Votre dossier de conduite: la boule de cristal des compagnies d’assurances

Vous examinez votre dossier de conduite et constatez des contraventions pour excès de vitesse, un accident, peut-être une conduite en état d'ébriété, et réduisez le tout à des erreurs stupides ou à une malchance au volant.

Mais les compagnies d’assurance ont des indices sur la façon dont vous gérez votre vie - et même sur le moment de votre décès.

«Les dossiers des véhicules à moteur donnent un aperçu du comportement des gens», déclare Karen Phelan, directrice principale des assurances sur la vie chez LexisNexis Risk Solutions, une société d'analyse de données à Atlanta.

Les dossiers de conduite jouent depuis longtemps un rôle important dans la comparaison des taux d’assurance automobile. Mais l'analyse prédictive offre de nouvelles informations en utilisant l'historique de conduite.

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Utilisation des dossiers de conduite pour fixer le prix de l’assurance vie

LexisNexis utilise des enregistrements de véhicules à moteur et d’autres données accessibles au public dans son logiciel pour évaluer les candidats à l’assurance-vie. L’algorithme de l’outil génère un score basé sur les données de chaque candidat. Les compagnies d'assurance-vie peuvent utiliser les scores pour aider les politiques de prix.

En combinant les informations sur les médicaments que prennent les demandeurs - qui peuvent être achetés auprès de fournisseurs de données sur les ordonnances -, les résultats de l’outil peuvent éliminer le besoin de passer des examens médicaux d’assurance vie dans de nombreux cas, dit Phelan. Cela signifie que vous pouvez souscrire une assurance vie et souscrire une couverture rapidement, sans donner d’échantillon de sang ou d’urine.

«Lorsque vous évaluez une personne au titre de l’assurance vie dans la vingtaine, la trentaine, la quarantaine ou même la cinquantaine, elle n’a peut-être pas beaucoup d’historique médical pertinent», déclare Phelan.

Les dossiers de conduite peuvent remplir les blancs avant que les habitudes de vie aient eu une incidence sur la santé.

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Déplacement des violations et des corrélations

LexisNexis et RGA Reinsurance Co. ont constaté que les dossiers de conduite pouvaient aider à prédire le risque de décéder à tout moment, quelle que soit la cause, non seulement à la suite d’un accident de voiture. Les chercheurs ont examiné 7,4 millions d'enregistrements de véhicules à moteur de 2006 à 2010 et ont comparé ceux ayant des enregistrements de décès de 2007 à 2010. Environ 73 000 conducteurs sont décédés au cours de la période étudiée.

«Nous considérons que toutes les violations sont pertinentes», déclare Phelan. "Parfois, ce ne sont pas les violations elles-mêmes, mais [en avoir] un grand nombre."

Certaines des conclusions de la période d'étude:

• Les personnes ayant commis des infractions graves, comme une conduite en état d'ivresse, une conduite imprudente ou une vitesse supérieure à 30 mi / h ou plus au-dessus de la limite, affichaient un taux de mortalité supérieur de 71% à celui des personnes du même âge ayant des antécédents de conduite propres ou des infractions mineures.
• Pour les femmes, une violation grave a doublé le taux de mortalité. Pour les hommes, une violation grave a augmenté le taux de mortalité de 61%.
• Les personnes atteintes de deux à cinq violations de toutes sortes avaient un taux de mortalité 24% plus élevé.
• Six infractions ou plus, quel que soit leur type, figurant au dossier de conduite, ont fait augmenter le taux de mortalité de 79%.
• Les tendances étaient cohérentes pour tous les âges.

Une étude similaire publiée en 2016 par le réassureur mondial Hannover Re a révélé que les DUI constituaient un facteur prédictif de taux de mortalité plus élevés (quelle que soit la cause) que toute autre infraction au code de la route. Ensuite, les suspensions ou les révocations de permis de conduire, suivies de la conduite imprudente ou négligente, des excès de vitesse et des accidents de voiture. Le risque de décès supplémentaire lié aux contraventions pour excès de vitesse dépendait du nombre de conducteurs dépassant les limites de vitesse.

Les assureurs-vie ont davantage utilisé les dossiers de conduite au cours des cinq dernières années, et certains les utilisent maintenant pour évaluer les candidats, quel que soit leur âge ou le montant de la couverture, a déclaré Phelan. Il y a dix ans, les assureurs ne contrôlaient généralement les registres de véhicules automobiles que pour les personnes achetant de grosses polices.

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Votre dossier de conduite et votre assurance habitation

Allstate, quant à lui, utilise des dossiers de conduite pour aider à tarifier l’assurance habitation. La société a commencé à le faire en 2011 à Oklahoma avec l'introduction d'une police appelée House & Home, qui comprenait des modifications de la couverture ainsi que des prix. Le produit est disponible dans 37 états.

Les prix de l’assurance habitation sont principalement basés sur le coût de reconstruction d’une maison et son emplacement. Allstate a commencé à examiner les dossiers de conduite pour connaître le comportement des propriétaires, explique Laurie Pellouchoud, vice-présidente des opérations produits du service d’assurance habitation d’Allstate.

Le comportement est important: un mauvais entretien de la maison ou une sécurité négligente peuvent entraîner des dommages et des réclamations d'assurance habitation. Les assureurs n’ont pas à expliquer pourquoi certains comportements donnent lieu à des réclamations. Ils doivent seulement montrer une corrélation entre les variables et les revendications.

TransUnion fournit aux assureurs des données d'archives judiciaires afin de déterminer le prix de l'assurance habitation. Une étude réalisée en 2016 par le bureau de crédit a recommandé aux assureurs de prendre en compte les violations du code de la route et les infractions pénales pour tous les membres du ménage, en raison du lien étroit qui existe entre les infractions et les réclamations d'assurance habitation.

Mark McElroy, vice-président exécutif de la division des assurances de TransUnion, a déclaré que, parmi les infractions au code de la route, des problèmes graves comme une vitesse supérieure à 20 mi / h et la DUI sont les prédicteurs les plus puissants permettant à une personne de faire une demande de règlement.

«Mais les infractions mineures, telles que les infractions de stationnement, ont également une valeur prédictive», déclare-t-il.

George Hosfield, directeur principal de l'assurance habitation chez LexisNexis Risk Solutions, n'utilise pas encore les données de conduite ou les archives judiciaires pour établir la tarification. Obtenir les données coûte de l'argent.Pour beaucoup d’assureurs de logements, les prédictions pouvant découler de la conduite de dossiers de conduite ne sont pas assez puissantes pour justifier les coûts, dit-il.

Selon McElroy, les sociétés d’assurance habitation recherchent des techniques de données et de tarification plus sophistiquées pour obtenir un avantage concurrentiel. "Nous pensons que cela va continuer et même s'accélérer au cours des années à venir."

Barbara Marquand est rédactrice à Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Courriel: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.

Cet article a été écrit par Investmentmatome et a été publié à l'origine par USA Today.