Avoir l'un de ces emplois pourrait affecter vos plans financiers en 2017

Si vous prenez une résolution financière pour la nouvelle année afin de réduire la dette par le biais de la consolidation, votre profession pourrait affecter les conditions d’un prêt personnel. Les retards fréquents de paiements effectués par des personnes portant le même titre de poste pourraient être un facteur déterminant, entre autres, du taux d'intérêt.

Selon une analyse de Investmentmatome des données de demande de prêt personnel en ligne, les professions qui effectuent des paiements en retard sont plus souvent les agents immobiliers, les chauffeurs de bus et les infirmières. Les officiers militaires, les scientifiques et les programmeurs informatiques sont les professions avec le record le plus net de non paiement tardif, selon les données.

Pourquoi les taux de délinquance sont-ils importants?

Un retard de paiement sur un compte de prêt ou de crédit est plus qu'une nuisance: les taux de défaut de paiement peuvent être pris en compte dans une demande de prêt, y compris les prêts personnels sur des plateformes de prêt en ligne. Les prêts personnels sont souvent utilisés pour la consolidation ou le refinancement de dettes. Un retard de paiement signifie généralement qu'un emprunteur a un délai de paiement - 30, 60 ou 90 - en retard. Cela inclut les paiements de prêt, de carte de crédit ou d’autres paiements tout au long de l’historique de crédit d’un emprunteur.

Bien que l’occupation ait moins de poids dans les décisions de prêt que les antécédents de crédit, le revenu et la dette, un prêteur pourrait considérer le travail de l’emprunteur comme une indication du risque de défaillance. Les prêteurs peuvent également utiliser les intitulés de poste pour s’assurer que votre revenu déclaré correspond aux salaires de ceux qui occupent des postes similaires au vôtre.

Un historique de paiements en souffrance peut affecter les conditions d’un nouveau prêt, telles que le taux d’intérêt. Toutefois, le facteur temps compte également: les emprunteurs qui ont un retard de paiement de 90 jours sont moins susceptibles de bénéficier de conditions de prêt favorables que ceux qui ont un retard de paiement de 30 jours.

Le taux de défaut de paiement d'un emprunteur correspond au pourcentage de ses comptes, passés et présents, qui sont en retard de paiement. Notre analyse a porté sur les habitudes de remboursement des emprunteurs qui utilisent le même titre de poste.

Emplois et taux de délinquance

Nous avons examiné les taux de défaut de paiement de 30 et 90 jours pour 60 professions identifiées par les demandeurs de prêt. Lors de l’analyse des données publiques, sur le marché des prêts personnels en ligne Prosper, nous nous sommes concentrés sur 30 jours car c’était le premier retard de paiement déclaré, et sur 90 jours car c’est le moment où une dette est généralement envoyée à une agence de recouvrement.

Les données de juillet 2009 à juin 2016 concernant un peu plus de 500 000 prêts de Prosper ont été mises à disposition par NSR Invest, un service tiers fournissant des outils d'analyse de prêt en ligne aux investisseurs.

Nous avons constaté que les agents immobiliers, les chauffeurs de bus et les infirmières auxiliaires autorisées sont les principales occupations des arriérés de 90 jours. Les médecins, les avocats et les professeurs comptent parmi les emplois affichant le taux le plus élevé d'absence de retard de 90 jours.

Les données ont également montré des disparités au sein des professions. Les biologistes, par exemple, sont légèrement plus susceptibles d'avoir zéro délinquance que les chimistes. Et les ingénieurs chimistes sont légèrement plus susceptibles de rembourser leurs dettes à temps que les ingénieurs en mécanique ou en électricité. Les conducteurs d'autobus sont plus susceptibles que les chauffeurs de camion d'avoir des retards de paiement de 90 jours.

Données professionnelles

Faites défiler le tableau des 60 titres d'emploi ci-dessous pour voir comment votre profession se compare à d'autres professions.

Occupation	% sans impayés de 30 jours	% avec un ou plusieurs défauts de paiement de 30 jours	% sans impayés de 90 jours	% avec un ou plusieurs défauts de paiement de 90 jours
Comptable / CPA	49.67%	50.33%	72.23%	27.77%
Assistant administratif	44.69%	55.31%	66.85%	33.15%
Analyste	51.16%	48.84%	73.33%	26.67%
Architecte	50.33%	49.67%	74.74%	25.26%
Avocat	52.19%	47.81%	78.29%	21.71%
Biologiste	57.57%	42.43%	79.36%	20.64%
Conducteur de bus	44.59%	55.41%	63.75%	36.25%
Concessionnaire	47.33%	52.67%	64.41%	35.59%
Chimiste	55.44%	44.56%	76.42%	23.58%
Service civil	45.49%	54.51%	69.17%	30.83%
Le clergé	48.00%	52.00%	74.14%	25.86%
Clérical	44.98%	55.02%	65.49%	34.51%
Programmeur	57.91%	42.09%	79.43%	20.57%
Construction	46.49%	53.51%	69.96%	30.04%
Dentiste	47.30%	52.70%	72.80%	27.20%
Médecin	52.23%	47.77%	79.33%	20.67%
Ingénieur chimiste	55.91%	44.09%	78.29%	21.71%
Ingénieur électricien	51.82%	48.18%	73.90%	26.10%
Ingénieur - mécanique	49.08%	50.92%	72.22%	27.78%
Exécutif	46.50%	53.50%	72.77%	27.23%
Sapeur pompier	42.85%	57.15%	68.05%	31.95%
Agent de bord	44.93%	55.07%	66.67%	33.33%
Service alimentaire	54.46%	45.54%	74.31%	25.69%
Gestion du service alimentaire	49.39%	50.61%	71.63%	28.37%
Ménagère	52.07%	47.93%	73.30%	26.70%
Investisseur	54.58%	45.42%	76.10%	23.90%
Juge	45.09%	54.91%	78.61%	21.39%
Ouvrier	51.57%	48.43%	70.28%	29.72%
Aménagement paysager	51.00%	49.00%	71.61%	28.39%
Technicien médical	46.00%	54.00%	68.36%	31.64%
Militaire enrôlé	47.20%	52.80%	77.15%	22.85%
Officier militaire	50.43%	49.57%	80.65%	19.35%
Infirmière (IAA)	41.05%	58.95%	63.95%	36.05%
Infirmière	42.47%	57.53%	69.37%	30.63%
Aide infirmière	52.18%	47.82%	70.53%	29.47%
Pharmacien	51.25%	48.75%	75.74%	24.26%
Pilote	51.37%	48.63%	74.73%	25.27%
Agent de police / agent de correction	44.11%	55.89%	66.99%	33.01%
Service postal	45.15%	54.85%	65.99%	34.01%
Principal	44.04%	55.96%	73.97%	26.03%
Professionnel	46.73%	53.27%	69.82%	30.18%
Professeur	54.84%	45.16%	77.31%	22.69%
Psychologue	48.29%	51.71%	72.15%	27.85%
Agent immobilier	38.56%	61.44%	59.15%	40.85%
Religieux	48.94%	51.06%	77.29%	22.71%
Gestion de la vente au détail	47.36%	52.64%	68.43%	31.57%
Commission de vente	44.13%	55.87%	67.11%	32.89%
Vente - détail	50.25%	49.75%	69.54%	30.46%
Scientifique	59.29%	40.71%	79.53%	20.47%
Main-d'œuvre qualifiée	49.01%	50.99%	69.33%	30.67%
Travailleur social	45.00%	55.00%	68.51%	31.49%
Prof	44.78%	55.22%	70.25%	29.75%
Aide du professeur	47.54%	52.46%	68.09%	31.91%
Homme de métier - charpentier	50.42%	49.58%	69.44%	30.56%
Artisan - électricien	46.35%	53.65%	69.32%	30.68%
Homme de métier - mécanicien	46.86%	53.14%	68.01%	31.99%
Artisan - plombier	45.72%	54.28%	69.62%	30.38%
Conducteur de camion	46.81%	53.19%	66.56%	33.44%
Serveur ou serveuse	59.08%	40.92%	75.43%	24.57%
Autre	49.33%	50.67%	71.21%	28.79%

Prêts avec des prêteurs en ligne

Les prêteurs en ligne mettent en relation les emprunteurs et les investisseurs qui fournissent des fonds pour octroyer des prêts. Une plate-forme de prêt en ligne sert d'intermédiaire entre les deux parties en collectant les paiements de prêt des emprunteurs et en envoyant les paiements de capital et d'intérêts aux investisseurs.

Le secteur des prêts personnels en ligne est dominé par de grandes entreprises telles que Funding Circle, Lending Club et Prosper. En avril 2016, les trois prêteurs ont lancé la Marketplace Lending Association. Selon l'association, le principal avantage d'un marché de crédit - un marché associant emprunteur à prêteur - est une réduction des taux pour les emprunteurs. Cependant, se qualifier pour un prêt en ligne peut être un défi, car ces prêteurs et d’autres - tels que Earnest, LightStream et SoFi - s’adressent aux emprunteurs qui ont une bonne cote de crédit et un revenu élevé.

Que faire avant de contracter un emprunt personnel

• Évaluez votre budget afin de déterminer le montant que vous pouvez vous permettre de rembourser pour éviter de surcharger.
• Gardez un œil sur votre dossier de crédit et votre pointage de crédit. Vous pouvez obtenir une copie de votre dossier de crédit une fois par an dans chacun des trois bureaux d'évaluation du crédit: Equifax, Experian et TransUnion. Recherchez les éléments négatifs dans votre rapport et déposez un différend s'il y a des inexactitudes.
• Faites le tour des différents marchés en ligne, des banques traditionnelles et des coopératives de crédit. Comparez les conditions et les tarifs possibles. Notez que la plupart des prêteurs en ligne effectuent une vérification de votre crédit, ce qui n’affectera pas votre pointage de crédit, mais de nombreuses institutions financières effectueront une vérification rigoureuse, ce qui réduira votre score.
• Vérifiez tout prêteur auprès du Bureau d'éthique commerciale et de la Federal Trade Commission avant de souscrire un prêt.
• Trouvez des prêteurs offrant des taux d’intérêt fixes plutôt que variables. Les taux fixes sont peut-être légèrement plus élevés à l'heure actuelle, mais les taux variables risquent de finir à la hausse. Au-delà du paiement mensuel, le coût de l’intérêt augmente progressivement.
• Lisez les petits caractères et recherchez tous les frais de création ou d’entretien annuel, ainsi que les pénalités de retard ou de paiement anticipé.
• Évitez les impayés en mettant en place des paiements à temps avec autopay ou des rappels. Si vous avez du mal à effectuer vos paiements, informez-en votre prêteur dès que possible.

Anna Helhoski est rédactrice à Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Courriel: [email protected]. Twitter: @AnnaHelhoski. Victoria Simons est associée aux données chez Investmentmatome. Courriel: [email protected].