Comment mon émetteur de carte de crédit détermine-t-il ma limite de crédit?

Le terme «boîte noire» s’applique à beaucoup de choses, pas seulement au dispositif d’enregistrement d’un avion. Le terme fait également référence aux algorithmes propriétaires que les émetteurs de crédit utilisent pour souscrire des clients potentiels. Avec l'aide d'entreprises spécialisées dans la gestion des risques, chaque émetteur de cartes de crédit dispose de sa propre méthode secrète pour déterminer la limite de crédit à accorder à un consommateur individuel. Bien que nous ne connaissions pas les détails de ce système de notation, nous connaissons les éléments qui permettent de le définir.

Déterminer le risque en vous

Le principe général est que plus un émetteur voit de risques en vous, plus votre limite sera basse au départ. La plupart des cartes ont également une limite supérieure préétablie. Cependant, vous ne devriez pas prendre une limite basse personnellement. N'oubliez pas que vous êtes totalement étranger à la société émettrice de cartes de crédit. Ils prennent un risque sur vous. Vous devez prouver que vous représentez un bon risque de crédit.

La plupart des souscripteurs examineront votre historique de crédit pour vous aider à déterminer la limite de votre carte. Avez-vous toujours payé à temps? Votre performance passée est en effet une indication de votre comportement futur. Si vous avez remboursé ce que vous avez emprunté (à temps), si vous avez toujours respecté votre limite de crédit et si vous avez utilisé régulièrement votre carte, tous ces facteurs joueront en votre faveur. Nombre de ces facteurs constituent des aspects essentiels de votre score FICO, ainsi que des scores de crédit d'autres agences d'évaluation du crédit.

Factoring dans la dette et le revenu

Ils peuvent analyser votre revenu ou votre ratio d'endettement. Plus ce ratio est élevé, plus votre limite sera basse. Si vous êtes déjà lourdement endetté par rapport au revenu que vous générez, un émetteur de cartes de crédit craindra de vous permettre de contracter encore plus de dettes.

Les émetteurs peuvent déterminer le montant total du crédit dont vous disposez en fonction des limites de vos autres cartes de crédit. Cela peut aller dans les deux sens. Si vous avez beaucoup de crédit non utilisé sur d'autres cartes, l'émetteur peut considérer cela comme un signe positif: vous utilisez le crédit avec parcimonie et de manière responsable. Ceci, couplé à un excellent historique de crédit et à un pointage de crédit élevé, pourrait jouer en votre faveur. Si, toutefois, vous avez beaucoup de crédit mais qu’une grande partie de celui-ci est déjà utilisée, votre ratio d’endettement sur le revenu sera plus important, ce qui pourrait réduire vos dépenses.

" PLUS: Quand devrais-je demander une augmentation de la limite de crédit?

Prise en compte des dépenses

La loi CARD Act of 2009 exige également que les prêteurs tiennent compte de votre «capacité de paiement». Par conséquent, certaines applications vous demandent de vous acquitter de vos obligations de paiement mensuelles, telles que le loyer, la pension alimentaire et autres paiements de dettes. Ils prendront une limite de crédit, disons que c’est 5 000 $, supposent que vous maximisez immédiatement la carte et effectuez le paiement minimum chaque mois. Aurez-vous encore un revenu suffisant pour ajouter ce paiement minimum à vos autres obligations?

Comme vous pouvez le constater, de nombreuses variables sont en jeu.

Autres forces en jeu

Quelle est la tendance en matière de souscription? L'Office of Consumer Credit, une agence fédérale, publie un rapport annuel. En 2012, il y avait des tendances intéressantes. Les cartes de crédit ont été l’un des produits qui ont assoupli les normes de souscription - jusqu’à 35% -, en raison de l’évolution des perspectives économiques, de la performance des produits, de la concurrence, de l’appétence pour le risque et de la stratégie de marché. Donc, ce n’est pas nécessairement votre situation particulière qui influence si vous obtenez une carte et quelle est votre limite. Les émetteurs doivent également tenir compte de nombreux facteurs macroéconomiques.

Limites de crédit des hauts et des bas

En ce qui concerne le changement de votre limite de crédit, cela dépend de votre historique de paiement. Si vous payez cette carte à temps, chaque fois, vous aurez de bien meilleures chances de gagner une augmentation. Toutefois, si vous n’êtes pas responsable de vos paiements, votre limite peut en réalité être réduite.

Image de limite de vitesse via Shutterstock