Crédit ou débit? Votre choix pourrait vous coûter 3% |

Si vous utilisez régulièrement une carte de débit, il est possible que vous entendiez constamment la question « crédit ou débit » au comptoir de paiement. Comme il s'agit d'une carte de débit, ne devrait-elle pas être débitée?

En fait, vous avez le choix: vous pouvez traiter la transaction comme débit, en demandant votre numéro d'identification personnel (PIN) pour compléter le processus, ou exécutez-le comme un crédit et signez pour le reçu.

Semble assez simple, droit - PIN ou signature? Mais sur la colline du Capitole, il y a une guerre contre les frais que les banques demandent pour ce service.

D'un côté, les banques réclament des frais d'interchange, ou «frais de virement», pour couvrir les frais de traitement.

De l'autre côté, vous avez les commerçants qui prétendent qu'ils perdent de plus en plus leurs profits aux frais d'interchange des grandes banques.

Le choix que vous faites à la caisse est plus qu'une affaire personnelle - Il a un impact durable sur les petites et grandes entreprises que vous fréquentez. Et en raison de cette structure de frais cachés, les prix que vous payez pour les biens et services dont vous avez besoin et dont vous avez besoin peuvent augmenter.

Voici un aperçu de ce qui se passe dans les coulisses des transactions marchandes et de leur impact

Crédit ou Débit

Les transactions traitées comme des opérations de débit, également appelées «transaction en ligne» ou «transaction de débit par NIP», sont traitées comme un transfert électronique de fonds (TEF). à travers des réseaux tels que Star, Pulse, Interlink ou NYCE. Le traitement déduit l'argent de votre compte de contrôle presque immédiatement, comme si vous faisiez un retrait ATM. Les transactions en ligne nécessitent votre code PIN et vous permettent également de recevoir une remise en argent. Les transactions traitées comme des débits sont la seule option pour obtenir de l'argent au point d'achat.

Les transactions de crédit, également appelées «transaction de signature / débit» ou «transaction hors ligne», ne nécessitent pas votre code PIN. Vous devez signer un reçu ou un clavier numérique pour terminer le processus. Les transactions de crédit utilisant votre carte de débit sont envoyées sur l'un des principaux réseaux numériques de cartes de crédit - Visa, MasterCard, Discover, etc. - en fonction du réseau auquel votre banque est associée.

Que vous choisissiez le crédit ou le débit, vous avez toujours la même protection de découvert (si vous avez autorisé cette fonctionnalité avec votre compte bancaire); vous avez toujours la commodité de payer avec une carte plutôt que de transporter de l'argent; et vous avez toujours la commodité de ne pas avoir à faire un chèque.

Mais la différence dans les frais cachés collectés en coulisses provoque une bataille totale entre les banques et les détaillants - et fait grimper les coûts des nécessités de tous les jours comme nourriture, gaz et vêtements

Frais d'interchange - Le coût des affaires

Les frais d'interchange représentent 20,5 milliards de dollars en frais annuels de traitement que les commerçants paient pour avoir le privilège d'accepter le plastique comme moyen de paiement. En moyenne, les frais de transaction par transaction s'élevaient à 0,44 $ en 2010.

Pour les transactions hors ligne utilisant l'un des principaux réseaux de cartes de crédit (l'option «crédit» mentionnée plus haut), la banque émettrice émet une l'une des principales sociétés émettrices de cartes de crédit à utiliser leur service de traitement.

Cette taxe s'élève à environ 2% - 3% du prix d'achat total, qui est payé par le commerçant. Cette taxe est ensuite répartie de trois façons: la majorité va à la banque émettrice de la carte, un pourcentage est également payé à la société émettrice de la carte de crédit et enfin, une petite partie est versée à la banque du commerçant.

# - ad_banner_2- #Les fournisseurs de transactions en ligne, tels que Star, Pulse, Interlink ou NYCE, élaborent également des accords avec les banques et les coopératives de crédit pour l'utilisation de leurs réseaux de transfert électronique de fonds. En revanche, ces transactions représentent généralement des frais d'interchange de 1% du prix d'achat total.

Parmi les deux choix, les commerçants préfèrent que vous choisissiez l'option de débit, car ils conservent un pourcentage plus élevé du total de la transaction. C'est pourquoi lorsque vous glissez votre carte de débit à cible (NYSE: TGT) , Wal-Mart (NYSE: WMT) ou Aliments complets (NASDAQ: WFM) , l'option de débit est la première à apparaître à l'écran. Pour exécuter la transaction en tant que crédit, vous devez sélectionner "annuler" ou passer à un écran secondaire pour l'option de crédit.

En fin de compte, les frais de transfert payent pour les récompenses et les offres de remboursement qu'ils utilisent comme des incitations à s'inscrire à leurs cartes. Et ils paient de bons dollars publicitaires pour guider les consommateurs dans le choix du traitement de crédit.

En fin de compte, une augmentation de frais de débit signifie que les commerçants augmenteront leurs prix pour couvrir les frais de balayage. Cela signifie que les consommateurs finissent par régler la facture, que vous payiez en espèces, par carte de crédit ou par carte de débit. En fin de compte, vous vous paierez pour les avantages et les cartes-cadeaux que vous pensez que vous obtenez gratuitement.

Ce que tout cela signifie pour les consommateurs et les commerçants

En juillet 2010, le Congrès a abordé cette question en passant la loi Dodd-Frank Wall Street sur la réforme et la protection des consommateurs. Inclus dans le projet de loi de règlement financier était l'amendement de Durbin adressant la réforme de frais de glissement, qui a donné à la réservation fédérale l'autorité de limiter des honoraires de traitement de carte de débit. Une telle proposition de la banque centrale suggérait de plafonner les frais à 0,12 $ par transaction, soit une réduction de 73% par rapport à sa moyenne actuelle.

La Réserve fédérale est responsable d'écrire les règles bancaires officielles pour ces réformes d'ici avril 2011. assurez-vous que les lobbyistes bancaires et les lobbyistes marchands dépensent beaucoup d'argent pour obtenir leur chemin.

De plus en plus, il semble que l'amendement Durbin, en essayant de maintenir le prix des biens de consommation à la baisse, Si la réforme des frais de virement se déroule comme prévu, les consommateurs peuvent s'attendre à payer des frais plus élevés pour la vérification des comptes et des services connexes, comme l'accès aux historiques de vérification et d'autres services en ligne. Les consommateurs peuvent également s'attendre à ce que les comptes de chèques gratuits et les cartes de récompenses à débit deviennent vite chose du passé. Plus alarmant, pour lutter contre le plafonnement des frais, les banques ont menacé de placer des limites quotidiennes de 100 $ sur les opérations de débit. Par exemple, si vous êtes habitué à dépenser 100 $ ou plus à l'épicerie, vous devrez peut-être commencer à penser à d'autres façons de régler votre commande.

Mais si les banques et leurs clients sont les perdants de cette guerre, les commerçants leurs clients peuvent être les gagnants. Les commerçants peuvent commencer à offrir des remises en fonction de la marque de carte de crédit que vous utilisez (la carte Discover facture généralement des frais d'interchange moins élevés) ou en fonction de votre mode de paiement. Si vous payez avec de l'argent, vous pouvez vous attendre à un rabais de 3% sur votre achat

La réponse d'investissement: Finalement, il n'est pas certain que la réforme de la numérotation aura une incidence sur la carte de débit. transactions. Mais les frais cachés qui ont lentement fait grimper les coûts des biens et des services au cours de la dernière décennie sont enfin apparus. Il appartient maintenant aux législateurs de décider si les grandes banques continueront à bénéficier, ou si les consommateurs et les commerçants peuvent bénéficier d'une réduction des frais d'interchange cachés.

Pour en savoir plus sur les frais d'interchange et la réforme des commissions, visitez ces sites:

www.privacyrights.org

www.nacsonline.com

Photos compliments de pongky.