Le système d'enveloppe: devriez-vous l'utiliser pour le budget?

Le système d’enveloppes est une technique qui peut aider les novices et les trop-dépensiers à gérer leurs finances. Tout ce qu'il faut, c'est de l'argent, des enveloppes et un peu de planification. Voici ce que vous devez savoir avant de tenter votre chance.

Quel est le système d'enveloppe?

Le système d’enveloppes est une méthode de budgétisation qui remonte au moins au début du XXe siècle, selon le site Web de l’application de budgétisation Mvelopes. Le concept est simple: prenez quelques enveloppes, écrivez une catégorie de dépenses spécifique - comme l’épicerie, le loyer ou les prêts étudiants -, puis placez dans les enveloppes l’argent que vous comptez dépenser pour ces objets.

Traditionnellement, les gens utilisaient le système d’enveloppes tous les mois, en utilisant les espèces et les enveloppes réelles. Plus récemment, les gens ont adopté des méthodes numériques, notamment des feuilles de calcul et des applications telles que Goodbudget et les Mvelopes susmentionnés.

Selon Carlos Moreno, spécialiste des finances et coordonnateur du Mobility Mentoring Center de Economic Mobility Pathways, une organisation à but non lucratif de Boston qui sert les familles à faible revenu, le système d’enveloppes est l’un des moyens les plus efficaces de budgétisation. Cela vous donne une idée de l'endroit où vous vous épanouissez, dit-il, et de vos inconvénients dans certaines catégories. Les enveloppes que vous gravez dans les zones de signaux probables les plus rapides peuvent être améliorées.

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Comment fonctionne le système d'enveloppe

Commencez par réfléchir aux types de dépenses que vous avez et en étiquetant vos enveloppes. Ensuite, réfléchissez au montant d’argent approprié pour chacun.

Vous pouvez diviser votre argent à votre guise, mais le budget 50/30/20 est un bon point de départ. Cela signifie que vous consacrez 50% de votre revenu après impôt aux besoins tels que le loyer et l’épicerie, environ 30% aux besoins tels que les voyages et les repas au restaurant et au moins 20% aux économies et au remboursement de la dette.

Supposons que vous rapportez 3 500 dollars par mois. Voici à quoi votre budget pourrait ressembler:

• 1 750 $ dans vos enveloppes de besoins.
• 1 050 $ dans vos enveloppes de souhaits.
• 700 $ dans vos enveloppes pour l'épargne et le remboursement de la dette.

Lorsque vous payez quelque chose, utilisez de l'argent provenant uniquement de l'enveloppe correspondante. Par exemple, si vous réservez 50 $ dans une enveloppe portant la mention «café» et que vous achetez un café au lait à 5 $ chez Starbucks, vous déduisez ce montant de l’enveloppe. Cela vous laisse 45 $ à dépenser en café pour le mois.

En règle générale, vous devez remplir vos enveloppes une fois par mois ou après avoir reçu votre chèque de règlement.

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Les pros

Le système d'enveloppe peut aider à éliminer les surprises. La division physique de votre argent vous permet de savoir exactement combien vous devez dépenser et économiser. Cela vous encourage à maintenir vos priorités et à limiter les dépenses inutiles.

«Ce qui fait ou défait un budget, ce sont les dépenses variables. C’est la sortie avec des amis ici et là. C’est le 1,25 $ que nous donnons à Redbox. C’est toutes ces petites choses qui s’additionnent », dit Moreno. «C’est là que le système d’enveloppes est si efficace. Cela vous montre immédiatement combien d’argent est affecté à des catégories spécifiques. »

Les utilisateurs qui ne paient que des espèces ne peuvent pas dépenser plus que ce qu’ils ont alloué et sont plus susceptibles de ressentir un lien émotionnel avec leur argent.

Grâce au système d’enveloppes à base d’argent, vous éviterez les frais de découvert et la dette associés aux cartes de débit et de carte de crédit négligentes. Les utilisateurs qui ne paient que des espèces ne peuvent pas dépenser plus que ce qu’ils ont alloué et sont plus susceptibles de ressentir un lien émotionnel avec leur argent. Comme l’argent est visible, que vous pouvez le toucher et qu’il se sépare instantanément, il est plus facile de savoir combien vous dépensez - et vous dépenserez probablement moins que pour une carte de crédit, selon plusieurs études.

Les inconvénients

Néanmoins, vous devriez aborder le système de budgétisation d'enveloppes à l'ancienne avec prudence. Des déplacements réguliers à la banque ou à un guichet automatique pour retirer de l'argent peuvent prendre beaucoup de temps et vous rendre vulnérable. Transporter de grosses sommes d'argent vous expose à un risque de perte ou de vol. Vous manquerez également de la protection et des récompenses que les cartes de crédit peuvent offrir.

De plus, vous ne gagnerez pas d’intérêt sur votre épargne si vous enregistrez de l’argent dans une enveloppe, comme vous le feriez avec un compte d’épargne ou un certificat de dépôt.

Quand utiliser le système d'enveloppe

Le système d'enveloppes peut aider les nouveaux budgétiseurs et les dépensiers impulsifs. Il vous permet de définir des objectifs et de mesurer vos dépenses et vos économies. Nous recommandons cette méthode aux personnes qui souhaitent prendre en charge leurs finances de manière pratique.

Si vous ne souhaitez pas conserver d’importantes sommes d’argent sur votre compte ou chez vous, envisagez plutôt de faire un suivi électronique de votre budget. Recherchez des applications comme Mint et Mvelopes qui se connectent en toute sécurité à vos comptes bancaires si vous préférez une budgétisation numérique à une budgétisation manuelle.

La budgétisation est plus facile lorsque vous avez quelqu'un de votre côté. Investmentmatome est un ami ringard qui suit votre argent pour vous. Devenez membre gratuitement pour voir comment.

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