L'assurance vie couvre-t-elle le suicide?

Outre les questions profondes et douloureuses qui suivent la mort d'un être cher du suicide, il convient également de s'attaquer à des problèmes pratiques et financiers.

Si la personne aimée avait une assurance-vie, la question commune est de savoir si la police couvrira toujours le décès.

En général, il existe une couverture si votre proche:

• Avait une assurance vie gratuite par le travail, payée par un employeur
• Était assuré en vertu d'une police individuelle entrée en vigueur il y a plus de deux ans (un an dans certains États)
• Était assuré en vertu d'une couverture qu'il avait achetée au travail et qui était entrée en vigueur il y a plus de deux ans (un an dans certains États)

Même si le décès n’est pas couvert, il est important de faire un suivi auprès de la compagnie d’assurance vie.

Si la réclamation est refusée pour cause de suicide, le bénéficiaire doit généralement récupérer les primes que le preneur d'assurance a payées pour l'assurance.

De nombreuses ressources sont disponibles si vous ou une personne de votre connaissance pensez au suicide

• Le service national de prévention du suicide de Lifeline offre un soutien gratuit et confidentiel 24 heures sur 24, 7 jours sur 7: 1-800-273-TALK (8255) ou visitez le site Web pour discuter en ligne.
• La Ligne de crise pour les anciens combattants offre un soutien confidentiel aux anciens combattants et à leurs familles: 1-800-273-8255, appuyez sur 1; ou texte au 838255; ou démarrer un chat en ligne.
• The Crisis Text Line offre un soutien gratuit 24 heures sur 24, 7 jours sur 7, aux personnes en crise. Texte HOME à 741741.

Comment l'assurance-vie individuelle traite le suicide

La manière dont une police d'assurance-vie traitera le suicide dépend en partie du type de couverture - assurance-vie collective individuelle ou payée par l'employeur. Les polices individuelles sont du type que vous achetez vous-même. L’assurance vie collective est le type d’assurance que vous contractez auprès d’une organisation, telle qu’un employeur.

Pratiquement toutes les polices d’assurance vie individuelles contiennent une clause de refus de paiement si la personne assurée décède par suicide au cours d’une certaine période après l’entrée en vigueur de la police, déclare Paul Graham, vice-président directeur de la réglementation des assurances et actuaire en chef du Conseil américain des assureurs-vie. La période correspond aux deux premières années pour la plupart des polices et à une année pour certaines, selon l’état où elles ont été achetées.

«L’industrie et les organismes de réglementation considèrent généralement que cela suffit pour empêcher les personnes qui se suicident de souscrire des polices», déclare M. Graham.

Si le décès par suicide survient après cette période, la police d'assurance-vie sera remboursée comme pour le décès dû à une maladie ou à une autre cause assurée.

Même si le décès n’est pas couvert, il est important de faire un suivi auprès de la compagnie d’assurance vie.

Si le suicide survient dans la période exclue, la compagnie d’assurance vie ne versera pas la prestation de décès. En règle générale, dans ce cas, l'assureur remboursera les primes payées pour la police, moins les primes qui étaient dues avant le décès, explique Graham. S'il s'agissait d'une police à vie entière ou d'une autre police permanente, tous les emprunts non remboursés par rapport à la valeur de rachat de la police seraient également soustraits, dit Graham. Les primes restituées iraient au bénéficiaire de la police.

Comment l'assurance-vie collective traite le suicide

L'assurance vie collective au travail - si l'employeur en paie le prix - ne contient généralement pas de clause de suicide, explique Graham. Donc, si votre proche avait une assurance-vie gratuite par le travail, la couverture paiera généralement un avantage. Contactez le service des ressources humaines de l’employeur pour savoir comment faire une réclamation.

L'assurance vie collective au travail - si l'employeur en paie le coût - ne contient généralement pas de clause de suicide.

Cependant, l'assurance-vie collective souscrite par les employés traite le suicide de la même manière que les polices individuelles, à l'exclusion de celle-ci au cours des deux premières années. Si le décès est survenu pendant la période exclue, les primes payées par l’employé pour la couverture seraient généralement restituées au bénéficiaire.

Vous n'êtes pas seul si vous avez à faire face aux conséquences du suicide. Selon un sondage réalisé en 2017 par Rasmussen Reports, une entreprise de sondage d'opinion, parmi les adultes américains, 55% connaissaient quelqu'un qui s'est suicidé. Les données des Centers for Disease Control and Prevention indiquent que le suicide est la 10ème cause de décès aux États-Unis.

Si vous récupérez les pièces après avoir perdu quelqu'un qui vient de se suicider, l'important en matière d'assurance vie est de ne pas laisser la cause du décès vous empêcher de déposer une réclamation.

Et après?

• Voulez-vous agir?

  Trouver comment faire une réclamation d'assurance vie

• Envie de plonger plus profondément?

  Comprendre comment fonctionne l'assurance vie

• Voulez-vous explorer les relations?

  Apprendre trouver une police d'assurance-vie perdue