Cartes de crédit 101

Les cartes de crédit offrent un confort, une protection du consommateur et un moyen rapide de créer un bon crédit, à condition de les utiliser de manière responsable. Utilisez-les imprudemment et votre crédit peut en souffrir, ce qui affecte votre capacité à emprunter de l'argent à l'avenir. Comprendre le fonctionnement des cartes de crédit vous aidera à choisir les cartes qui vous conviennent, à les gérer correctement et à économiser de l’argent.

Bases de la carte de crédit

Qu'est-ce qu'une carte de crédit?

Une carte de crédit est une carte en plastique ou en métal qui vous permet d’accéder à une marge de crédit offerte par la banque qui a émis la carte. Chaque fois que vous payez quelque chose avec une carte de crédit, vous empruntez de l’argent à l’émetteur de la carte pour couvrir l’achat. Vous devez ensuite rembourser cet argent, soit en totalité à la fin du mois, soit dans le temps.

Comment fonctionnent les cartes de crédit?

Lorsque vous êtes approuvé pour une carte de crédit, la banque autorise l’utilisation d’une limite de crédit (montant maximal que vous pouvez emprunter) à votre discrétion. Votre limite de crédit dépendra de facteurs tels que votre revenu, vos autres dettes et le montant de crédit disponible sur d'autres cartes.

Les réseaux de paiement - Visa, Mastercard, Discover et American Express - traitent les transactions par carte de crédit. Ils veillent à ce que l'argent de l'achat parvienne au commerçant et à ce que le bon détenteur de carte soit facturé.

Lorsque votre facture arrive, vous avez la possibilité de payer un certain montant minimum, de payer l'intégralité du solde ou de payer un montant intermédiaire. En fin de compte, payer le moins possible tous les mois est l’option la plus chère, car elle vous coûtera le plus d’intérêts. Payer l'intégralité est la meilleure option. Lorsque vous payez intégralement chaque mois, vous bénéficiez d'un délai de grâce qui vous permet de ne payer aucun intérêt sur vos achats.

Votre émetteur de carte de crédit rapporte vos paiements aux agences d'évaluation du crédit, les entreprises qui préparent les rapports de crédit. L’historique de vos paiements compte pour 35% de votre pointage de crédit. Il s’agit d’un nombre à trois chiffres qui indique le degré de risque qu’il serait de vous prêter de l’argent. Vous devez payer au moins le minimum chaque mois à la date d’échéance afin d’éviter des frais de retard et des dommages éventuels pour votre pointage de crédit.

En quoi les cartes de crédit diffèrent-elles des autres cartes?

Une carte de débit est liée à votre compte courant. Les achats par carte de débit retirent automatiquement de l'argent de votre compte. Vous utilisez votre propre argent pour payer des choses plutôt que de l’emprunter. Certaines cartes de débit gagnent des récompenses, mais elles sont généralement moins bonnes que celles des cartes de crédit. Les cartes de débit ont également une protection moindre contre la fraude.

Une carte de débit prépayée n’est pas liée à un compte courant; au lieu de cela, vous «chargez» de l’argent sur la carte et vous ne pouvez dépenser que ce que vous avez chargé. Ces cartes facturent souvent de nombreux frais que vous ne paieriez pas avec une carte de débit classique. Les cartes de débit prépayées offrent certaines protections et sont assorties de limitations. Par exemple, certaines cartes de débit prépayées n'offrent pas d'accès à un guichet automatique ni aux services bancaires mobiles. En outre, tous les marchands ne les acceptent pas.

Ni les cartes de débit ni les cartes prépayées n'affecteront vos notes de crédit, car leur utilisation n'implique pas un emprunt d'argent. Seule une carte de crédit affectera votre pointage de crédit.

Types de cartes de crédit

RÉCOMPENSES

Les cartes de crédit Rewards vous rapportent quelque chose en retour pour chaque achat que vous effectuez. Généralement, ces cartes nécessitent un bon crédit. Ils viennent dans différents types:

• Cartes de retrait vous rendre de l'argent. Vous pouvez généralement obtenir cet argent sous forme de chèque ou de dépôt sur un compte bancaire, ou vous pouvez l'utiliser pour réduire votre solde.
• Cartes de crédit des compagnies aériennes et cartes de crédit d'hôtel vous donner des miles ou des points que vous pouvez échanger contre des vols ou des séjours gratuits avec la compagnie aérienne partenaire ou la chaîne hôtelière de la carte. La façon dont vous échangez vos récompenses avec ces cartes peut être soumise à des restrictions, telles que des dates auxquelles vous ne pouvez pas voyager.
• Cartes de voyage générales vous donner des points que vous pouvez utiliser pour payer vos frais de déplacement. Elles sont plus flexibles que les cartes de compagnies aériennes ou d’hôtels.
• Cartes de crédit magasin récompensez votre fidélité en vous offrant des rabais ou d’autres avantages pour vos achats dans le magasin qui vous a fourni la carte.

Les cartes de récompense sont idéales pour les titulaires de carte qui paient leur facture intégralement tous les mois. Lorsque vous portez un solde, les intérêts débitent la valeur des récompenses.

PEU D'INTÉRÊT

Les cartes à faible taux d’intérêt ne vous donnent pas de récompenses; au lieu de cela, ils offrent une valeur avec un taux d’intérêt plus bas, ce qui rend moins coûteuse le portage d’un solde. Plusieurs fois, ces cartes viendront avec une période d'introduction de 0%, ce qui vous donnera le temps de rembourser un achat important sans intérêt. Vous avez généralement besoin d'un bon crédit pour vous qualifier.

TRANSFERT DE SOLDE

Une carte de crédit avec transfert de solde vous permet de transférer votre dette d'un autre émetteur afin de profiter d'un taux d'intérêt inférieur. Généralement, ces cartes nécessitent un bon ou un excellent crédit.

CARTES DE CRÉDIT MOYEN OU MAUVAIS

Les options de carte de crédit pour les personnes ayant un crédit moins que bon sont plus limitées. Les récompenses sont plus rares et les taux d’intérêt plus élevés. Utilisez ces cartes pour améliorer votre crédit et ainsi vous qualifier pour de meilleures offres:

• Une bonne carte pour un crédit moyen ne facturera pas de frais annuels, ni offrirait des récompenses avec des frais.
• Pour un mauvais crédit, votre meilleure option est généralement une carte de crédit sécurisée. Ces cartes nécessitent un dépôt de garantie que vous récupérez après la fermeture du compte ou la mise à niveau vers une carte ordinaire non sécurisée.À long terme, une carte sécurisée coûte moins cher que les cartes de crédit non garanties en cas de mauvais crédit, qui ont tendance à facturer des frais élevés qui, contrairement au dépôt de garantie, ne sont jamais remboursés.

CARTES ÉTUDIANT

Être étudiant ne qualifie pas automatiquement une carte de crédit pour étudiant. La loi de 2009 sur les cartes de crédit interdit aux émetteurs de donner des cartes aux personnes de moins de 21 ans, à moins qu’elles aient une preuve de revenu ou un cosignataire, une personne disposée à mettre leur crédit en jeu pour aider le demandeur à établir la leur. Lorsque ce n’est pas une option, une carte de crédit sécurisée est un moyen d’établir un crédit.

Raisons pour obtenir une carte de crédit

Les cartes de débit sont attrayantes car elles ne nécessitent pas d’emprunt d’argent et ne s’endettent pas - mais elles ne vous aident pas non plus à établir un historique de crédit. Construire du crédit est l’un des principaux avantages de l’utilisation d’une carte de crédit. Parmi les autres:

Bonus d'inscription. Le bonus pourrait vous aider à créer un fonds d'urgence (dans le cas d'une carte de remboursement) ou à faire un voyage.

Récompenses en cours: Les récompenses vous rendent une partie de l'argent que vous dépensez.

Crédit de construction: L'établissement d'un bon historique de paiement peut vous aider à emprunter de l'argent à des taux inférieurs.

Une période d'introduction de 0% APR: Cela vous permet d'éviter les intérêts sur les achats ou les transferts de solde au cours d'une période promotionnelle.

La flexibilité: Bien qu’il soit préférable de toujours payer le solde au complet tous les mois, une carte de crédit vous permet de régler vos achats au fil du temps, ce qui facilite les achats importants ou les urgences financières.

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Frais de port d'une carte de crédit

Les cartes de crédit peuvent avoir des coûts, mais vous pouvez éviter la plupart d’entre elles avec une utilisation responsable. Ils comprennent:

Paiements d'intérêts: Les cartes de crédit peuvent avoir différents taux d’intérêt, ou APR, pour les achats, les avances de fonds et les transferts de solde. Lorsque vous payez intégralement tous les mois, vos achats ne rapportent aucun intérêt.

Frais annuels: Certaines cartes facturent des frais annuels, allant d’environ 20 dollars à des centaines de dollars. Des frais annuels peuvent valoir la peine d’être payés si la carte vous donne des récompenses qui compensent le coût, mais dans la plupart des cas, vous ne devriez pas payer de frais simplement pour le privilège d’avoir la carte dans votre portefeuille.

Frais de retard: Le coût varie selon les émetteurs, mais la réglementation fédérale limite le montant des frais de retard. À compter de 2018, les frais de retard pour la première fois étaient plafonnés à 27 $; et les frais pour un deuxième paiement tardif dans les six mois ont été limités à 38 $. Les frais de retard ne peuvent pas coûter plus que le paiement minimum dû.

Frais de transfert de solde: En règle générale, les cartes de crédit avec transfert de solde facturent de 3% à 5% du montant de la dette transférée. Certaines cartes annulent les frais lorsque vous transférez des dettes dans un certain délai.

Frais de transaction à l'étranger: La plupart des cartes ajoutent un supplément de 1% à 3% sur les transactions effectuées avec des marchands autres que les États-Unis. Les cartes de crédit de voyage ne facturent généralement pas ces frais et certains émetteurs ne les facturent pas sur leurs cartes.

Conseils pour une utilisation efficace des cartes de crédit

Les avantages d'utiliser une carte de crédit de manière responsable l'emportent sur les coûts. Voici quelques bonnes pratiques à adopter:

• Payez votre facture à temps et intégralement chaque mois
• Gardez votre solde en dessous de 30% de votre crédit disponible
• Attendez au moins six mois entre les demandes de carte de crédit
• Consultez votre compte en ligne chaque semaine pour suivre vos dépenses et éviter la fraude.
• Gardez les cartes de crédit sans frais annuels ouvertes et actives pour éviter de nuire à votre pointage de crédit.

Utiliser une carte de crédit de manière responsable est un moyen simple et efficace d’établir un crédit sain. Vous serez reconnaissant de l'avoir fait lorsque vous pourrez emprunter à un prix abordable dans le futur.

Et après?

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