Impossible d'obtenir un compte de contrôle? N'abandonnez pas, bougez

Se voir refuser un compte courant n’est pas un obstacle permanent à la stabilité financière.

Après avoir surmonté le problème des sans-abri, Lavonna McKoy, 47 ans, tentait de mettre de l’ordre dans ses finances quand elle a découvert qu’elle n’était pas admissible à un compte dans une grande banque américaine. Le programme de travail Making Wages de Centraide lui a fourni un accompagnement financier - l’un des nombreux services gratuits proposés par l’association à but non lucratif pour aider à élargir les possibilités en matière d’éducation, de revenus et de santé.

«J'ai eu des gens dans mon coin qui m'ont motivé à ne pas abandonner», déclare McKoy, qui travaille maintenant avec un partenaire de Centraide qui aide les personnes sans abri à trouver un logement à Atlanta. «L'entraîneur m'a donné des indications sur ce qu'il fallait faire», notamment pour ouvrir un compte dans une caisse populaire, une option qui a fonctionné pour McKoy.

Après avoir refusé un compte courant, vous avez toujours des options. Éliminez vos obstacles financiers en identifiant le problème, en prenant des mesures pour réparer votre historique bancaire et en recherchant de l'aide pour éliminer vos vieilles habitudes.

Découvrez pourquoi vous avez été refusé

Une banque ou une caisse populaire refuse souvent un compte courant lorsqu'un rapport négatif existe en votre nom auprès d'une agence d'évaluation des comptes courants telle que ChexSystems ou Early Warning. Ces agences partagent leurs rapports avec les banques et les coopératives de crédit, qui utilisent ces informations pour décider d'approuver ou non les comptes.

Selon le Consumer Financial Protection Bureau, les situations qui pourraient vous faire refuser un compte courant incluent:

• Fermeture involontaire d'un compte courant par une banque ou une caisse populaire en raison de soldes négatifs impayés provenant de découverts.
• Soupçon de fraude.
• Avoir partagé un compte conjoint avec quelqu'un qui a eu ces problèmes.

Pour McKoy, les soldes impayés des chèques sans provision faisaient d'elle une candidate improbable à un compte courant, mais elle était capable de réparer son historique bancaire et vous le pourrez probablement aussi.

" PLUS: 5 étapes pour supprimer votre enregistrement ChexSystems

Réparez votre historique bancaire

Un retour demandera un effort de votre part. Faites des recherches pour identifier ce qui se cache dans votre historique bancaire.

demander votre rapport

Identifiez l'agence d'évaluation du compte courant qui vous a signalé. La banque ou la caisse populaire qui vous a refusé peut vous fournir ces informations. Ensuite, contactez cette agence pour demander une copie gratuite de son rapport.

LITIGE DE TOUTES LES ERREURS

Passez en revue votre rapport et identifiez les erreurs éventuelles. Contestez ces erreurs avec l’agence chargée de la gestion des comptes et de la banque ou de la caisse qui vous a rejeté.

VÉRIFIEZ VOTRE RAPPORT DE CRÉDIT

Si vous constatez des erreurs, faites un suivi en consultant votre dossier de crédit, surtout si vous soupçonnez un vol d'identité. Un rapport de crédit peut également vous alerter d’autres problèmes qui pourraient vous disqualifier pour un compte bancaire. Selon la CFPB, certaines banques et coopératives de crédit pourraient vérifier votre dossier de crédit pour déterminer s’il fallait ou non vous autoriser à ouvrir un compte courant.

Au fur et à mesure que vos finances sont sur la bonne voie, vous travaillerez à l’établissement de votre pointage de crédit. Obtenez votre score gratuitement et regardez votre numéro grimper à mesure que vous atteignez vos objectifs.

EXPLOREZ VOS OPTIONS

Une fois que vous savez pourquoi un compte vous a été refusé, déterminez si les opérations bancaires traditionnelles constituent la prochaine étape immédiate.

«Tout le monde n'est pas prêt pour la banque», déclare Lark Kesterke, directeur de l'impact et des investissements chez Centraide. «Lorsque des personnes se retrouvent en lock-out des comptes chèques traditionnels et changent de vitesse pour établir une relation bancaire, cela prend un peu de temps."

Vous devrez peut-être effectuer un déménagement provisoire, par exemple:

• Rembourser les frais et réparer avec la banque: Certaines banques ou coopératives de crédit exigeront que vous payiez des soldes négatifs avant d'ouvrir un compte courant.
• Obtenir un compte de seconde chance: Corrigez vos antécédents bancaires en maintenant ce compte en règle. Dans quelques mois, vous pourrez passer à un compte courant. Les comptes de la deuxième chance exigent généralement que vous payiez des frais mensuels, établissiez un dépôt direct ou que vous vous inscriviez à des programmes de gestion de l'argent.
• Attendre avec une carte de débit prépayée à frais modiques: Il peut s'écouler jusqu'à sept ans avant que les marques noires de votre histoire bancaire disparaissent. Une carte de débit prépayée à frais modiques est une alternative au compte bancaire, mais vous aurez probablement à payer davantage. Une étude récente menée par Investmentmatome a révélé que le coût annuel moyen de l’absence de compte bancaire est de 196,50 $ pour les personnes possédant une carte de débit prépayée offrant le dépôt direct et de 497,33 $ pour celles qui possèdent une carte de débit prépayée sans dépôt direct.

" PLUS: Notre site propose les meilleures cartes de débit prépayées à frais modiques

Demander de l'aide

Dans la plus grande partie du pays, vous pouvez composer le 211, un numéro gratuit permettant de relier les personnes aux ressources communautaires de leur région, dont certaines incluent des programmes d’alphabétisation financière. Des organisations telles que United Way et Bank On, composées de coalitions de fonctionnaires locaux, d'agences gouvernementales, d'institutions financières et d'ONG à but non lucratif, proposent également des programmes dans tout le pays.

Lorsqu'un client de Bank On se voit refuser un compte, «nous demandons à l'institution financière de lui en expliquer la raison», explique Regina Stark, directrice des affaires extérieures de Bank On Washington. Ensuite, le groupe renvoie l'individu à «un organisme à but non lucratif qui peut les aider à résoudre leurs problèmes».

Les organisations à but non lucratif qui travaillent en partenariat avec Bank On proposent gratuitement des cours de coaching financier et de gestion de l'argent pour aider les personnes à atteindre leurs objectifs personnels.

«Ce processus a duré six mois, mais pour le moment, j’ai sacrifié chaque jeudi, j’ai pensé que cela valait la peine», a déclaré McKoy à propos du programme Making Wages.

Après avoir suivi les conseils de son entraîneur, McKoy a réussi à obtenir un compte chèque à la deuxième chance dans une caisse populaire. Depuis lors, elle est devenue un compte courant régulier et est coach financière bénévole à Centraide. Elle épargne maintenant pour acheter une maison.

Melissa Lambarena est rédactrice à Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Email: [email protected]. Twitter: @LissaLambarena.