Les frais de retard sur les cartes de crédit pourraient augmenter en 2017

Si "payer les factures de carte de crédit à temps" ne figure pas sur la liste de résolution du Nouvel An, cela devrait peut-être l'être. En 2017, davantage d'émetteurs pourraient augmenter vos frais de retard de paiement par carte de crédit, qui dépassent déjà largement les 30 USD.

En janvier, au moins un grand émetteur prévoit d’augmenter les frais de retard sur les comptes existants aux maximums ajustés en fonction de l’inflation fixés par le Consumer Financial Protection Bureau. Attendez-vous à ce que d'autres entreprises emboîtent le pas. Dans le cadre de la révision de la CFPB, l’amende maximale pour avoir effectué un paiement en retard plus d’une fois par période de six mois est maintenant de 38 $, contre 37 $ auparavant. La peine maximale pour un premier manquement reste à 27 $.

Selon un rapport de la CFPB, environ 1 compte de carte de crédit sur 5 a généré des frais de retard en 2015. En plus de ces frais, le glissement pourrait vous coûter inattendu.

Pourquoi les frais de retard grimpent

La Loi sur les cartes de crédit de 2009 plafonne généralement les frais de retard à 25 USD pour la première instance et à 35 USD pour chaque paiement en retard supplémentaire dans les six mois. Si vous passez six mois sans autre paiement en retard, votre compte sera réinitialisé sur les frais de premier achat les plus bas. En vertu de la loi, toutefois, les limites sont soumises à un ajustement annuel basé sur un indice de prix à la consommation fédéral.

Une erreur de calcul des taux pour 2016 a entraîné l’entrée en vigueur technique de la limite de 38 dollars de la CFPB en juin. Mais les principaux émetteurs de cartes n’ont pas commencé à modifier leurs frais de retard jusqu’à présent.

Que signifie l'ajustement de 2017 pour vous? Pensez à ce qui s'est passé en 2015, lorsque le maximum des frais de retard est passé à 38 $ avant de baisser l'année suivante. Quatre des 10 plus grands émetteurs ont augmenté les frais des nouveaux comptes au maximum actualisé cette année-là.

Quelque chose de similaire pourrait se produire en 2017. Parmi les 10 plus grands émetteurs, sept imposent un maximum de 37 $, soit la limite en vigueur pour la première partie de 2016. Lorsqu'un émetteur augmente ses frais, il est plus facile pour les autres de suivre.

Le coût de payer en retard

L'idée de frais de retard de 38 $ est plus sombre que les biscuits de vacances périmés. Mais les protections prévues par la loi sur les cartes de crédit signifient que vous ne paierez probablement pas la totalité des 38 dollars, même si vous êtes oublieux.

La loi fixe des limites quant au moment et à la manière dont les émetteurs peuvent calculer les frais de retard, ce qui rend les pénalités moins courantes et moins lourdes qu’elles ne l’étaient auparavant. En conséquence, les frais de retard moyens perçus en 2015 s'élevaient à 27 USD parmi les émetteurs figurant dans la base de données des cartes de crédit de la CFPB, même si le maximum était de 38 USD, selon le rapport de la CFPB.

Le fait de payer des frais de 27 $ sur le premier retard sur un solde de 1 000 $ est aussi onéreux que de conserver ce solde pendant un mois sur une carte dont le taux de pourcentage annuel est d’environ 32%. Au maximum de 38 $, cela équivaut à un TAP de 46%.

Les retards de paiement peuvent également être coûteux à d'autres égards.

• Les récompenses que vous avez gagnées au cours de ce cycle de facturation pourraient être annulées.
• Si vous êtes dans une période promotionnelle de 0% APR, le taux pourrait être révoqué.
• Votre période de grâce pour le prochain cycle de facturation pourrait être annulée, de sorte que les nouveaux achats commenceraient à générer des intérêts immédiatement.
• Si vous manquez votre paiement de 30 jours ou plus, votre crédit pourrait en subir les conséquences. Cela pourrait vous coûter des milliers de dollars si vous êtes sur le point de demander un prêt hypothécaire.
• Si vos paiements sont en retard de 60 jours, votre TAP pourrait être remplacé par un taux de pénalité plus élevé.

Comment éviter les frais de retard

En plus d’obtenir une carte qui ne facture pas de frais de retard - et oui, ceux-ci existent - voici comment éviter ces frais de retard horribles:

Configurer le paiement automatique. Si vous payez le solde de votre carte manuellement, envisagez de configurer votre compte pour payer automatiquement le minimum au minimum. Cela vous donne la liberté d'effectuer des paiements supplémentaires tout au long du mois, en fonction de votre budget, tout en vous protégeant des frais de retard.

Essayez le jumelage d'habitude. Définissez une règle pour vous-même: «Après avoir reçu mon chèque de paie, je me connecterai au portail de mon émetteur et effectuerai un paiement par carte de crédit. et vous aider à éviter les frais de retard.

Demander une dérogation. Si vous manquez un paiement, décrochez le téléphone et demandez à votre émetteur de renoncer aux frais. La société peut vous donner un laissez-passer si vous avez la réputation de payer à temps.

Claire Tsosie est rédactrice chez Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Email: [email protected] . Gazouillement: @ ideclaire7 .