Comment les émetteurs de cartes de crédit calculent les paiements minimums

Lorsque vous avez généralement un solde important et fluctuant sur votre carte de crédit, sachez que votre paiement minimum ressemble à un jeu de devinettes et que vous ne pouvez pas gagner: "Combien cela va-t-il coûter ce mois-ci?"

En général, la manière dont votre émetteur de carte calcule votre paiement minimum dépend de ce que vous devez. En règle générale, le paiement minimum est un petit montant calculé de votre solde ou une valeur en dollars fixe - la plus élevée des deux. En règle générale:

• Si vous devez beaucoup (généralement plus de 1 000 $): votre minimum sera calculé en fonction de votre solde. «C’est généralement environ 2% du solde», déclare Bruce McClary, vice-président des communications de la National Foundation for Credit Counseling. La formule exacte varie selon les cartes. Plus sur cela plus tard.
• Si vous devez des (généralement entre 25 $ et 1 000 $): Votre minimum sera probablement un montant fixe, souvent 25 $, mais il peut varier d’une carte à l’autre. Chaque carte a un taux plancher fixe pour les paiements minimum. Si le calcul utilisé pour déterminer votre minimum s'avère inférieur à ce taux plancher, vous payez le montant fixe.
• Si vous devez très peu (généralement moins de 25 $): Votre minimum sera le solde complet. Par exemple, si vous devez 10 USD et que le taux plancher est de 25 USD, votre paiement minimum sera probablement de 10 USD.

Si vos versements minimaux semblent impossibles à prévoir, vous payez probablement le premier type de versement minimum - le montant calculé. Comprendre les calculs derrière ce chiffre peut faciliter la prévision de la facture du mois prochain.

Comment les paiements minimum sont calculés

Cela ressemble exactement à un paiement minimum: c’est le strict minimum qui vous oblige contractuellement à payer chaque cycle de facturation. Si vous ne payez pas au moins le minimum à la date d’échéance, vous risquez de vous faire payer des frais de retard et un APR avec pénalité, ou un taux de pourcentage annuel. Après 30 jours sans payer au moins le minimum, votre compte peut être signalé comme étant en souffrance et votre pointage de crédit peut également prendre un coup.

Le saviez-vous?

Dans les années 1970, les paiements minimaux correspondant à 5% du solde restant étaient la norme. Depuis lors, les émetteurs ont réduit les paiements, en partie parce que des paiements minimaux moins élevés ont créé des comptes plus rentables.

«Le minimum est vraiment utile si les gens ont un peu moins de revenus au cours d'un mois donné, par exemple s'ils ont un entre deux emplois ou qu'ils ont récemment dépensé beaucoup d'argent», déclare Nessa Feddis, vice-présidente principale, Protection du consommateur et paiements. au groupe de l'industrie American Bankers Association. "Mais ce n'est pas quelque chose qui devrait être de routine."

En partie, c’est parce que le minimum est généralement si bas qu’il dépasse à peine les intérêts débités chaque mois sur votre solde. Lorsque vous payez seulement le minimum, cela peut prendre des années - dans certains cas, des décennies - pour payer votre solde intégral. En ne payant que le minimum, vous pourriez également envoyer des drapeaux rouges aux autres prêteurs, ce qui pourrait laisser penser que vous avez du mal à rembourser vos dettes, ajoute Feddis.

En supposant que vous ayez une dette suffisante pour que votre paiement minimum calculé soit supérieur au taux plancher de l'émetteur, votre paiement minimum sera probablement calculé de l'une des deux manières suivantes:

Pourcentage uniforme

Sur certaines cartes, les émetteurs utilisent un pourcentage fixe - généralement 2% - du solde de votre relevé pour déterminer votre minimum. Si votre solde (intérêts et frais compris) était de 10 000 USD, par exemple, vous devez au moins 200 USD en utilisant ce calcul:

	$10,000		- Solde du relevé
X	0.02		- paiement minimum de 2%
=	$200		- Paiement minimum dû

Selon une étude réalisée en 2015 par le Consumer Financial Protection Bureau, cette méthode est le plus souvent utilisée par les caisses populaires et les banques à risque.

Pourcentage + intérêts + frais

Certaines cartes facturent un pourcentage fixe inférieur du solde de votre relevé, à l'exclusion des frais et des intérêts (par exemple, 1%), puis s'ajoutent à tous les frais et charges d'intérêts accumulés au cours de ce cycle. Supposons que votre solde (avant intérêts et frais) est de 10 000 USD et que vous avez accumulé 160 USD en intérêts et 38 USD en frais de retard. Si votre émetteur calcule votre minimum à 1% du solde plus les intérêts et les frais, vous devrez percevoir un paiement minimum de 298 $:

	$10,000		- Solde avant intérêts et frais
X	0.01		- 1% du solde
=	$100
+	$160		- Intérêts courus
+	$38		- Frais de retard
=	$298		Paiement minimum dû

Selon les conclusions du CFPB, cette méthode est le plus souvent utilisée par les grands émetteurs.

Autres facteurs affectant les minimums

Lorsque vous estimez le minimum du mois prochain, tenez compte de ces facteurs:

Les paiements en retard ou les soldes hors limite peuvent changer les calculs. Quelle que soit la méthode choisie, un émetteur peut ajouter à votre paiement minimum tout montant de votre solde en souffrance ou au-delà du plafond de la carte.

Les cycles de facturation ne commencent souvent pas au début du mois. Sachez quand votre cycle de facturation commence et se termine avant d'estimer.

Les cycles de facturation ne commencent souvent pas au début du mois. Assurez-vous de savoir quand votre cycle de facturation se termine et commence avant d'estimer. Le solde de votre relevé diffère selon qu'il commence, par exemple, le 11 de chaque mois par rapport au 13. En cas de doute, appelez votre émetteur.

Pourquoi votre minimum n'est-il pas plus petit? Les directives fédérales demandent aux émetteurs d’éviter un «amortissement négatif». Cela signifie que le paiement minimum ne doit pas être inférieur au taux d’intérêt.

Selon ces indications, par exemple, les émetteurs n’offriraient généralement pas de carte avec un paiement minimum de 2% et un TAP de 30% (2,5% par mois). C’est parce que si vous payiez le minimum, votre paiement serait inférieur à vos frais d’intérêts. Votre solde continuera de croître même si vous n’effectuez pas de nouveaux achats. Avec les minimums d’aujourd’hui, en revanche, votre solde diminuera généralement tous les mois - même si ce n’est que légèrement - si vous n’effectuez pas de nouveaux achats.

Où trouver le minimum de votre carte

Vous trouverez des informations sur la manière dont votre émetteur calcule vos paiements minimaux dans votre contrat de garantie, qui est disponible:

• Dans la brochure que vous avez reçue par la poste lorsque vous avez reçu la carte
• En ligne, lorsque vous vous connectez à votre compte et affichez les détails de votre carte

Si vous ne trouvez pas les informations dont vous avez besoin, appelez le numéro du service clientèle situé au dos de votre carte de crédit. Un représentant pourra vous renseigner.

Vous pouvez en savoir plus sur les paiements minimum en lisant votre relevé de carte de crédit. En vertu de la loi, votre émetteur est tenu d'inclure un «Avertissement de paiement minimum» indiquant le temps qu'il vous faudrait pour rembourser votre dette actuelle si vous ne payiez que le minimum chaque mois. L'examen de cet avertissement peut vous motiver à rembourser votre dette plus rapidement.

Il vaut mieux payer plus que le minimum

Payer juste le minimum peut donner l’impression d’économiser de l’argent, car cela signifie que votre compte courant aura un impact beaucoup moins important que de payer le solde intégral. Mais en fait, moins vous payez maintenant, plus vous paierez plus tard.

Donc, si vous avez peu d’argent, combien devriez-vous mettre sur votre solde?

«Honnêtement, vous devriez payer autant que vous pouvez vous permettre de payer sans faire dérailler vos autres obligations financières», a déclaré McClary du NFCC. Essayez de payer le double du paiement minimum, si vous pouvez vous le permettre. Si cela n’est pas possible, envisagez de payer 10 ou 20 $ de plus que le minimum, suggère-t-il.

Vous pouvez également rendre vos obligations mensuelles plus gérables en demandant à votre émetteur un taux d’intérêt inférieur ou en transférant votre dette à taux d’intérêt élevé sur une carte avec un TAP de 0% de lancement sur les transferts de solde. Avec un allégement des taux d’intérêt, votre solde ne augmentera pas aussi rapidement. Cela peut faciliter le remboursement de votre dette plus rapidement.

Et après?

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