Ce que signifie obtenir un prêt sur salaire direct

Un prêt sur salaire direct provient d'un prêteur lui-même et non d'un courtier qui vous promet de vous trouver un prêt uniquement après avoir soumis des informations financières.

À la différence des prêteurs directs, ces prestataires de services, courtiers et principaux générateurs de crédit n'accordent pas de prêts. Leur travail consiste à trouver des clients potentiels, puis à les associer à un prêteur ou à vendre leurs informations à des prêteurs.

«Il est évident que les gens doivent faire très attention, car ces prêteurs sur salaire de génération de prospects sont souvent très négligents avec les informations financières des gens», a déclaré Lauren Saunders, directrice associée du National Consumer Law Center. "Ils donnent l’impression que vous pouvez réellement demander un prêt sur leur site Web, mais c’est en fait un moyen de collecter toutes vos informations financières personnelles puis de les vendre au plus offrant."

Devriez-vous chercher un prêteur direct?

Personne ne recommande les prêts sur salaire. En fait, les experts financiers hésitent à donner des conseils sur la manière ou la raison de recourir à un prêteur direct, par opposition à un fournisseur ou à un courtier. Leur conseil est d'éviter tous.

«Dans la mesure du possible, vous devriez trouver un autre moyen de régler votre situation financière avant de contacter un prêteur sur salaire», déclare Bruce McClary, de la National Foundation for Credit Counseling. «C’est la dernière étape avant d’aller chez votre usurier de quartier.»

Cela dit, McClary concède: «Si votre décision est prise et que vous êtes déterminé à obtenir un prêt sur salaire et que personne ne peut vous en dire plus… assurez-vous absolument de savoir comment fonctionne le prêteur et les conditions de leur prêt. prêts, et la réputation de ce prêteur."

Il s’agit de toutes les informations que vous ne pourrez probablement pas obtenir, sauf si vous utilisez un prêteur direct.

5 raisons d'éviter les courtiers

Envisagez d’abord toutes les autres possibilités d’obtenir rapidement des liquidités à court terme. Mais si vous passez à un prêt sur salaire traditionnel, voici cinq raisons d'éviter les courtiers et de passer par un prêteur direct:

1. Coût ajouté

Il est coûteux pour les prêteurs d’acquérir de nouveaux emprunteurs. Et toute entreprise pouvant fournir ces clients aux prêteurs impose des frais.

«Si le générateur de plomb doit facturer le prêteur, il est probable que le prêteur répercutera ce coût sur le consommateur», déclare McClary. "Ainsi, d’une manière ou d’une autre, que vous payiez un générateur de leads ou un courtier, le consommateur paie."

Historiquement, certains courtiers et fournisseurs de services ont utilisé leur statut pour contourner les lois pouvant plafonner les taux d’intérêt de votre État, en vous associant, par exemple, à un prêteur établi dans un autre État, dans une réserve indienne ou dans un pays étranger.

«Le courtier n’est pas le prêteur, il peut donc fonctionner selon un ensemble de règles complètement différent», déclare McClary.

2. Sollicitation supplémentaire

Une fois que vous avez soumis un formulaire exprimant même votre intérêt pour un prêt sur salaire, vous vous êtes identifié comme une cible privilégiée pour les prêteurs en ligne, les courtiers et les fournisseurs de services - quiconque pourrait gagner de l’argent si vous contractiez un prêt. Attendez-vous à recevoir des courriels de marketing et des appels de vente.

«Une fois qu'un consommateur envoie ses informations via une page de destination, il devient une piste et entre dans un marché numérique caché», écrit dans un rapport de 2015 sur la génération de leads en ligne et les prêts sur salaire Upturn.

Une enquête sur la reprise des sites Web générant des prospects sur salaire a révélé «des politiques alarmantes en matière de protection de la vie privée. les informations peuvent également être vendues en dehors de l'espace de prêt à court terme aux concessionnaires automobiles, aux préparateurs de déclarations de revenus et même à d'autres producteurs de plomb.

3. Risque de fraude

Pour faire une demande de prêt sur salaire, les emprunteurs doivent fournir un compte courant et d’autres informations personnelles. Avec les prêteurs directs, vous connaîtrez les taux et les conditions avant de faire votre demande. Avec un courtier, vous mettez vos informations financières en vente.

«Ils le vendent généralement aux prêteurs sur salaire. Parfois, ils le vendent à quiconque pourrait l'acheter, et il pourrait s'agir d'un fraudeur qui débite votre compte bancaire en prétendant que vous avez contracté un emprunt », explique Saunders. "Toute entreprise qui demande votre numéro de compte bancaire en ligne est très risquée."

4. Sites Web trompeurs

En tant que spécialistes du marketing, les courtiers et autres intermédiaires apparaissent souvent en bonne place dans les résultats de recherche. Recherchez un «prêteur direct» en ligne, et c’est un bon pari que vous verrez d’abord beaucoup de pages pour des fournisseurs de services autres que des prêteurs directs.

Prenez SnappyPayDayLoans.com, par exemple, qui annonce sur sa page "Prêteurs directs" le message "Choisissez le bon prêt sur salaire auprès d'un prêteur direct". "Un prêteur sur salaire direct digne de confiance." Un encadré à droite indique que certains prêteurs "donnent l'impression qu'ils vous prêtent de l'argent directement", mais rassemblent des pistes pour vendre vos informations à "des sociétés de prêt sur salaire ou des sociétés de bases de données marketing."

Il faut lire davantage pour apprendre que la société n’est pas du tout un prêteur direct. «Nous organisons un prêt direct au consommateur, par l’intermédiaire de notre réseau de prêteurs de dépannage directs de confiance», lit-on enfin.

5Aucune responsabilité

Un prêteur direct faisant affaire selon les normes de l'industrie affichera ses taux et ses conditions dès le départ. Il aura une politique de confidentialité claire. Vous pourrez trouver les informations de contact de son service clientèle. Ses pratiques, même si elles ne sont pas vraiment conviviales pour les consommateurs, sont réglementées par votre État.

Prenez Advance America Cash Advance Centers, un prêteur direct. Dans la section «Prêts en ligne» de son site Web, les utilisateurs peuvent sélectionner leur état et voir les conditions exactes d'un prêt, y compris le taux effectif annuel effectif global. Sa section de contact répertorie une adresse électronique et un numéro de téléphone de l'entreprise, ainsi que des liens vers les régulateurs gouvernementaux.

En outre, la société est membre de la Community Financial Services Association of America, un groupe de commerce de prêteurs sur salaire. L’ACSA exige non seulement que les membres se conforment à certaines pratiques exemplaires - divulgation complète, options de paiement étendues, pratiques de recouvrement appropriées, etc. - mais elle ne répertorie également que les prêteurs directs.

La CFSA fournit également un forum pour les plaintes des consommateurs contre ses membres, identifiées par son logo sur la devanture de leur magasin ou sur leur site Web.

Trouver un prêteur direct

Un service de courtier peut en fait avoir des informations de contact ou afficher le logo de la CFSA, et même dire qu’il vend des prêts à des prêteurs directs. Mais au lieu d’afficher les tarifs et d’utiliser le nom de la société comme prêteur, un service fait référence à «prêteur direct» ou à «votre prêteur».

Et le grand cadeau? Il vous demandera de soumettre une demande avec des numéros bancaires avant de connaître les taux de prêt ou les détails de la durée.

«Les sites Web sont souvent très trompeurs et ils ne sont souvent pas très clairs sur le fait qu’ils ne font que générer des prospects», explique Saunders. «Le conseil n ° 1: ne prenez pas de prêt sur salaire. Conseil n ° 2: ne souscrivez pas de prêt sur salaire en ligne. ”