Quand abandonner la bourse d'assurance maladie de votre État

Depuis le lancement des échanges étatiques et fédéraux «Obamacare» il y a trois ans, les choix de régimes de santé ont diminué dans de nombreux domaines. Le marché Affordable Care Act visait à offrir diverses options aux acheteurs de régimes de santé individuels. Mais dans de nombreux États, les choix pour la couverture en 2017 seront considérablement réduits.

Aetna a récemment annoncé son intention de se retirer de 11 des 15 bourses d’assurance-maladie des États-Unis en 2017. UnitedHealthcare, Humana et d’autres ont déjà procédé à des sorties similaires, ne laissant qu’un ou deux assureurs dans de nombreux domaines. Seize des 23 coopératives d'assurance-maladie, qui sont des régimes de santé à but non lucratif censés être une alternative aux assureurs commerciaux, ont échoué.

Les échanges étatiques et fédéraux jouent un rôle important pour ceux qui n’ont pas d’assurance ailleurs. La plupart des gens qui y font leurs courses bénéficient de subventions fiscales pour rendre les primes abordables - 85% d’entre elles, selon le ministère de la Santé et des Services sociaux -, et le recours aux échanges est le seul moyen d’obtenir cette aide. L'inscription ouverte pour les plans 2017 commence le 1er novembre et se termine le 31 janvier.

Mais si vous faites partie des 15% d’entre eux qui gagnent trop d’argent pour pouvoir bénéficier de subventions, il existe des raisons impérieuses d’explorer vos autres options.

Plus d'options de plan, des prix similaires

Hors des échanges, de nombreux acheteurs trouveront plus d'options de plans à des prix similaires. «Si vous n’êtes pas admissible aux subventions, il n’est pas logique la plupart du temps de s’occuper des échanges», déclare Tim Tracy Jr., un courtier en assurances du Connecticut. Tracy est autorisée à vendre des plans d'ACA et des plans hors bourse.

Dans de nombreux États, le marché hors bourse est beaucoup plus vaste que ce qui est disponible sur les bourses. Si les plans d’échange n’offrent pas les avantages dont vous avez besoin ou si vous êtes prêt à payer davantage pour obtenir de meilleurs avantages, vous pourriez trouver de meilleures options en échange.

Les régimes de santé non ACA doivent toujours utiliser le système de niveaux «métal» qui définit la valeur d’un plan - bronze, argent, or ou platine - pour vous permettre de comparer les deux types. Un plan en argent, le niveau d’échange le plus populaire, paie environ 70% du coût des avantages qu’il couvre.

Mais au sein de ces niveaux, les avantages peuvent varier et les seuls avantages qui comptent sont ceux que vous utiliserez.

Par exemple, regardez dans les formulaires, les listes de médicaments que les assureurs paieront. Si vous avez besoin d’un médicament de spécialité et qu’il ne figure pas sur le formulaire d’un plan d’ACA, vous le trouverez peut-être sur un formulaire non ACA comportant des primes similaires. Ou vous ne le trouverez peut-être que sur le formulaire d'un plan coûteux, autre que celui d'ACA. Si votre médicament est également coûteux, vous constaterez probablement qu’il vaut la peine de payer une prime plus élevée pour le faire payer.

De même, si vous souffrez d'une maladie chronique, vous pourriez économiser beaucoup d'argent en choisissant un régime d'assurance-maladie comportant des primes plus élevées, car il paiera une plus grande partie de vos frais médicaux. Des primes plus élevées se traduisent généralement par une réduction de la franchise, ce qui vous permet de payer moins avant que votre plan ne commence à payer ces factures.

Selon la Robert Wood Johnson Foundation, lorsque les gens achètent en échange, les primes sont la principale considération, suivies des frais non remboursables. Les gens ne considèrent pas souvent le réseau du fournisseur comme une priorité élevée, mais ignorer le réseau peut vous coûter cher.

«Un grand nombre de plans d’échange ont un réseau limité, alors que dans l’échange, nous avons constaté un meilleur accès au réseau», déclare Tracy. C’est parce que certains médecins ne prennent tout simplement pas les plans d’ACA de nouveaux patients ou autrement.

Les réseaux comprennent également des laboratoires, des hôpitaux, des établissements de soins d'urgence et autres. Dans de nombreux régimes de soins de santé, vous payez la totalité des frais ou la majorité de la facture si vous sortez du réseau. Ces paiements ne comptent pas dans la franchise de votre plan ni dans les plafonds annuels: 7 150 $ pour un particulier ou 14 300 $ pour une famille en 2017.

Si aller chez votre médecin traitant pour un examen correspond à l’ampleur de vos besoins en soins de santé, ce n’est pas grave. Toutefois, si vous avez besoin d’une analyse de sang et que votre médecin l’envoie à un laboratoire autre que le réseau, ou si vous êtes admis dans un hôpital où certains prestataires de services sont en dehors du réseau, vos factures pourraient exploser.

En termes simples: plus le réseau de votre fournisseur est grand, moins vous aurez à vous soucier de votre réseau.

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Une assurance hors bourse vous convient-elle?

Si vous avez droit à des subventions en fonction de votre revenu, le choix le plus rentable est susceptible d’acheter des produits sur les bourses - la bourse fédérale ou la bourse de votre État, s’il en existe une.

Vous pouvez savoir si votre état a un échange et si vous avez droit à une assistance en vous rendant sur Healthcare.gov après le 1er novembre, au moment du début de l'inscription, et en répondant à certaines questions.

Si vous n’êtes pas admissible à des subventions, vous pouvez trouver des régimes sur les sites Web des assureurs ou sur des sites indépendants de comparaison de régimes. Pour obtenir une assistance personnalisée, vous pouvez contacter un courtier, mais assurez-vous que tous les courtiers auxquels vous vous adressez sont autorisés à vendre des plans Obamacare et des plans sans échange.

«C’est important qu’ils puissent faire les deux, parce que vous voulez des conseils impartiaux», déclare Tracy.

Lacie Glover est rédactrice à Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Courriel: [email protected]. Gazouillement: @LacieWrites .

Cet article a été écrit par Investmentmatome et a été publié à l'origine par États-Unis aujourd'hui .