Comment les émetteurs de cartes de crédit définissent-ils le «voyage»

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Dans le secteur des cartes de crédit, le terme «achats de voyages» comprend de nombreux types de dépenses. Le problème est que les types de dépenses qui comptent comme achat de voyage sur une carte peuvent ne pas compter sur un autre - et cela peut rendre difficile l'obtention de récompenses avec votre carte de crédit de voyage ou l'échange de points contre des achats de voyage.

Quelques catégories sont considérées comme des voyages par tous les émetteurs - les hôtels et les agences de location de voitures, par exemple - mais le reste varie souvent. Certains émetteurs considèrent les déplacements en bus et les frais de taxi comme des frais de déplacement. D'autres incluent les lignes de croisière et les frais de stationnement.

Investmentmatome a examiné les conditions générales relatives aux cartes de crédit de six grands émetteurs proposant des récompenses de voyage ou des crédits de relevé de voyage sur leurs cartes exclusives. Les cartes exclusives sont celles qui ne portent pas la marque d’une compagnie aérienne, d’une chaîne hôtelière ou de tout autre partenaire. Par exemple:

• Citi ThankYou Premier est une carte de crédit de voyage exclusive proposée par Citi.
• Citi émet également la carte Visa Costco Anywhere, mais co-portant la même marque que Costco, il ne s’agit donc pas d’une carte exclusive.

Voici ce que nous avons trouvé dans les petits caractères des émetteurs de cartes:

• Tous les émetteurs interrogés ont inclus dans leurs définitions les achats auprès des compagnies aériennes, des agences de location de voitures, des hôtels, des lignes de bus, des lignes de croisière, des chemins de fer à passagers, des taxis et des limousines et des agences de voyages.
• Bank of America est le seul émetteur à avoir spécifié dans sa définition les dépenses dans les parcs d’attractions, les aquariums et les zoos, les agences immobilières et les attractions touristiques. Toutefois, quelques cartes Citi offrent également des récompenses pour les divertissements, notamment les dépenses dans les parcs d'attractions, les attractions touristiques, les aquariums et les zoos, entre autres.
• Citi était le seul émetteur à inclure les achats de stations-service dans sa définition.

Qu’est-ce qu’une «attraction touristique»?

À eux seuls, ces termes ne sont pas particulièrement utiles. Le terme «transport de banlieue» ressemble à quelque chose qui vous amène au travail. Et «attractions touristiques» est à peu près aussi vague que vous pouvez l’obtenir.

Ces catégories correspondent en réalité aux codes de catégorie du commerçant. Un Centre multicompte est un numéro à quatre chiffres décrivant le type d’entreprise d’un commerçant. Les réseaux de paiement, tels que Visa et MasterCard, utilisent ces codes normalisés pour définir les frais que les marchands paient pour accepter les cartes. Lorsque vous effectuez un achat, le réseau de paiement communique le MCC du commerçant à votre émetteur. Ce dernier apparaît généralement sur votre relevé de carte de crédit avec les autres informations de transaction. De nombreux émetteurs utilisent ces codes pour récompenser les titulaires de carte qui dépensent dans certaines catégories, par exemple les restaurants ou les stations-service.

La banque d’un commerçant décide avec lui comment son activité doit être classée. Les codes dépendent uniquement du commerçant, pas de son emplacement ni de ce que vous achetez. Si vous mangez dans un restaurant dans un hôtel, par exemple, votre émetteur prendra probablement en compte vos dépenses de restaurant, et non celles d'hôtel. Et si vous achetez un t-shirt souvenir dans ce restaurant, il comptera comme un achat dans un restaurant, tout comme votre repas.

Aux débuts des cartes de crédit, les réseaux de paiement catégorisaient leurs achats en utilisant les codes de la Classification type des industries du gouvernement fédéral, explique Chuck Fillinger, associé principal chez The Strawhecker Group, un cabinet de conseil bancaire. Alors que de plus en plus de commerçants acceptaient les cartes de crédit, les catégories s’étendaient au-delà de l’ancien système gouvernemental et devenaient plus spécifiques. Il y a maintenant 795 CMC, explique Fillinger. À mesure que de nouveaux marchands acceptant les cartes voient le jour, de nouvelles catégories seront probablement ajoutées.

«Le voyage est probablement le plus déroutant, avec une variété de MCC, car il y a tellement d'aspects différents. Vous avez des trains, des bus, des compagnies aériennes, des hôtels et Uber et Lyft », a déclaré Fillinger.

Démystifier les MCC

Certaines catégories de dépenses semblent confondues, mais sont toujours considérées comme distinctes par les réseaux de paiement - «transport de banlieue» et «chemins de fer voyageurs», par exemple. Pour Fillinger, c’est en partie parce que chaque catégorie a son propre profil de risque basé sur le montant moyen des transactions et le risque de fraude ou que les clients vont contester les frais. Les frais de traitement de carte de crédit que paient les commerçants varient en fonction de ce risque.

Voici quelques MCC qui créent de la confusion aujourd'hui:

Agences de voyages et voyagistes (MCC 4722). De retour dans la journée, les «agences de voyage» faisaient référence à des entreprises traditionnelles où vous achetiez des billets d'avion et organisiez des itinéraires de voyage. De nos jours, les agrégateurs de voyages et les sites de voyages à prix réduit, tels que Expedia, utilisent également ce Centre multicompte.

Taxis et limousines (MCC 4121). Cette catégorie peut désormais inclure des services comme Uber et Lyft.

Transport de banlieue (MCC 4111). Visa utilise ce MCC pour les marchands qui fournissent «un transport de masse de passagers local et suburbain sur des itinéraires et des horaires réguliers», tels que des trains et des ferries. Les trains destinés aux voyages long-courriers sont généralement classés dans la catégorie «chemins de fer voyageurs».

Agents immobiliers (MCC 6513). Selon les règles de MasterCard, il s’agit des «frais facturés par les commerçants engagés dans la location et la gestion d’immeubles résidentiels et commerciaux, tels que les agents immobiliers, les courtiers et les gestionnaires, et les services de location d’appartements. et sa société mère, HomeAway. Airbnb, cependant, compte généralement comme un hôtel ou un motel.

Attractions touristiques (MCC 7991).Beaucoup s'attendent à ce que cette catégorie couvre les parcs d'attractions, mais ce n'est pas le cas. Au lieu de cela, Visa et MasterCard précisent que cette catégorie comprend «les expositions, les jardins botaniques, les expositions artisanales, les musées et les établissements vinicoles». Les parcs d'attractions ont leur propre catégorie.

Savoir gagner des récompenses

Définir les dépenses de voyage reste un art imprécis. Cela signifie qu’il n’est pas toujours facile de savoir comment un achat apparaîtra sur votre relevé.

Vous pouvez rechercher les codes de catégories de marchands dans votre région à l’aide de l’outil de localisation des fournisseurs de Visa. Vous pouvez également découvrir comment votre émetteur de carte a classé les achats antérieurs en vous connectant à votre compte en ligne et en vérifiant votre historique. Mais vous pourriez vous retrouver avec des résultats étranges. Les frais de stationnement peuvent être considérés comme «Divers. services gouvernementaux. "Une navette aéroport peut figurer dans la liste" Service de transport, non classé ".

Et gardez à l’esprit que d’autres pays utilisent différents MCC qui pourraient ne pas être considérés comme des «voyages» pour les cartes de crédit américaines.

Parfois, un achat peut ne pas être classé comme vous le pensez, et pour le moment, vous ne pouvez rien faire à ce sujet. Votre émetteur de carte - la banque qui détient votre compte, par opposition au réseau de paiement comme Visa - n’a aucun contrôle sur la façon dont les marchands sont classés. Connaître la définition du voyage donnée par votre émetteur ne garantit pas que vos achats seront classés de cette façon, mais c’est un bon point de départ si vous souhaitez tirer le meilleur parti de votre carte de crédit.

Cet article a été mis à jour avec les nouvelles informations fournies par Discover.

Claire Tsosie est rédactrice chez Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Email: [email protected] . Gazouillement: @ ideclaire7 .

Cet article a été écrit par Investmentmatome et a été publié à l'origine par Forbes.