Les tarifs d'assurance automobile en Caroline du Nord devraient-ils être modernisés?

Demandez à presque tous les automobilistes du pays s’ils souhaitent une réduction des primes d’assurance automobile et ils répondent oui. Cependant, certains conducteurs, y compris ceux de Caroline du Nord, risquent de se plaindre moins rapidement que d’autres. Selon Forbes, les taux d’assurance automobile moyens en Caroline du Nord l’an dernier étaient de 1 085 dollars - 425 $ de moins que la moyenne nationale et le troisième prix le plus bas du pays.

Dans le cas de la Caroline du Nord, ses taux bas sont partiellement dus à une pratique unique. Chaque année, le commissaire aux assurances d’État fixe un taux maximal pour tous les assureurs automobiles. Cela contribue à maintenir les coûts bas pour la plupart des Caroliniens du Nord, mais certains affirment que les conducteurs prudents paient toujours des tarifs plus élevés que nécessaire et ont proposé de démanteler le système.

Comment la Caroline du Nord fixe-t-elle les taux d'assurance auto?

Chaque année, les compagnies d’assurance automobile présentes en Caroline du Nord proposent une augmentation ou une diminution des taux pour l’ensemble du système. Ce taux est ensuite soumis au département des assurances, actuellement dirigé par le commissaire Wayne Goodwin, pour approbation. Si elle est approuvée, les compagnies d’assurance peuvent augmenter leurs taux du montant convenu, mais pas plus élevé.

Les entreprises sont bien entendu autorisées à facturer des frais inférieurs à l'augmentation convenue et peuvent toujours rivaliser avec leurs clients en fonction des types de couverture proposés et des réductions disponibles. Chaque police versée sur chaque police est soumise à un léger supplément - environ 21 dollars par an -, mais dans l’ensemble, les taux sont très bas.

La logique voudrait que ce type de dépression des taux artificielle oblige les entreprises à fuir l’État, mais cela n’a pas été le cas. Goodwin estime que la stabilité du marché des assurances de l’État parle de lui-même: «Nous avons environ 170 entreprises en concurrence pour les activités des particuliers. Nous avons également des taux parmi les plus bas du pays et les plus bas du Sud. »

Comment le système de la Caroline du Nord pourrait-il mieux fonctionner?

Il peut sembler que la Caroline du Nord ait trouvé l’équilibre parfait entre concurrence et réglementation, mais certains ne demandent pas la même chose. Depuis une dizaine d’années, une coalition d’assureurs (Allstate, State Farm, GEICO et Progressive) et le groupe Fair Fair ont adopté une législation destinée à modifier - de manière irrévocable - le système de tarification collective de l’État.

Pourquoi? Selon Herb Auger, un avocat de la Caroline du Nord, «la législation en vigueur ne permet pas aux compagnies d’assurances de baisser ou d’augmenter unilatéralement les taux pour une catégorie de conducteurs en particulier».

Selon le site Web de Fair NC, cela signifie que certaines pratiques - telles que les rabais pour les bons conducteurs ou la remise des accidents, qui sont courantes dans d’autres régions du pays - n’existent pas en Caroline du Nord. En conséquence, ils affirment que les bons conducteurs peuvent payer un taux disproportionné par rapport à leur risque par rapport aux conducteurs similaires d’autres États. Cependant, le bureau du commissaire Goodwin pointe sa liste de remises approuvées sur les assurances, y compris de bonnes remises pour les conducteurs et les personnes exonérées en cas d’accident, comme Allstate et State Farm, pour réfuter cette affirmation.

Les critiques disent que cela est particulièrement vrai si des conducteurs normalement en sécurité sont impliqués dans un accident ou sont cités pour infraction. Afin de dissuader les personnes qui conduisent mal de conduire, les chauffeurs de Caroline du Nord se voient attribuer des points sur leurs permis pour des infractions même mineures et paieront également un lourd tribut pour le dépôt d'une réclamation. Le site Web de Fair NC allègue qu’une réclamation de 2 000 dollars US rapporte à un conducteur de la Caroline du Nord une augmentation moyenne de sa prime de 47% - l’une des plus fortes augmentations du pays - bien que le bureau du commissaire Goodwin indique que ces chiffres sont gonflés. La législation des États limite l'augmentation des primes pour les infractions mineures et, selon leurs recherches, seuls les conducteurs victimes d'au moins deux accidents graves et avec responsabilité en trois ans bénéficieraient de hausses de taux similaires. En outre, les assureurs peuvent et doivent proposer des réductions pour compenser ces pénalités.

Quels sont les changements recherchés par Fair NC?

Après des années de projets de loi infructueux, Fair NC a proposé un autre projet de loi, appelé «Good Driver Discount Bill» - qui permettrait aux entreprises de se retirer de la tarification collective et de choisir leurs propres tarifs, bien que le commissaire à l’assurance les approuve toujours. C’est moins ambitieux que les efforts antérieurs - dont certains demandaient l’approbation automatique des augmentations de taux jusqu’à un certain pourcentage - mais reste controversé.

Matthew Oliver, directeur exécutif du North Carolina Consumers Council, a déclaré: «Les consommateurs n’ont rien vu qui indique qu’ils ne sont pas satisfaits du système actuel de réglementation de l’assurance en Caroline du Nord. Pourquoi s'embarrasser de quelque chose qui réussit si bien à maintenir nos taux d'assurance bas et à attirer peu de plaintes?

Une coalition appelée Low Rates NC - qui, comme Fair NC, inclut des agents d’assurance et certaines sociétés, telles que Nationwide et AAA - s’oppose également à ces modifications, ainsi que la commissaire Goodwin: «Ces modifications limiteraient la capacité de mon bureau à protéger les consommateurs. Il n’ya pas d’unanimité derrière eux. Les compagnies d’assurance sont divisées et les agents d’assurance sont divisés, et ceci avant d’atteindre les électeurs ».

Il ajoute: «Pour le moment, ils n’ont pas besoin de modifier la loi pour vous faire payer moins.Ils ont seulement besoin d'un changement pour vous faire payer plus.

Même certains de ceux qui citent des problèmes avec le système actuel trouvent également problématique le projet de loi sur les bons rabais.

Auger reconnaît: «Ce projet de loi ne permettrait certainement pas à la Caroline du Nord d’avoir les taux les plus bas du pays.»

Un compromis est-il possible pour la Caroline du Nord?

Heureusement oui. Le Commissaire Goodwin a souligné que le projet de loi 180 du Sénat, qui fait actuellement partie d'un comité de la Chambre des représentants, permet aux assureurs de contourner le bureau de tarification s'ils disposent de produits ou de services innovants, y compris de bons rabais.

«Si c’est la principale raison pour laquelle les entreprises s’opposent à notre système, nous avons une proposition qui aborde ce problème de front», dit-il. "Leur véritable motivation est d'augmenter les taux."

Oliver acquiesce, résumant les préoccupations de nombreux consommateurs: "Les sociétés d'assurances au cœur de cette initiative ont déjà tenté en vain de présenter une législation leur permettant de contourner le processus d'approbation de l'État et d'augmenter les tarifs."

Si Fair NC souhaite apporter des modifications importantes aux taux d’assurance en Caroline du Nord, il semble convaincant.

Homme avec image de documents de voiture via Shutterstock.