les stocks et stocker les étagères. Faisons en sorte que vos coûts d’accès à la propriété soient nets, des frais de déménagement uniques aux dépenses mensuelles courantes.

Premièrement: assurez-vous que le moment est propice

Si vous avez décidé que l'accession à la propriété est faite pour vous, vous devez également convaincre un prêteur. Cela signifie que votre crédit est en bon état, que vous n’êtes pas aux prises avec un fouillis de dettes et que vous disposez d’un important coussin de trésorerie pour vos dépenses.

Les prêteurs examinent divers paramètres pour déterminer si vous présentez un risque approprié pour un prêt immobilier à six chiffres. Ce que vous devez par rapport à ce que vous gagnez (les prêteurs appellent cela votre «ratio dette / revenu») joue un rôle majeur dans le processus d'approbation. L'acompte aussi. Si vous ne pouvez pas effectuer l’acompte standard de 20%, vous pourrez peut-être obtenir un prêt avec moins d’argent à l’avance, mais vous devrez alors faire face à un coût d’emprunt plus élevé et à des mensualités plus élevées.

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Coûts ponctuels

Acompte (le plus gros obstacle à franchir): L'acompte est toujours important dans nos efforts pour acheter une maison. Vous pouvez considérer que 20% du prix d’achat est un bon point de départ; Cependant, vous pouvez avoir des options supplémentaires. Certains prêteurs proposent des prêts garantis par la FHA ou la VA, avec des acomptes aussi faibles que 3% à 5%, mais vous aurez généralement une prime d’assurance hypothécaire privée ajoutée à votre versement mensuel.

Ce qu'il faut pour sceller l'accord: Lorsque tous les termes auront été finalisés, le moment sera venu de signer une petite montagne de paperasse. C’est à ce moment-là que c’est vraiment rentable de lire les petits caractères, de poser des questions et de savoir ce que vous signez. Non seulement l'encre coulera à la clôture, mais l'argent aussi, de votre poche à la leur.

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Vous aurez reçu une estimation officielle du prêt sur ces frais de clôture à l'avance - et eu le temps de négocier et de magasiner pour des frais moins élevés sur certains d'entre eux - il ne devrait donc y avoir aucune surprise. (L'estimation vous permet de comparer, d'une pomme à l'autre, ce que vous paieriez réellement, car la variation des frais peut rendre les taux d'intérêt trompeurs.)

Trouver un prêteur à préapprouver

Dépenses courantes

L'hypothèque: Malheureusement, près de la moitié d’entre nous ne comparons pas nos prêts au logement, selon le Consumer Finance Protection Bureau. Cela peut nous coûter beaucoup d'argent avec le temps. En fait, le bureau affirme qu'en achetant des taux auprès de trois prêteurs seulement, les acheteurs de maison sont plus susceptibles de trouver un taux inférieur.

Imaginons que vous envisagiez d’acheter une maison de 300 000 $ et d’en mettre 20%. Réduire votre taux d'intérêt de seulement un demi-point signifierait une économie de 70 dollars par mois sur une hypothèque fixe de 240 000 dollars sur 30 ans. C’est plus de 4 000 dollars rien que pour les cinq premières années.

En comparant les prêts de trois prêteurs différents, vous obtiendrez un taux inférieur. Réduire votre taux d'intérêt d'un demi-point de pourcentage vous permettra d'économiser des milliers de dollars.

Ne laissez pas le paiement mensuel vous surprendre: Les calculatrices hypothécaires en ligne peuvent être un peu trompeuses. Votre note hypothécaire mensuelle contient des paiements de capital et d’intérêts, mais souvent beaucoup plus que cela. Un compte séquestre peut être créé pour mettre de côté une partie de chaque paiement mensuel afin de couvrir les taxes foncières, les assurances et les autres frais annuels. Selon la taille de votre prêt, ces frais peuvent ajouter des centaines de dollars à votre note.

Les vendeurs divulguent généralement les taxes foncières dans les informations relatives à la propriété de leur maison ou vous pouvez les obtenir auprès de votre évaluateur des taxes foncières locales.

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Au jour le jour et les jours de pluie, aussi: Une fois que vous avez franchi la ligne d'arrivée d'achat de maison, vous pensez peut-être que vous n'avez plus d'obstacles financiers. Et pour la plupart, vous l'êtes. Mais il y a des services publics à payer, peut-être des frais d'association de propriétaires, des travaux d'entretien - tels que l'entretien du jardin et la neige - et la débâcle occasionnelle de la plomberie. Certaines de ces dépenses courantes que vous pouvez budgétiser; les surprises, pas tellement.

Vous connaissez le fonds d'urgence que les conseillers financiers suggèrent à tous? Vous voudrez peut-être y ajouter un fonds avec un fonds «jour de pluie» pour la propriété. C’est pour les dépenses minimes que l’assurance ne couvrira pas, comme le chauffe-eau qui provoque une fuite au milieu de la nuit.

Avoir de l'argent mis de côté pour les dépenses imprévues des ménages vous évitera de puiser dans votre épargne d'urgence de dernier recours - ou de contracter une dette de carte de crédit. Considérez des économies de 500 à 1 000 dollars comme fonds de réparation du ménage.

Le prix est correct

L'utilisation d'une feuille de calcul de comparaison d'hypothèque peut vous aider à comprendre les chiffres. La forme peut sembler un peu lourde au début, mais en procédant étape par étape, vous allez révéler le coût réel de l’accession à la propriété.Les vendeurs ne seront peut-être pas en mesure de coller un gros autocollant «Achat immédiat» sur le devant de la maison que vous aimez, mais en tenant compte de toutes les dépenses initiales et courantes, vous pourrez effectuer un déménagement intelligent vers votre nouvelle adresse.

Et après?

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