Les marques noires chutent des rapports de crédit

Les cotes de crédit de près de 14 millions de personnes pourraient commencer à augmenter à mesure que les dossiers de crédit seront rayés de presque tous les jugements civils et de nombreux privilèges fiscaux.

Les défenseurs des consommateurs saluent la suppression des données comme une victoire attendue depuis longtemps pour les personnes dont les scores étaient injustement altérés par des informations inexactes. D'autres s'inquiètent de ce que les changements pourraient gonfler le nombre d'emprunteurs à risque et avoir un impact catastrophique sur les prêteurs.

Les gens ne devraient cependant pas s'attendre à une augmentation immédiate de leurs scores.

À compter du 1er juillet, les trois principales agences d'évaluation du crédit - Experian, Equifax et TransUnion - excluront les nouveaux enregistrements de jugements civils et de privilèges fiscaux ne comportant pas d'informations d'identification minimales, notamment des numéros de sécurité sociale ou des dates de naissance, ainsi que tout enregistrement des arrêts ou des décisions judiciaires. liens qui n'ont pas été mis à jour dans les 90 jours. Les bureaux commenceront également à supprimer les anciens enregistrements de jugements et de privilèges qui ne respectent pas les normes améliorées, un processus qui devrait prendre plusieurs semaines, a déclaré Francis Creighton, président et chef de la direction de la Consumer Data Industry Association, un groupe professionnel qui représente les bureaux.

La société d'évaluation du crédit FICO estime que 6 à 7% des personnes ayant obtenu un score FICO verront leur privilège fiscal ou leur jugement civil purgé de leurs dossiers. Les privilèges fiscaux découlent de factures fiscales impayées par l'État ou le gouvernement fédéral, tandis que les jugements civils sont des décisions de justice rendues à la suite de poursuites engagées au sujet de dettes anciennes, de pensions alimentaires pour enfants impayées, d'expulsions et d'autres questions non criminelles. Les jugements et les privilèges apparaissent dans la section des dossiers publics des rapports de crédit et peuvent sérieusement endommager les cotes de crédit.

Est-ce qu'un jugement ou un privilège vous rend plus risqué?

Les bureaux de crédit ne sont pas obligés de supprimer ces informations. Ils le font volontairement, en grande partie parce que ces archives publiques n’ont pas été correctement vérifiées ou mises à jour, ce qui a provoqué de nombreuses plaintes et litiges de consommateurs.

Les agences d'évaluation du crédit auraient peut-être trouvé un moyen de conserver les enregistrements si les données étaient extrêmement précieuses pour les prêteurs, leurs principaux clients. Mais cela ne semble pas être le cas.

Les agences d’évaluation du crédit, les noteurs de créanciers FICO et VantageScore Solutions et l’acheteur de prêts hypothécaires Fannie Mae ont tous déclaré que la suppression des données aurait au plus un impact mineur sur la capacité des prêteurs à prévoir les risques.

Ethan Dornhelm, vice-président des scores et des analyses de FICO, indique que presque toutes les personnes (92%) qui ont des privilèges ou des jugements dans leurs rapports de crédit ont dans leurs dossiers d’autres informations négatives. C’est pourquoi des études indépendantes menées par FICO et VantageScore Solutions ont révélé que les scores n’augmentaient en moyenne que de 10 points lorsque les privilèges et les jugements étaient supprimés.

Un groupe beaucoup plus restreint de personnes - environ 1 million des 200 millions de personnes ayant des scores FICO - dont les dossiers de crédit sont propres, pourraient voir leurs scores augmenter davantage.

Tous les joueurs ne pensent pas que le changement est bénin. Un représentant de LexisNexis Risk Solutions a déclaré que le résultat pourrait être «catastrophique». La société commercialise des rapports contenant des données de dossiers publics supprimées à l'intention des prêteurs.

Le fournisseur de données et d’analyses a constaté que les personnes ayant des jugements et des privilèges fiscaux sur leurs rapports de crédit sont cinq fois plus susceptibles de faire défaut sur une hypothèque que les personnes sans ces enregistrements, déclare Tim Coyle, directeur principal de l’immobilier et des prêts hypothécaires chez LexisNexis Risk Solutions.

Pourquoi FICO et VantageScore Solutions sont-ils parvenus à une conclusion différente? LexisNexis a comparé les personnes avec des archives publiques négatives à celles sans. Les sociétés d'évaluation du crédit ont utilisé des bases de données dépourvues des enregistrements douteux, puis ont calculé les scores en fonction des informations restantes.

Les prêteurs vont-ils déplacer les poteaux de but?

La question qui reste ouverte est de savoir combien de personnes affectées auront l'air plus solvables qu'elles ne le sont réellement et combien sont en fait de bons risques de crédit qui ont été victimes de données erronées.

Les prêteurs le sauront en surveillant les taux de défaut et ajusteront leurs critères de prêt en conséquence, déclare Jeff Richardson, porte-parole de VantageScore Solutions. Cela pourrait signifier une augmentation des seuils pour les scores acceptables, ce qui signifie que ceux qui voient leurs scores ne s'améliorer que modestement pourraient trouver les prêts qu'ils veulent toujours hors de portée.

La capacité des prêteurs à corriger les erreurs varie. Les prêteurs de cartes de crédit, par exemple, peuvent rapidement abaisser les limites de crédit, augmenter les taux d’intérêt sur les nouveaux soldes ou accepter moins de demandeurs. Les prêteurs hypothécaires, en revanche, consentent des prêts beaucoup plus importants qui peuvent prendre des mois, voire des années, pour se dégrader en nombre considérable.

Il est donc compréhensible que les prêteurs hypothécaires soient un peu sceptiques à propos du changement - et pourquoi Fannie Mae a envoyé une lettre leur demandant instamment de ne pas le faire. L'acheteur hypothécaire a promis "que les prêteurs peuvent continuer à avoir une confiance totale" dans ses décisions en matière d'approbation - mais il a également indiqué qu'il continuerait à surveiller la situation.

C'est ce que les consommateurs devraient faire aussi. Connaître vos scores et prendre des mesures pour les maintenir le plus haut possible font partie intégrante de la gestion habile de vos finances au XXIe siècle.

Liz Weston est planificatrice financière et chroniqueuse agréée chez Investmentmatome, un site Web de finances personnelles, et auteure de «Your Credit Score». Email: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Cet article a été écrit par Investmentmatome et a été publié à l'origine par The Associated Press.