Si vous payez pour la réparation de crédit?

La réparation de crédit supprime les informations qui ne devraient pas figurer sur vos rapports de crédit, elle ne cessera donc pas de faire baisser vos notes de crédit.

Cependant, il ne peut pas supprimer les marques négatives si les informations sont exactes, opportunes et vérifiables.

Vous pouvez faire appel à un service de réparation de crédit (environ 100 dollars par mois) pour gérer ces tâches. Mais tout ce que fait un service, vous pouvez également le faire vous-même.

Comment la réparation de crédit peut aider les cotes de crédit

Une étude de la Federal Trade Commission a révélé qu'environ 5% des consommateurs avaient dans leurs rapports de crédit des erreurs susceptibles de réduire considérablement leurs notes de crédit, lesquelles sont calculées à partir des informations contenues dans ces rapports. Des cotes de crédit moins élevées peuvent signifier que votre crédit est refusé ou que vous devez payer des taux d’intérêt plus élevés pour l’obtenir. Il est donc utile de vérifier et de ranger vos rapports de crédit.

Vous êtes protégé contre les pratiques déloyales par la Fair Credit Reporting Act et la Fair Debt Collection Practices Act. Ces lois stipulent, entre autres, que vos rapports de crédit ne doivent pas contenir d’entrées inexactes; information obsolète; ou plusieurs entrées pour la même dette, ce qui peut se produire lorsque des dettes sont vendues à des agences de recouvrement.

Les informations - même si elles sont exactes - qui ne peuvent pas être prouvées doivent également être supprimées, même si elles peuvent être rétablies si elles sont vérifiées ultérieurement. Un exemple pourrait être une dette envers un détaillant qui est maintenant en faillite (à moins que la dette ne soit vendue à une agence de recouvrement qui peut démontrer la propriété). Comme le dit une entreprise, «s’ils ne peuvent pas le prouver, ils doivent l’enlever».

Parmi les erreurs qui peuvent être adressées:

• Comptes qui ne vous appartiennent pas.
• Faillite ou autres actions en justice qui ne vous appartiennent pas.
• Les fautes d'orthographe, qui peuvent contenir des entrées négatives appartenant à une personne portant un nom similaire, ou signifier que des entrées positives ne se présentent pas quand elles le devraient.
• Dates incorrectes.
• Les dettes qui auraient dû vieillir du rapport.
• Dettes qui ne peuvent pas être validées et vérifiées.

Les entreprises légitimes recherchent dans vos rapports des informations qui ne devraient pas être présentes et les contestent en votre nom. Nombre d'entre eux vérifient également que les informations ne réapparaissent pas.

Vous payez des frais mensuels, généralement entre 60 et 100 USD, et le processus peut prendre plusieurs mois à un an. Vous pouvez également payer des frais d’installation. Certaines entreprises estiment que vous économiserez peut-être autant que les coûts de réparation, voire davantage, en raison des taux d’intérêt plus bas auxquels vous aurez droit avec des scores de crédit plus élevés.

Il est vrai que les taux les plus bas vont aux emprunteurs avec des scores plus élevés. Mais il est également vrai que vous pouvez remédier vous-même à votre crédit.

Comment choisir une réparation de crédit de bonne réputation

Embaucher un service de réparation de crédit n'est pas aussi simple que d'externaliser un travail comme tondre la pelouse. Bien qu'il existe des sociétés légitimes, le secteur de la réparation de crédit est en proie à des escroqueries.

«Vous devez être en mesure de faire des recherches sur l’entreprise et de vous en procurer un qui ne vous arnaquera pas», explique la chroniqueuse de Investmentmatome, Liz Weston. "Et si vous êtes capable de faire ce genre de recherche, alors vous pouvez certainement trouver une solution pour réparer votre crédit et le faire vous-même."

Une entreprise de réparation de crédit n’a aucun droit que vous n’ayez pas à contester des informations sur vos rapports de crédit. La FTC met en garde contre des agences qui garantissent qu'elles peuvent supprimer des informations négatives qui sont exactes ou vous aider à établir une nouvelle identité.

Tout comme les lois vous protègent des déclarations et des recouvrements injustes, il existe des lois pour vous protéger des entreprises de réparation de crédit qui induisent en erreur. La Loi sur les organismes de réparation de crédit exige que les entreprises vous accordent le droit d’annuler sans frais pendant trois jours, un montant total ferme des coûts et une estimation du temps requis pour obtenir des résultats.

Une entreprise réputée doit également vous conseiller sur la façon de gérer vos comptes de crédit existants afin d’éviter des dommages supplémentaires. Si, par exemple, vos cartes sont presque saturées au maximum, il vous est conseillé de réduire ces soldes.

Que vous répariez votre propre crédit ou que vous payiez quelqu'un pour le faire à votre place, un plan visant à établir et à maintenir correctement votre crédit devrait désormais en faire partie.

Bev O’Shea est rédactrice à Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Courriel: [email protected]. Twitter: @BeverlyOShea.