Le rôle de votre historique de crédit dans votre taux d'assurance vie

Vos antécédents de crédit en disent plus que de savoir si vous êtes susceptible de rembourser un prêt. Les assureurs voient un lien entre la manière dont vous traitez le crédit et votre risque de décéder rapidement, et certains utilisent les informations de crédit pour déterminer le coût de l'assurance vie.

«Les données de crédit ne sont généralement pas aussi importantes que les antécédents médicaux de la famille [ou certains autres facteurs], mais elles semblent être un bon prédicteur de bonne santé et de longévité», a déclaré Alison Salka, première vice-présidente et directrice de la recherche à LIMRA. organisme mondial de recherche en assurance vie.

Un indice parmi tant d'autres

Les dossiers de crédit sont parmi les nombreux que les assureurs peuvent utiliser pour en apprendre davantage sur vous. D'autres données incluent des détails dans votre dossier de conduite, l'historique des médicaments sur ordonnance et des informations provenant de demandes d'assurance vie antérieures.

Un nombre croissant d'assureurs utilisent un logiciel avancé pour traiter ces données et évaluer les risques. Plus ils collectent de données et plus leurs modèles prédictifs sont intelligents, plus ils peuvent établir de polices sans recourir à des examens médicaux d'assurance-vie. Leur objectif est de vendre plus de polices en facilitant leur achat par les consommateurs.

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Parmi les assureurs vie de données utilisés pour évaluer les applications, selon une enquête 2017 de LIMRA:

• 18% ont déclaré avoir utilisé les dossiers de crédit des demandeurs
• 28% ont utilisé un modèle prédictif de la société d'analyse LexisNexis Risk Solutions incluant des informations de crédit
• 8% ont utilisé un score basé sur le crédit pour les demandeurs d’assurance-vie élaboré par la centrale de notation TransUnion

Utilisation de crédit controversée

Les assureurs utilisent les antécédents de crédit pour déterminer le prix des assurances auto et habitation depuis de nombreuses années; ils disent que plus votre crédit est élevé, moins vous êtes susceptible de faire une réclamation. Les assureurs-vie ont commencé à explorer le pouvoir prédictif du crédit au cours de la dernière décennie, explique Salka.

La Californie, Hawaii et le Massachusetts ont interdit l’utilisation des antécédents de crédit pour fixer le prix de l’assurance automobile, mais les États n’ont pas limité son rôle en matière d’assurance vie. Birny Birnbaum, défenseur des droits des consommateurs, directrice exécutive du Center for Economic Justice, affirme que l'utilisation des historiques de crédit pour facturer des assurances pénalise injustement les consommateurs à revenu faible ou moyen et affecte de manière disproportionnée les minorités.

Les assureurs examinent les informations de crédit différemment des prêteurs. LexisNexis Risk Solutions dit éviter les variables qui pourraient être interprétées comme des approximations de revenus, telles que les soldes de prêts.

En outre, l'outil LexisNexis prend en compte les données des dossiers de conduite et un grand nombre de dossiers publics, tels que les faillites et les antécédents criminels. Il génère un score que les assureurs peuvent utiliser avec d’autres données, telles que les antécédents de médicaments sur ordonnance, pour fixer les tarifs des clients ou décider quels candidats doivent passer un examen médical.

Les candidats qui se qualifient sans avoir à se soumettre à un examen médical peuvent être couverts immédiatement, au lieu d'attendre des semaines pour les résultats de laboratoire.

Ce processus plus simple et plus rapide aidera davantage de personnes à obtenir la couverture dont elles ont besoin, a déclaré Elliott Wallace, vice-président et directeur général de l'assurance-vie chez LexisNexis Risk Solutions. "Voilà toute l'histoire."

Que peuvent faire les consommateurs?

Étant donné que vos antécédents de crédit peuvent avoir une incidence sur les prix lorsque vous achetez une assurance, empruntez de l’argent - même un téléphone ou démarrez un service public - il est sage de vérifier vos rapports de crédit et de corriger les erreurs. Vous avez droit à une copie gratuite de vos rapports de crédit de chacun des trois principaux bureaux de rapports de crédit chaque année. Entre les rapports gratuits des bureaux de crédit, vous pouvez surveiller votre activité de crédit avec le résumé du rapport de crédit gratuit de Investmentmatome, qui est mis à jour chaque semaine.