3 raisons de ne pas utiliser une carte de crédit pour payer des factures fiscales

Vous récupérez vos impôts auprès de votre comptable et vous vous sentez comme un coup de poing dans le ventre. Vous ne pouvez pas vous permettre cela, vous pensez. Et pendant que vous vous battez pour les erreurs de l’année dernière, vous envisagez de mettre le paiement intégral sur une carte de crédit pour retarder vos paiements et gagner suffisamment de points aériens pour vous aider à oublier la douleur.

Cela semble être une bonne idée au début. Mais si vous tenez compte du montant des taxes que vous payez avec votre carte de crédit, vous avez de bonnes chances de changer d’avis. Payer vos impôts avec votre carte de crédit comporte trois grands pièges:

1. Frais de traitement élevés

Chaque fois que vous glissez votre carte de crédit, des frais de transaction vous sont facturés, mais vous n’êtes peut-être pas au courant, car les commerçants les paient généralement à votre place. Le code des impôts américain interdit au gouvernement de couvrir les frais facturés par les processeurs de cartes de crédit. Votre facture fiscale inclura donc ces frais de service lorsque vous utilisez votre carte de crédit sur l’un des sites Web de processeurs de paiement répertoriés par l’IRS.

Les frais de traitement des cartes de crédit vont de 1,87% à 2,35% du total. Même si vous avez une carte de crédit offrant les remises en argent les plus généreuses du marché, vous risquez toujours de perdre de l'argent.

2. Utilisation élevée du crédit

Supposons que vous ayez une facture d’impôt de 4 000 $ et une limite de 5 000 $ sur votre carte de crédit. En supposant que c’était votre seule carte de crédit, votre taux d’utilisation du crédit - ou le pourcentage de votre crédit disponible que vous utiliseriez - serait de 80% si vous payiez vos impôts avec. Cela pourrait réduire votre crédit, car ce point de données influence fortement les 30% de votre score FICO, déterminés par les montants dus. Vous pourriez également risquer de saturer votre carte de crédit, entraînant encore plus de stress financier.

3. Taux d'intérêt élevés

À moins que vous n'ayez une carte de crédit avec une offre de promotion à 0%, votre plastique porte probablement un taux d'intérêt à deux chiffres. Si vous ne pouvez pas payer votre facture d’impôt d’ici la fin du mois, vous risquez de perdre beaucoup d’argent en frais financiers.

Revenons à la facture d’impôt de 4 000 $. Si vous choisissez de l'inscrire sur une carte de crédit, vous devrez peut-être d'abord payer des frais de traitement de 2,35%, pour un total de 4 094 $. Ensuite, si votre carte de crédit débitait 20% d’achat APR et que vous effectuiez des paiements mensuels de 150 $, il vous faudrait trois ans pour payer. En fin de compte, vous pourriez vous retrouver à débourser près de 5 400 dollars juste pour payer la facture d’impôts initiale de 4 000 dollars. C’est probablement beaucoup plus que ce que vous aviez prévu.

Que faire

Le paiement intégral par prélèvement automatique sur votre compte bancaire est le moyen le moins coûteux de payer une facture fiscale importante. Mais lorsque cela n’est pas question - par exemple, si vous n’avez tout simplement pas l’argent sur votre compte ou si cela gaspille vos économies d’urgence - il existe toujours un accord de versement. En mettant en place cet accord avec Internal Revenue Service, vous pourriez payer environ 10% d’intérêts annuels en moins que ce que vous payez avec votre émetteur de carte de crédit.

Votre accord de versement sera généralement approuvé si vous devez moins de 10 000 $. Tout comme pour payer le solde d’une carte de crédit, il est préférable de régler votre contrat de versement le plus rapidement possible. De cette façon, vous ne paierez pas trop d’intérêts et de pénalités. Voici la répartition des coûts:

• Frais de traitement: Vous pouvez choisir de payer un montant forfaitaire de 52 USD pour configurer le compte sous forme de prélèvement sur votre compte bancaire ou de 120 USD pour un accord de retenue sur la paie ou un accord de versement standard. Ceux qui ont des revenus inférieurs peuvent être admissibles à des frais moins élevés.

• Taux d'intérêt:Le taux d’intérêt que vous devez, mis à jour tous les trois mois, correspond au taux fédéral à court terme plus 3%. À l'heure actuelle, cela représenterait 3,46% par an. Comme les intérêts de carte de crédit, il compose quotidiennement.

• pénalités: Les pénalités coûtent 0,25% de plus par mois si vous avez un accord de versement. Si vous payez juste en retard et n’avez pas d’accord, vous devrez augmenter de 0,5% par mois, en plus des frais supplémentaires.

Dans l’ensemble, avec un plan de paiement échelonné, vous paierez probablement un TAP de 6,5% - ce qui représente moins d’intérêts que la plupart des cartes de crédit -, ainsi que des frais de traitement uniques.

Nerd note: Tout le monde ne sera pas admissible à un accord de versement. Par exemple, si vous êtes indépendant et que vous ne payez pas d’impôts estimés trimestriels, l’IRS peut ne pas vous permettre d’établir un plan de paiement. Il en va de même si vous devez toujours des arriérés d’impôts à l’IRS. Dans ces cas, vous pouvez devoir des pénalités supplémentaires. Mais pour la plupart des gens, un accord de versement est un bon moyen d’atténuer le fardeau financier d’un important paiement d’impôts sans payer tous les frais facturés par les cartes de crédit.

Un dernier conseil

Que vous décidiez de mordre la balle et de faire un gros chèque ou de mettre en place un accord de versement, n'oubliez pas de remplir un nouveau formulaire W-4 avec votre employeur pour ajuster votre retenue à la source pour l’année prochaine. Personne n'aime une facture d’impôt importante, mais si vous rencontrez votre comptable fiscal tôt et planifiez à l’avance, vous ne serez pas surpris de la même surprise l’année prochaine.

Claire Davidson est rédactrice spécialisée dans les finances personnelles pour Investmentmatome . Suivez-la sur Twitter @ ideclaire7 et sur Google+ .

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