Minimums de carte de crédit: calibrés pour vous garder dans la dette

Il est difficile de résister au chant des sirènes du paiement minimum, et les émetteurs de cartes de crédit le savent bien.

Au cours des dernières décennies, les principaux émetteurs ont tellement réduit leurs exigences de paiement minimum que ces derniers ne réduisent plus guère les soldes impayés. Ce changement signifie que les détenteurs de cartes paient davantage d’intérêts, ce qui rend les comptes plus rentables pour les émetteurs tout en créant un cycle d’endettement pour les consommateurs.

Selon les données du Consumer Financial Protection Bureau, environ 15% des comptes paient régulièrement exactement le minimum chaque mois. Payer juste le minimum suffisait auparavant pour vous garder un peu en avance sur votre dette, mais ce n’est plus le cas.

Le cas curieux de la diminution des paiements minimums

Dans les années 1970, la plupart des émetteurs de cartes exigeaient un paiement minimum égal à 5% du solde restant. Parce que votre minimum a diminué avec votre solde, et parce que les intérêts ont aussi été accumulés, les grandes dettes peuvent parfois prendre 10 ans pour être remboursées si vous aviez le moins de temps possible, mais en général pas plus de 30 ans. Au tournant du siècle, le paiement minimum était beaucoup plus petit. Le changement a commencé avec une idée d'un consultant en services financiers de l'époque, Andrew Kahr.

"[Les paiements minimums] étaient de 5%", a expliqué Kahr à PBS Frontline lors d'un entretien en 2004. «J'ai pu convaincre l'un des principaux émetteurs de le réduire à 2%.» Les paiements plus bas ont donné plus de flexibilité aux clients, mais «bien sûr, la banque dispose d'un compte potentiellement beaucoup plus rentable», a-t-il déclaré.

Lorsque les émetteurs ont compris à quel point le changement pouvait être rentable, l’innovation de Kahr est rapidement devenue populaire. Au début des années 2000, le minimum normal était de 2%.

En 2006, de nouvelles règles fédérales sont entrées en vigueur, qui imposent des paiements minimaux couvrant les intérêts courus, les frais et une partie du solde du capital. Cela a amené de nombreux émetteurs à augmenter leurs exigences, mais cela n’a pas encore permis de ramener les minimums aux niveaux de 1970.

La plupart des grands émetteurs ne demandent aujourd'hui que 1% du solde, auxquels s’ajoutent de nouveaux intérêts et charges. Généralement, ces frais sont assortis d’un plancher fixe sur le montant des paiements minimaux, souvent de 25 dollars, pour les principaux émetteurs. Les caisses populaires, ainsi que quelques grands émetteurs, appliquent toujours un minimum uniforme de 2%, ainsi qu'une valeur plancher fixe. Les modifications apportées aux règles fédérales ont donc aidé les consommateurs, mais seulement légèrement.

Comment les minimums d’aujourd’hui peuvent vous coûter

Payer juste le minimum sur votre dette de carte de crédit, mois après mois, est une idée terrible. Voici pourquoi:

Cela augmente votre période de remboursement. Selon les conventions d’aujourd’hui, il faut environ 30 ans pour rembourser 10 000 dollars au plus lent. C’est beaucoup trop long.

"Nous pensons qu'une carte de crédit" sûre "aurait une formule qui aboutirait à un remboursement en cinq ans", déclare Chi Chi Wu, avocat au National Consumer Law Center.

Grâce aux dispositions de la loi sur les cartes de crédit de 2009, les émetteurs doivent maintenant indiquer sur votre relevé le temps qu'il faudrait pour rembourser votre solde si vous ne payiez que le minimum. Si vous avez besoin de plus de motivation pour payer votre facture plus rapidement, il vous suffit de vérifier les informations fournies.

Cela peut augmenter vos intérêts. Lorsque vous payez le moins possible, le solde restant est plus important. À moins que vous n'ayez une carte avec une période de taux de pourcentage annuel promotionnelle de 0%, vos frais d'intérêts augmentent, pour deux raisons:

• Le taux d’intérêt de votre carte s’appliquera à une dette plus importante.
• Si vous avez plusieurs soldes sur une même carte - par exemple, un transfert de solde et des achats - votre émetteur affectera généralement le paiement minimum au solde ayant le taux d’intérêt le plus bas en premier.

Payer plus que le minimum peut vous aider à économiser sur les intérêts. En règle générale, tout ce que vous payez au-dessus du minimum est d'abord affecté aux soldes d'intérêts les plus élevés.

Cela peut nuire à votre crédit. Si vous ne réduisez pas activement vos soldes tout en continuant à utiliser votre carte, vous risquez de saturer votre carte ou d’utiliser trop de votre crédit disponible, ce qui peut nuire à votre pointage de crédit. En règle générale, FICO recommande de garder vos soldes sur chaque carte sous 30% de la limite. Le plus bas, mieux c'est.

Votre dette peut sembler abordable, même si ce n’est pas le cas. Si votre dette représente plus de la moitié de votre revenu, vous ne pourrez pas le rembourser dans les cinq ans et cela vous causera beaucoup de stress dans la vie de votre vie. Payer le minimum ne vous fera probablement pas améliorer votre situation financière. Dans ce cas, la faillite pourrait être votre meilleure option. Vous devriez au moins consulter un avocat en faillite à propos de vos choix.

Payez le minimum comme en 1970

Vos factures de carte de crédit peuvent vous placer dans une mentalité de tout ou rien: payez en totalité ou ne payez que le minimum. Mais ce ne sont pas les seules options. Si vous êtes à court d’argent un mois, payez le «minimum» à la vieille école de 5%. Mieux encore, payez autant que vous pouvez vous permettre.

Voici comment vous pouvez vous débarrasser de votre dette plus rapidement:

Créer un plan de remboursement de la dette. Déterminez combien vous pouvez vous permettre de payer chaque mois pour votre dette de carte de crédit et fixez-vous une date butoir pour vous libérer de toute dette. Si votre crédit est suffisant, transférez vos soldes sur une carte de crédit APR avec transfert de solde à 0% pour économiser sur les intérêts.Affichez votre objectif de remboursement de la dette à la vue de tous - par exemple sur la porte du réfrigérateur ou au-dessus d’une poignée de porte - comme un coup de pouce mental pour rester sur la bonne voie.

Réduire les dépenses et augmenter les revenus. Libérez de l'argent en réduisant vos frais de subsistance quotidiens et en augmentant votre salaire net. Si vous attendez un gros remboursement d’impôt cette année, demandez à votre employeur si vous souhaitez réduire votre retenue en remplissant un nouveau formulaire W-4, afin d’obtenir cet argent plus rapidement. Si vous le pouvez, offrez-vous des heures supplémentaires au travail, participez à un concert en conduisant avec Uber ou louez des chambres avec Airbnb. Affectez cet argent pour rembourser votre dette.

Automatiser les paiements. L’Auto-Pay est la version moderne qui consiste à se bourrer les oreilles de cire ou à s’attacher au mât d’un navire pour résister à l’appel des sirènes. Il vous aide à résister aux tentations sans faire preuve de volonté. Tant que vous êtes sûr de ne pas trop utiliser votre compte bancaire, utilisez la fonction de paiement automatique de votre émetteur pour payer plus que le minimum chaque mois. Si vous le pouvez, planifiez vos paiements juste après avoir été payés tous les mois, de sorte que vous ne vous sentiez pas pressé pour de l'argent. Consultez régulièrement votre compte et gardez un œil sur votre solde pour éviter les surprises.

Les minimums faibles profitent plus aux émetteurs qu'aux consommateurs. Si vous voulez économiser de l'argent en remboursant votre dette, faites-le selon vos propres conditions. Ne laissez pas votre émetteur vous ralentir.

Claire Tsosie est rédactrice chez Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Email: [email protected] . Gazouillement: @ ideclaire7 .

Cet article a été écrit par Investmentmatome et a été publié à l'origine par Forbes.