Votre score va-t-il monter en flèche avec les changements de rapport de crédit?

Des centaines de milliers de consommateurs sont sur le point de faire une pause dans leurs notes de crédit, en ajoutant éventuellement suffisamment de points pour pouvoir prétendre à des cartes de crédit ou à des prêts qui étaient hors de portée.

C’est parce que les rapports de crédit changent et que vos cotes de crédit sont assemblées à partir de ce qui est indiqué sur vos rapports de crédit.

Voici ce qui change et ce qui peut vous affecter.

Qu'est-ce qui change?

Les agences d'évaluation du crédit commencent à être plus difficiles en ce qui concerne l'inclusion de deux types de documents publics dans les rapports de crédit:

• Privilèges fiscaux, liés à des taxes d'État ou fédérales impayées
• Les jugements civils, qui peuvent résulter d'une action en justice déclarant que vous devez de l'argent

Jusqu'à présent, la documentation requise pour que ces marques dommageables pour les scores soient inscrites sur les rapports de crédit était minime. Mais à compter du 1er juillet, les bureaux les traiteront différemment.

Plus d'informations d'identification: Les nouveaux jugements et privilèges ne seront pas pris en compte dans les rapports de crédit, à moins qu’ils aient un numéro de sécurité sociale ou une date de naissance assortie au nom et à l’adresse du consommateur.

Mises à jour fréquentes: Les bureaux vérifieront les mises à jour ou les nouveaux enregistrements au moins une fois tous les 90 jours.

Nettoyage des anciennes données: Les bureaux commenceront à supprimer les entrées précédentes qui ne répondent pas aux nouvelles normes.

Les changements pourraient affecter environ la moitié des privilèges fiscaux et presque tous les jugements civils faisant l'objet de rapports, selon la Consumer Data Industry Association, un groupe professionnel représentant les trois principales agences d'évaluation du crédit des États-Unis.

Cela vous affectera-t-il?

Près de 14 millions de personnes - 6% à 7% des consommateurs ayant obtenu un score FICO - seront touchées, mais la plupart ne verront pas de grands sauts.

C’est parce que les dossiers publics des poursuites et des privilèges fiscaux sont rarement les seules marques négatives sur un rapport de crédit par ailleurs vierge, déclare Ethan Dornhelm, vice-président des scores et des analyses chez FICO. Ils ont tendance à rester en contact avec des éléments tels que les paiements manqués, les comptes en recouvrement et autres éléments susceptibles de réduire les résultats qui resteront dans les rapports.

Dornhelm estime que 92% des personnes touchées par les changements de juillet auront d’autres négatifs qui maintiendront leurs scores.

En ce qui concerne les 8% restants? FICO et son concurrent, VantageScore, ont effectué des tests indépendants sur l’effet de la suppression des données et ont trouvé un écart moyen de seulement 10 points.

Comment pouvez-vous vérifier vos informations?

À compter du 1er juillet, les agences d'évaluation du crédit commenceront à supprimer les données des dossiers publics précédemment collectées qui ne répondent pas aux nouvelles normes, a déclaré le porte-parole de la Consumer Data Industry Association, Bill Mashek.

Dans cet esprit, le mois d’août serait un bon moment pour extraire vos rapports de solvabilité. Vous obtenez au moins un exemplaire gratuit de chaque agence de crédit tous les 12 mois via AnnualCreditReport.com. Si cela fait moins d’un an que vous en avez fait la demande, essayez une source d’informations de crédit gratuites, telles que Investmentmatome.

Recherchez une étiquette qui indique quelque chose comme «dossiers publics» ou «informations désobligeantes». Si vous trouvez quelque chose de répertorié qui, selon vous, enfreint les nouvelles normes, utilisez le processus de résolution des litiges des bureaux de crédit pour demander qu’il soit supprimé. Les coordonnées sont sur le site Web de chaque bureau.

Que pouvez-vous faire avec une augmentation du score?

Un don de points de crédit ne peut que vous aider, surtout si vous vous trouvez à la limite de la plage de score suivante. Même une petite augmentation pourrait élargir votre accès au crédit ou améliorer les taux d’intérêt que vous obtenez.

Avez-vous endommagé le crédit? Utilisez ces points «gratuits» pour commencer à restaurer votre crédit. Tirez parti de votre élan avec ces étapes solides:

• Payez vos factures à temps, à chaque fois. Les paiements en temps opportun sont le facteur le plus important dans les scores. Si vous avez eu des erreurs, assurez-vous que plus un paiement en souffrance recule dans le passé, moins il nuira à votre score.
• Solde des soldes bas. Des soldes supérieurs à 30% de votre limite peuvent nuire à votre score. C’est pourquoi le remboursement de la dette allège non seulement votre stress financier, mais aide également votre score.
• Gardez les anciens comptes de crédit ouverts, sauf si vous avez une bonne raison de les fermer, comme des frais annuels. Fermer un compte peut nuire à votre score.

Bev O’Shea est rédactrice à Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Courriel: [email protected]. Twitter: @BeverlyOShea.