5 choses sur votre rapport de crédit qui pourraient effrayer un prêteur

Lorsque vous faites une demande de prêt, vous devez généralement éviter que votre rapport de crédit ne comporte quoi que ce soit qui pourrait vous rendre risqué. Les éléments négatifs peuvent non seulement nuire à vos chances d'obtenir un taux d'intérêt bas, mais ils peuvent également vous refuser un prêt. Voici cinq éléments de rapport de crédit qui peuvent donner aux prêteurs les heebie-jeebies.

1. Prêts co-signés

Même si vous considérez un emprunt que vous avez co-signé pour un proche comme une dette, votre dossier de crédit le traite de la même manière qu’un compte sur lequel vous êtes l’emprunteur principal. Bien que l’endettement supplémentaire ne soit souvent pas suffisant en soi pour éloigner les prêteurs, il augmente votre endettement global et votre ratio dette / revenu, ce qui peut vous donner l’impression que le risque est plus grand que ce que vous pensez.

Réfléchissez à deux fois avant de co-signer un prêt ou une carte de crédit, surtout si vous envisagez de solliciter vous-même un prêt dans un proche avenir.

2. Enquêtes de crédit multiples en peu de temps

Si vous avez l’habitude de vous inscrire à des cartes de crédit uniquement pour recevoir les bonus d’inscription, sachez que cette pratique peut réduire vos chances d’emprunter ultérieurement. Même si vous effectuez vos paiements à temps et dans leur intégralité tous les mois, de multiples demandes d'informations urgentes relatives à votre dossier de crédit peuvent indiquer aux prêteurs que vous avez connu des difficultés financières et que vous utilisez le crédit pour vous en sortir.

Pour éviter que vos demandes de crédit ne dégagent une mauvaise ambiance, ne faites une demande que lorsque vous avez réellement besoin de votre crédit. Il est judicieux de limiter les applications à une tous les six mois.

3. Faillite qui n’a pas été libérée

Avant de pouvoir obtenir un crédit après le dépôt de la faillite, de nombreux prêteurs exigent que la faillite soit libérée du tribunal. C'est parce que vous pouvez toujours ajouter de la dette à votre faillite avec un amendement jusqu'à ce qu'il soit libéré. Comme les prêteurs ne veulent pas que leur prêt soit inclus dans votre faillite, ils peuvent ne pas considérer votre demande.

En règle générale, la faillite en vertu du chapitre 7 peut être acquittée quatre à cinq mois après le dépôt de l'affaire, et la faillite en vertu du chapitre 13 peut durer en général trois à cinq ans avant la libération. Cela peut toutefois prendre plus de temps, selon les cas. Évitez de confondre une décharge avec une motion de décharge. Une fois qu'une requête en libération a été présentée, la cour peut encore prendre un certain temps pour la traiter et émettre une lettre de décharge formelle.

4. Vente à découvert

Les propriétaires concluent généralement une vente à découvert pour éviter la honte négative de la forclusion et pour mieux contrôler la vente de la maison. Cependant, opter pour la vente à découvert au lieu de la forclusion ne changera peut-être pas votre rapport de crédit.

Au lieu de voir «vente à découvert» dans votre rapport, les prêteurs verront quelque chose comme «imputer», «réglé pour moins que le montant total dû» ou «acte tenant lieu de forclusion». Aux yeux d'un prêteur, chacun peut être traité aussi sérieusement qu'une saisie et peut rendre difficile l'obtention d'un agrément pour un prêt, en particulier une hypothèque.

5. Soldes de carte de crédit élevés

Bien que les prêteurs ne sachent pas si vous effectuez simplement le paiement minimum chaque mois sur votre facture de carte de crédit, un solde élevé peut suggérer que tel est le cas. Cela peut indiquer au prêteur que vous êtes financièrement incapable d’accepter un autre paiement de dette. Pour cette raison, il est préférable de ne pas laisser le solde dépasser 30% de votre limite de crédit, et réduire est encore mieux.

Le taux d’utilisation du crédit de vos cartes de crédit peut être élevé, même si vous payez votre solde intégralement tous les mois. Tout dépend du moment où l’émetteur communique ses données aux bureaux de crédit. Les émetteurs de cartes de crédit signalent généralement votre solde à la date de votre relevé. vous pouvez éviter de générer un solde élevé en effectuant de petits paiements plusieurs fois au cours du mois.

La ligne du bas

Que vous essayiez de créer votre historique de crédit à partir de zéro ou de le protéger contre de mauvaises décisions financières, il est essentiel d’examiner attentivement chaque prêt ou chaque carte de crédit que vous demandez. Ce qui peut sembler une bonne idée à court terme peut avoir des conséquences négatives à long terme.

Ben Luthi est rédacteur à Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Email: [email protected] . Gazouillement: @benluthi .

Cet article a été mis à jour le 5 août 2016. Il a été publié le 25 juin 2015.