Quel est le meilleur moment pour payer ma facture de carte de crédit?
Comment BIEN utiliser sa carte de crédit et éviter des pénalités
Table des matières:
- Pourquoi vous devez payer avant la date d'échéance
- Pourquoi ça vaut la peine de payer tôt
- Payer tôt réduit également les intérêts
- Autres astuces pour gérer votre facture
- La livraison
À tout le moins, vous devriez payer votre facture de carte de crédit chaque mois, à la date prévue. Dans certains cas, vous pouvez vous faire une faveur en le payant encore plus tôt, dès que votre utilisation du crédit approche (ou dépasse) 30%.
Pourquoi vous devez payer avant la date d'échéance
Chaque mois, votre émetteur de carte de crédit vous envoie un relevé indiquant le montant que vous avez facturé au cours de ce cycle de facturation et le montant que vous devez. Le relevé comprend un montant de paiement minimum et une date d'échéance. Vous devez payer au moins le minimum à la date d'échéance. Sinon, vous pourriez subir des conséquences désagréables:
- Votre émetteur pourrait vous facturer des frais de retard. À compter de 2018, les frais de retard peuvent atteindre 38 USD, selon la politique de l'émetteur et le fait que ce soit la première fois que vous avez été en retard.
- Vos notes de crédit pourraient en souffrir. Les paiements en retard de plus de 30 jours apparaîtront sur votre dossier de crédit, où ils peuvent causer de graves dommages. L’historique des paiements est le facteur le plus important de vos scores de crédit. Et un retard de paiement peut rester sur votre rapport pendant sept ans.
Pourquoi ça vaut la peine de payer tôt
La date d'échéance de votre facture de carte de crédit signifie simplement que le cycle de facturation est terminé et qu'il est temps de payer. La date d'échéance n'est pas nécessairement le moment où votre solde actuel sera signalé aux agences d'évaluation du crédit. C’est pourquoi il peut être judicieux de payer votre facture bien avant son échéance.
Pour expliquer pourquoi, prenons un peu de recul et discutons de l’incidence de votre taux d’utilisation du crédit sur votre pointage de crédit. Le taux d'utilisation du crédit est le montant que vous devez par rapport à la quantité de crédit disponible. Donc, si vous avez une carte avec une limite de 10 000 $ et que le solde de votre compte est de 4 500 $, votre utilisation de crédit est de 45%. L’utilisation influe beaucoup sur la partie de votre pointage de crédit qui est déterminée par les montants dus.
En règle générale, plus votre utilisation est faible, mieux c'est. Un ratio supérieur à 30% pourrait faire perdre des points à votre pointage de crédit. Il est donc important de rester en dessous de ce seuil. C'est ici qu'intervient le changement de date de paiement par carte de crédit.
La plupart des émetteurs de cartes de crédit signalent votre solde aux agences d'évaluation du crédit un certain jour chaque mois et, comme indiqué, ce n'est pas nécessairement votre date d'échéance.
Dans l'exemple ci-dessus, supposons que votre paiement soit dû le 20 de chaque mois, mais que votre émetteur communique votre solde le 15. Si votre émetteur déclarait un solde de 4 500 $ le 15, les bureaux de crédit constateraient un taux d'utilisation de 45%, même si vous l'avez intégralement remboursé quelques jours plus tard. Votre pointage de crédit pourrait finir par être perturbé, même si vos habitudes de paiement sont solides.
Donc, une bonne règle consiste à effectuer un paiement sur votre carte dès que votre taux d'utilisation du crédit commence à grimper jusqu'à 30%, peu importe le moment où votre facture est due. En surveillant votre utilisation et en la maîtrisant, vous serez en mesure de faire rapport aux bureaux de crédit tous les jours du mois.
Payer tôt réduit également les intérêts
En général, nous vous recommandons de payer le solde de votre carte de crédit au complet tous les mois. Lorsque vous payez votre carte complètement à chaque cycle de facturation, vous ne recevez jamais d'intérêts facturés. Cela dit, si vous devez conserver un solde de mois en mois, le paiement anticipé peut réduire le coût de vos intérêts. C’est parce que l’intérêt qui vous est facturé est basé sur votre solde quotidien moyen.
Supposons que vous arrivez dans un mois avec un solde de 1 000 $ sur votre carte. Si vous avez payé, par exemple, 400 USD de ce solde le dernier jour du mois, votre solde quotidien moyen pour la période de facturation serait d'environ 987 USD. Si votre carte de crédit avait un taux d’intérêt de 15%, vos frais d’intérêt pour le mois seraient d’environ 12,33 $.
Maintenant, supposons que vous ayez payé le même montant de 400 $ au milieu du mois. Dans ce cas, votre solde quotidien moyen serait de 800 $ et vos frais d’intérêt, de 10 $. Vous réduisez votre paiement d'intérêts d'environ un cinquième simplement en augmentant la date de paiement.
Autres astuces pour gérer votre facture
En plus de surveiller votre utilisation du crédit et d'effectuer un paiement quand il commence à être trop élevé, voici quelques conseils pour gérer votre facture de carte de crédit:
- Gardez un budget et suivez vos dépenses. De cette façon, vous éviterez de dépenser plus que ce que vous pouvez vous permettre de payer en un mois.
- Inscrivez-vous pour recevoir des alertes textuelles ou électroniques de votre émetteur afin de garder un œil sur votre solde et votre date d'échéance de facturation.
- Si la date d’échéance de votre facture ne correspond pas à votre calendrier de paye, appelez votre émetteur pour savoir si vous pouvez le faire déplacer.
- Examinez attentivement votre déclaration tous les mois. Cela vous aidera à détecter et à corriger les charges non autorisées si elles se produisent.
La livraison
Payez votre facture de carte de crédit avant la date d'échéance. Cela devrait être un engagement absolu de votre part. Si vous payez beaucoup sur votre carte tous les mois, envisagez d'augmenter votre paiement - ou d'effectuer plusieurs paiements tous les mois - afin de contrôler votre utilisation de crédit.
