Pourquoi votre pointage de crédit est inférieur à ce que vous pensiez et ce qu'il faut faire ensuite

Personne n'aime avoir une mauvaise surprise à propos de leurs finances. Si vous vérifiez votre pointage de crédit et constatez qu’il est bien inférieur à vos attentes, vous vous demandez probablement ce qui ne va pas.

Voici cinq raisons pour lesquelles votre pointage de crédit peut se situer dans une fourchette inférieure à celle que vous pensiez être - et comment remédier à la situation.

1. Vous portez un solde élevé sur votre carte tous les mois (même si vous le payez)

Si vous accordez la priorité au remboursement intégral du solde de votre carte de crédit lorsque la facture vous parvient, vous agissez comme il convient. Mais si vos frais ont tendance à être élevés tous les mois, vous risquez encore d’endommager votre pointage de crédit.

Voici pourquoi: Votre taux d’utilisation du crédit, qui correspond au montant de votre crédit utilisé par rapport à votre limite de crédit totale, influence considérablement votre pointage de crédit. Mais le problème est que votre émetteur peut ne pas signaler votre solde aux agences d'évaluation du crédit après avoir effectué un paiement - il peut envoyer cette information à tout moment du mois. Par conséquent, votre score pourrait être abîmé si un taux d'utilisation du crédit moyen à mi-cycle élevé est signalé.

La solution consiste à effectuer quelques paiements répartis tout au long du mois, afin d'éviter d'utiliser plus de 30% de votre crédit disponible à tout moment. Cela garantira que, quelle que soit la date à laquelle vous signalez ce que vous devez aux bureaux, vous serez en forme.

2. Vous appliquez pour chaque nouvelle carte qui arrive sur le marché

Si vous êtes un chien de récompense, l’impulsion de demander le dernier et le plus beau morceau de plastique est naturel. Mais appliquer chaque fois qu'une nouvelle carte arrive sur le marché risque de nuire à votre crédit.

Chaque fois que vous demandez une nouvelle carte de crédit ou un nouveau prêt, vous perdez des points de votre score. Si votre rapport est soumis à plusieurs enquêtes difficiles en quelques mois à peine, le succès sera plus grand. En effet, trop d'applications sont associées à un risque de crédit plus élevé.

Votre meilleur choix est de bien réfléchir avant d’obtenir un nouveau crédit et de ne faire avancer la demande que s’il s’agit d’une carte ou d’un prêt dont vous avez réellement besoin.

3. Vous êtes dans les collections et vous ne le savez pas

L’historique des paiements représente environ un tiers de votre pointage de crédit FICO et est fortement pondéré par son concurrent, VantageScore. Si vous oubliez un paiement depuis si longtemps qu'un de vos comptes est entré dans des recouvrements, cela aura un impact négatif important sur votre crédit.

Mais le problème, c’est que certaines personnes qui font partie de collections ne le savent pas. C’est particulièrement fréquent avec les dettes médicales, car il est parfois difficile de savoir si le patient ou l’assureur est tenu de payer. Entre-temps, le cabinet du médecin en a assez d’attendre l’argent et vend le compte à un collectionneur.

La seule façon de savoir si un compte dans les collections est ce qui fait glisser votre score est de vérifier votre rapport de crédit pour des informations négatives. Ne vous inquiétez pas, vous n’avez pas à payer pour cela. Investmentmatome offre des informations gratuites sur les rapports de crédit mises à jour chaque semaine. Vous pouvez également obtenir au moins un rapport directement de chaque bureau de crédit majeur une fois par an.

Si vous trouvez un compte dans les collections de votre rapport, il est judicieux de le payer. Il apparaîtra toujours sur votre rapport de crédit, mais certaines formules d'évaluation ne tiennent pas compte des recouvrements payés. Le fait de payer un compte élimine également la menace de poursuites pour dette.

4. Vous avez récemment reçu votre première carte de crédit ou votre premier prêt

Une partie de votre pointage de crédit est déterminée par la longueur de vos antécédents de crédit. Si vous venez tout juste d’obtenir votre première carte de crédit ou votre premier prêt, cela pourrait être la cause d’un score inférieur aux attentes.

La seule chose que vous puissiez faire dans cette situation est de continuer à utiliser votre crédit de manière responsable (ce qui signifie de payer vos factures intégralement et à temps) et d'attendre que le temps passe. Avant de vous en rendre compte, votre score sera en grande forme.

5. Il y a une erreur dans votre rapport de crédit

Selon une étude réalisée en 2013 par la Federal Trade Commission, un consommateur sur cinq avait commis une erreur dans au moins un de ses rapports de solvabilité. Bien que beaucoup de ces erreurs ne soient pas assez importantes pour affecter le pointage de crédit d’une personne, certaines le sont. Donc, si vous êtes surpris de voir à quel point votre score est bas, une faute dans un rapport de crédit pourrait être à blâmer.

Si vous constatez une erreur dans un rapport de crédit, prenez les mesures nécessaires pour la corriger immédiatement. Plus tôt il sera corrigé, plus vite votre score commencera à rebondir.

Cet article a été mis à jour le 26 juin 2017.