La dette est mauvaise ... mais ces dettes sont terribles

Par Brian McCann

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Les Américains sont amoureux de la dette. Nous ne pouvons pas nous empêcher d’acheter des choses même si nous n’avons pas l’argent pour les payer.

C'est mauvais pour des raisons évidentes. Le remboursement de la dette entraîne la dépense d’autres dépenses afin que vous ne puissiez plus dépenser votre argent pour ce que vous voulez, vous dépensez votre argent pour ce que vous voulez. l'habitude de vouloir. En substance, vous négociez un achat immédiat pour un flux de paiement en cours, réduisant ainsi votre flexibilité financière. Presque toutes les terribles situations financières que j'ai rencontrées ont été provoquées par une dette excessive.

Parfois, vous entendrez des gens vous assurer qu'il existe une «bonne dette» et une «mauvaise créance». Je pense que c'est une règle empirique terrible. Mieux que tu penses tout dette aussi mauvaise. Au mieux, une dette n'est pas si bonne. Le reste est vraiment terrible. Le pire du pire? Dette de carte de crédit.

Pas-si-bonne dette

Certaines dettes peuvent être nécessaires et, si elles sont utilisées avec prudence, peuvent vous aider à atteindre vos objectifs financiers. Cela peut inclure une hypothèque avec des paiements bien adaptés à votre flux de trésorerie mensuel. Cependant, cela peut souvent devenir incontrôlable.

Lorsque j'ai déménagé pour la première fois en Californie, terre d'immobilier haut de gamme, j'ai acheté une maison de ville à un prix qui me convenait bien. Mais le prêteur hypothécaire m'a encouragé à emprunter beaucoup plus que ce que j'étais prêt à assumer. Le paiement aurait représenté plus de 60% de mon salaire net.

Certains conseillers financiers et le secteur de l’immobilier nous ont encouragés à «acheter le plus de maison possible, vous le ferez grandir». Je préfère acheter uniquement ce dont j'ai besoin et transpirer. actif le plus longtemps possible. Si vous devez vous endetter moins bien, évitez les prêts hypothécaires à taux variable et les options de mise de fonds modique. Les hypothèques sont peut-être un mal nécessaire, mais assurez-vous de garder le vôtre sur la «nécessité» et non sur le «mal».

Les prêts étudiants peuvent aussi être un mal nécessaire. Étant donné la capacité de gagner un diplôme, il peut être sage d’emprunter pour l’école. Mais emprunter seulement ce qui est nécessaire

Sortir les poubelles et nettoyer la salle de bain sont nécessaires. Gardez la dette dans la même catégorie.

Vraiment terrible dette

Une dette que la plupart des gens considèrent simplement comme mauvaise est en fait vraiment terrible. La dette de carte de crédit et les prêts-auto sont deux des pires contrevenants.

Les voitures neuves perdent une grande partie de leur valeur dès qu’elles quittent le parking du concessionnaire. Emprunter lourdement pour en acheter un est une mauvaise utilisation de l’argent. Je recommande souvent aux clients de prendre de l'argent qu'ils utiliseraient pour un nouveau paiement de voiture et de le conserver jusqu'à ce qu'ils aient au moins 50% du prix d'achat de la voiture. Cela garantit que l'objectif est vraiment important. Souvent, une fois qu’ils ont travaillé pour économiser cet argent, ils décident qu’une nouvelle voiture n’est pas si importante après tout.

Mais je sauve la plupart de mes mépris pour la dette de carte de crédit. C'est une dette vraiment terrible et, dans la plupart des cas, totalement inutile. Considérez ce graphique de la Banque fédérale de réserve de Saint-Louis, qui compare le montant total du crédit renouvelable (principalement de la dette de carte de crédit) dans ce pays à la population américaine:

Après la crise financière de 2008, il semblait que nous développions de bonnes habitudes et la dette renouvelable a commencé à diminuer. Plus récemment, il a commencé à remonter aux lignes de tendance précédentes. On n'apprend jamais.

Étant donné que les taux d’intérêt sur les cartes de crédit se situent souvent au nord de 14%, il s’agit d’une utilisation horrible du pouvoir d’emprunt. Considérez ceci: si vous payez 30 dollars pour une pizza et que vous portez la dette à un taux d’intérêt annuel de 14%, vous devrez environ 45 dollars en trois ans. Voulez-vous vraiment payer 50% de plus pour votre pizza afin d'éviter de la payer aujourd'hui? Si vous souhaitez réellement améliorer votre situation financière, éliminez dès que possible les dettes liées aux cartes de crédit. Utilisez l'argent supplémentaire pour financer vos objectifs à l'avance.

Je travaille avec beaucoup de jeunes familles. Les nouveaux clients ont souvent une hypothèque, un prêt étudiant, un prêt auto et une dette de carte de crédit. Cela en fait un défi à relever pour tout objectif à long terme. Le remboursement de la dette empêche les familles de financer tous leurs objectifs à long terme, y compris la retraite.

La prochaine fois que vous serez tenté d'emprunter, considérez dette comme un mot de quatre lettres.

Image du haut via iStock; infographie via la Banque de réserve fédérale de Saint-Louis.