À quoi s'attendre lorsque vous maximisez une carte de crédit

Les limites de crédit ne sont pas censées être atteintes. En fait, vous devriez éviter de dépenser à tout prix une carte de crédit, car cela pourrait entraîner de graves conséquences, allant d’une note de crédit gâchée à des taux d’intérêt de pénalité.

Vos notes de crédit vont probablement chuter

L'utilisation maximale de votre carte de crédit entraîne un taux d'utilisation du crédit élevé, ce qui peut nuire à votre pointage de crédit. Votre taux d'utilisation du crédit est égal au montant du crédit que vous utilisez sur vos cartes par rapport au montant du crédit disponible (sur les cartes individuelles et dans l'ensemble). Il entre dans la catégorie «montants dus» utilisée pour déterminer 30% de votre score FICO.

Lorsque vous maximisez une carte de crédit, votre utilisation de crédit pour cette carte est de 100%. La plupart des experts financiers recommandent de maintenir l'utilisation du crédit en dessous de 30% sur chaque carte, ainsi que sur toutes vos cartes combinées. Moins de 10%, c'est encore mieux. Tout ce qui dépasse 30% pourrait nuire à vos scores et rendre difficile ou impossible d'obtenir du crédit à de bonnes conditions.

Pour éviter de saturer une carte, configurez les alertes de compte. La plupart des grands émetteurs autorisent les utilisateurs à définir des alertes pour les avertir lorsque leur solde atteint un certain seuil, ce qui peut vous aider à maîtriser vos dépenses.

Votre émetteur pourrait fermer votre compte

Les sociétés émettrices de cartes de crédit peuvent fermer un compte pour pratiquement toutes les raisons, et le font parfois lorsque les clients maximisent le nombre de leurs cartes.

Les émetteurs ont tendance à considérer une carte à saturation maximale comme un signe que vous avez des problèmes financiers, bien que le contexte compte. Faire un gros achat qui pousse votre carte jusqu'à la limite de sa valeur peut ne pas inciter votre émetteur à prendre des mesures si vous payez systématiquement votre solde. Toutefois, si votre solde atteint ou approche la limite de façon chronique, votre émetteur sera attentif à ce drapeau rouge et pourrait décider de désactiver le compte. (Vous êtes toujours sur le crochet pour la dette, cependant.)

Si cela vous arrive, la meilleure première étape consiste généralement à contacter votre émetteur. Un appel au service clientèle de votre carte de crédit peut au moins préciser pourquoi votre carte a été annulée. Si l'agent confirme que votre carte a été fermée en raison de la limite de votre ligne de crédit, vous devez effectuer un paiement dans les meilleurs délais. Si vous pouvez gérer au moins une partie de votre montant dû, ils pourront peut-être rétablir votre carte.

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Vous pourriez être frappé d'un taux de pénalité

Une carte de crédit à capacité maximale est souvent le signe que vous utilisez plus de crédit que vous ne pouvez vous permettre de payer, ce qui peut entraîner des paiements en retard. (Si vous payez moins que le montant minimum dû, cela est considéré comme un paiement tardif ou manquant.) Cela peut déclencher une APR avec une carte, ce qui peut vous coûter une grosse somme d’argent en intérêts. Ces taux d'intérêt sont généralement fixés au montant le plus élevé qu'un créancier puisse facturer, souvent autour de 30%.

Maximiser votre carte ne signifie pas nécessairement qu’un taux de pénalité entrera en vigueur, mais cela n’aide en rien. Les émetteurs lèvent généralement l’APR d’une carte (y compris pour les APR avec pénalité) uniquement après qu’un titulaire de carte a plus de 60 jours de retard. Selon l’émetteur, vous ne payerez peut-être pas indéfiniment le taux de pénalité, mais dans la plupart des cas, vous devrez le faire pendant au moins six mois.

Si un émetteur active votre APR avec pénalité et que vous disposez toujours d'un bon crédit, vous pouvez envisager de transférer tout ou partie de votre dette sur une carte de transfert de solde avec une période de 0%. Bien sûr, cela n’éliminera pas la dette; vous devez toujours le payer, mais vous gagnerez de l’espace. La plupart des transferts de solde entraînent également des frais allant de 3% à 5% du montant transféré.

Un moyen d'éviter votre pénalité APR consiste à configurer des paiements automatiques pour au moins le montant minimum dû. La plupart des paiements minimaux sont relativement faibles - au moins suffisants pour couvrir les intérêts et les frais accumulés, ainsi que pour une petite partie du principal - mais assurez-vous que votre compte bancaire en aura assez pour couvrir efficacement le minimum.