Comment les actions de carte de crédit affectent les cotes de crédit: un look Big Data

Combien mon pointage de crédit changera-t-il si je demande une nouvelle carte de crédit? Est-ce que l'annulation d'une carte de crédit nuit à mon score? Est-ce qu'une carte de crédit m'aidera à reconstruire mon score après une faillite? Certaines des questions les plus courantes sur les notes de crédit portent sur la manière dont les scores sont affectés par la façon dont vous gérez les cartes de crédit.

La bonne nouvelle est que la plupart des faux pas courants avec les cartes de crédit ne tue pas votre pointage de crédit et que la gestion responsable du crédit peut vous aider à reconstruire votre réputation. Mais les paiements manquants vous feront mal quelle que soit votre situation.

Pour tester l'impact de diverses actions de carte de crédit sur les scores de crédit dans la vie réelle, Investmentmatome a développé six «personnages» spécifiques, chacun représentant une personne dans une situation de crédit particulière. Nous avons ensuite travaillé avec l’équipe d’analyse d’Equifax, l’un des trois principaux bureaux d’établissement de rapports de crédit, qui a consulté leur base de données pour trouver des exemples concrets de consommateurs correspondant à ces personnalités.

Données réelles, pas de simulations

Pour chaque personnage, Equifax a rassemblé des dizaines de milliers d’exemples anonymes, ce qui est assez significatif aux fins du présent exercice, mais bien inférieur à 1% de la population américaine. Nous avons ensuite suivi ces exemples au fil du temps pour voir comment leurs scores avaient changé.

En d'autres termes, ce ne sont pas des simulations.

Equifax "a sélectionné des comptes consommateurs réels aussi proches que possible de la description pour l'analyse de profilage", a déclaré Colin Coleman, vice-président chargé des analyses de la clientèle et des analyses chez Equifax. Le résultat indiqué pour chaque personnage est le résultat moyen pour tous les consommateurs du monde réel correspondants utilisés dans l'analyse.

" PLUS: Voir notre méthodologie.

Pour l'analyse, ils ont utilisé l'Equifax Risk Score (ERS) 3.0. L'ERS 3.0 génère des cotes de crédit allant de 250 à 850, similaires à celles des principaux modèles de notation du crédit. FICO et VantageScore ont une plage de 300 à 850.

Différents modèles d'évaluation du crédit évaluent les facteurs de crédit différemment, mais ils commencent tous par le même matériau source: les informations de votre dossier de crédit. Les facteurs qui affectent votre score incluent généralement:

• Votre historique de paiement - que vous soyez à l'heure ou en retard
• Les montants d'argent que vous devez, en dollars et en pourcentage de votre crédit disponible
• La longueur de votre historique de crédit et l'âge de vos comptes de crédit
• Quels types de crédit vous avez - cartes de crédit, prêts hypothécaires, prêts étudiants, etc.
• Nouvelle activité de crédit, y compris les demandes de crédit

Les bureaux de crédit ne décident pas si un score donné est «bon» ou «mauvais»; cela dépend des prêteurs et des autres utilisateurs. Investmentmatome utilise ce guide général lorsqu'il aborde les cotes de crédit: médiocre (moins de 630), moyen (630-689), bon (690-719) et excellent (720-850).

Faisons donc tout notre possible pour rencontrer nos hypothétiques utilisateurs de cartes de crédit.

1. Cora Condo

Cora a environ 20 ans et possède une carte de crédit depuis ses études. Au cours des six années de détention de la carte, la marge de crédit a augmenté et est désormais limitée à 5 000 dollars. Elle a contracté un prêt auto de 5 000 $ et des prêts étudiants de 20 000 $. Tous les comptes sont en règle. Son score est au bas de la fourchette. Elle espère acheter un condo dans l’année.

Action: Cora demande une nouvelle carte de crédit. Cela va-t-il blesser son score? Si elle continue de payer toutes ses factures à temps, combien de temps durera-t-elle?

Résultats d’Equifax: Avec un pointage de crédit initial de 691 en juin 2015, Cora a ouvert une nouvelle carte de crédit en décembre 2015, ce qui lui a fait perdre environ six points, ce qui l'a ramenée dans la fourchette «moyenne». En juin 2016, le score de Cora était remonté à 692, car elle payait toutes ses factures à temps et l’augmentation de son crédit total disponible avait un effet positif sur le score.

Les plats à emporter des nerds: La demande d’une nouvelle carte de crédit a tendance à faire perdre des points à un point, mais l’effet n’est que temporaire, à condition que vous adoptiez de bonnes habitudes. Payer les factures à temps est la clé pour obtenir votre score.

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2. Reconstruire Robert

Robert est dans la mi-trentaine et a un mauvais crédit en raison d'une faillite il y a trois ans. Il souhaite demander une carte de crédit sécurisée - une carte qui nécessite un dépôt en espèces. Le dépôt réduit le risque pour l'émetteur, de sorte que les cartes sécurisées sont une option pour les personnes avec un mauvais crédit.

Action: Robert obtient une carte sécurisée, maintient son solde au minimum par rapport à sa limite de crédit et paie à temps. Dans quelle mesure sa cote de crédit s'améliorera-t-elle en six mois?

Résultats d’Equifax: En juin 2015, le score de Robert était de 603, et en septembre 2015, lorsqu'il a reçu sa nouvelle carte, il était de 607. Après trois mois de paiement de factures, son score était passé à 611. Après six mois, en mars 2016, son score était de 628.

Voici quelques-unes des raisons pour lesquelles son score a peut-être augmenté: La faillite a supprimé les comptes en souffrance de son dossier de crédit, il a payé ses factures à temps et il a gardé ses soldes bas.

Les plats à emporter des nerds: Robert n’est pas encore sorti du bois. Une faillite peut rester sur un dossier de crédit jusqu’à 10 ans, selon la situation. Même s’il est retiré du dossier, il peut avoir du mal à obtenir certains types de crédit. Néanmoins, les données démontrent qu’une faillite ne doit pas nécessairement être la fin de votre vie financière.Apprenez-en et utilisez le nouveau crédit de manière responsable. Cela prendra du temps, mais vous pouvez reconstruire votre crédit.

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3. Meg Mover

Meg a plus de 40 ans et son profil de crédit est mature: elle a une hypothèque, un prêt auto, trois cartes de crédit, aucun prêt étudiant et une excellente cote de crédit supérieure à 800. Elle vend sa maison, remboursant son hypothèque et achète un nouveau avec une nouvelle hypothèque.

Action: En raison des coûts de déménagement et des frais de décoration variés, Meg utilise le solde d’une de ses cartes de crédit à 50% de sa limite de crédit (elle la maintient généralement à moins de 10%). Le solde de la carte de crédit est signalé avant son paiement intégral. Quel est l'impact sur le pointage de crédit?

Résultats d’Equifax: Meg a commencé avec une cote de crédit de 805 en juin 2015. La nouvelle hypothèque et l'utilisation élevée du crédit ont abaissé sa cote à 800. La diminution peut avoir été causée par une enquête difficile sur l'hypothèque ou par un solde élevé de sa carte de crédit.

Les plats à emporter des nerds: Un excellent score fournit un coussin pour les événements de la vie qui nécessitent que vous étiriez votre crédit. Meg a atteint cet excellent score avec un long historique de crédit, différents types de crédit, le paiement intégral des factures et le respect des délais, ainsi que le maintien d'un faible solde.

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4. Sarah Sandwich

Sarah a la cinquantaine, elle a à la maison des adolescents plus âgés et des parents âgés qui ont besoin de son aide financière. Elle a un solde de carte de crédit élevé et a manqué quelques paiements au cours des dernières années. Son score est donc dans la moyenne. Son mari a perdu son emploi et elle ne travaille qu'à temps partiel.

Action: Sarah n'effectue aucun paiement par carte de crédit pendant trois mois. À quelle vitesse sa cote de crédit moyenne va-t-elle devenir médiocre?

Résultats d’Equifax: L’emploi et le revenu ne sont pas reflétés dans les pointages de crédit. Une perte d'emploi affecte un pointage de crédit uniquement si elle entraîne un changement de comportement du crédit, tel que des paiements manquants. À chaque paiement manqué, le score de Sarah diminue en moyenne de 15 points par mois. Elle a commencé avec un score de 668 en juin 2015; en juillet 2015, le score était de 650; en août 636; et en septembre, il était tombé à 623, dans la fourchette des pauvres.

Les plats à emporter des nerds: Manquer des paiements - et même ne pas payer le minimum - est l'un des plus gros tueurs de score, à l'exception de la faillite.

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5. Mike Minimum

Mike est dans la soixantaine, avec un crédit mature et un score dans la bonne fourchette. Il a un faible solde hypothécaire et une marge de crédit sur valeur nette. Il aide les enfants et les petits-enfants adultes à régler leurs dépenses et il commence à utiliser le solde de ses cartes de crédit.

Action: Mike accuse un retard sur ses paiements par carte de crédit et est en retard de trois mois de suite. Il finit par rattraper son retard et commence à effectuer les paiements minimaux à temps. Qu'est-ce que ça va faire à son score?

Résultats d’Equifax: À partir de 726 en juin 2015, le score de Mike avait chuté de 13 points à la fin du troisième mois de retard chronique. Une fois qu’il a commencé à payer le minimum et à le faire dans les délais, son pointage de crédit a rebondi à 723 dans un délai de trois mois.

Les plats à emporter des nerds: Bien que le paiement intégral du solde de votre carte de crédit chaque mois soit l’une des meilleures pratiques, vous devriez viser à payer au moins le montant minimal à la date d’échéance.

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6. Candy Canceler

Candy est dans la quarantaine et a un bon crédit. Sa plus ancienne carte de crédit n'offre aucune récompense et a une limite de crédit de seulement 2 000 $. Elle ne l'a donc pas utilisée depuis plus d'un an. Elle a deux autres cartes de crédit avec une limite de crédit totale de 12 000 $.

Action: L’émetteur annule sa carte la plus ancienne car elle ne l’a pas utilisée depuis longtemps. Quel est l'effet sur son score? Si elle annule elle-même la carte, l'impact sur son score sera-t-il le même?

Résultats d’Equifax: Après que l’émetteur ait annulé sa carte pour inactivité, le score de Candy est passé de 732 en juin 2015 à 737 en décembre. Lorsque Candy a annulé elle-même la carte, son score est passé de 728 en juin 2015 à 735 en décembre. Pour ce personnage, Equifax a examiné deux groupes de consommateurs - un qui a annulé la carte eux-mêmes et un autre dont la carte a été annulée par l'émetteur. Dans les deux cas, la réduction du nombre de comptes de carte de crédit renouvelable a peut-être compensé l’effet de la réduction relativement faible du crédit disponible, ce qui a eu pour effet d’améliorer globalement le score de Candy.

Les plats à emporter des nerds: Il est généralement sage de garder les comptes inutilisés ouverts, car cela vous aidera à réduire votre utilisation globale du crédit et que plus vos comptes seront anciens, mieux ce sera. Mais la fermeture d’un compte n’est pas un désastre si vous avez beaucoup de crédit et gardez un solde bas. La perte de l’ancienne carte avec une limite basse réduit le crédit total disponible de Candy de seulement 17%. De plus, un compte fermé en règle reste sur votre dossier de crédit pendant 10 ans et sera pris en compte dans votre pointage, même s’il est inactif.

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Si rien d'autre, payez à temps

La conclusion évidente, mais la plus importante, de cet exercice est que payer vos factures à temps, même si vous ne payez que le minimum, est la clé du maintien ou de la construction de votre pointage de crédit. Votre revenu, votre emploi, votre état matrimonial et votre lieu de résidence n’importent pas aux formules de pointage de crédit. Ce qui compte, c'est comment vous gérez le crédit. Utilisez-le de manière responsable et votre score le montrera.

Une autre leçon de cet exercice est que la situation de chacun est unique.Dans chaque scénario, les profils de crédit découverts par Equifax incluaient des personnes dont les scores augmentaient, baissaient ou restaient les mêmes. Ce que vous voyez est la moyenne sur des dizaines de milliers de personnes. Même si votre comportement de crédit correspondait exactement aux actions d'un scénario ou d'un autre, vos résultats pourraient être différents en fonction de votre profil global.

Par exemple, Sarah Sandwich a commencé avec un score moyen et ses erreurs lui ont coûté cher chaque mois. Mike Minimum a commencé avec un bon score et, même s'il était en retard de paiement depuis quelques mois, son score s'est rapidement rétabli une fois que ses paiements avaient été rétablis. Comprendre les cotes de crédit, les rapports de solvabilité et les comportements susceptibles d’affecter vos cotes de crédit est un élément important de l’utilisation responsable du crédit.

Enfin, nous avons appris que même après de mauvaises erreurs avec les cartes de crédit, l’espoir n’est pas perdu. Vous pouvez reconstruire votre crédit avec de bonnes habitudes.

Ellen Cannon est rédactrice à Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Courriel: [email protected]. Twitter: @ellencannon.

MÉTHODOLOGIE

Investmentmatome a élaboré plusieurs «personas» - profils de consommateurs fictifs - pour illustrer des situations de crédit uniques et détaillées et les décisions en matière de carte de crédit. Equifax a ensuite consulté sa base de données de consommateurs pour trouver des exemples correspondant aux descriptions fournies par Investmentmatome. Dans certains cas, les descriptions ont été légèrement modifiées pour faire en sorte que chaque personne tire d'un échantillon statistiquement significatif une taille d'échantillon de plusieurs dizaines de milliers. La taille de l’échantillon était suffisamment significative pour permettre un suivi aux fins de cet exercice, mais chaque personnage développé par Investmentmatome représentait toujours moins de 0,01% de la population américaine. Toutes les données ont été anonymisées et agrégées afin qu'aucune donnée personnelle ne soit vue ou disponible pour être vue.

Le «point de départ» des données pour chaque personnage était juin 2015; les enregistrements ultérieurs dépendaient du scénario pour chaque personnage. Les résultats de pointage de crédit identifiés dans cet article sont basés sur la moyenne de la population correspondant au scénario.