Prioriser les paiements: Gérer votre dette avant d'envisager une faillite

Selon le dernier rapport de la Réserve fédérale américaine, l’endettement des ménages à la consommation s’élève à plus de 11 400 milliards de dollars, soit près de 37 000 dollars par habitant aux États-Unis. Beaucoup de gens se retrouvent encore plus profondément. Il est plus facile d’avoir une dette de 100 000 dollars quand on sait à quelle vitesse tout cela peut s’accumuler: 125 000 dollars de l’école de droit, 26 971 dollars des procédures médicales non assurées, 14 517 dollars sur vos cartes de crédit. Il n’est pas étonnant que tant d’Américains se retrouvent enfouis sous leurs obligations financières. Si vous vous trouvez dans cette situation, souvenez-vous: toutes les dettes ne sont pas créées égales.

Type de dette	Conséquences pour le non-paiement
Prêts Auto	Taux d'intérêt plus élevés, frais de retard et crédit endommagé avec paiements manqués Reprise du véhicule ou autre garantie en défaut Toujours responsable du solde restant dû sur le prêt; Frais de remorquage et de stockage
Hypothèques	Les retards de paiement endommagent votre cote de crédit et entraînent des frais de retard Trois mois manqués peuvent commencer le processus de forclusion
Dette de carte de crédit	Frais de retard de 15 $ à 35 $ Dommage à la cote de crédit Deux paiements manqués consécutifs peuvent conduire à un «taux d’intérêt par défaut» augmentant votre TAP jusqu’à 31%.
Factures médicales	Les paiements manqués apparaîtront sur votre pointage de crédit Les poursuites peuvent donner lieu à un privilège sur votre maison et à la saisie des salaires
Prêts étudiants	Un paiement manqué diminue votre pointage de crédit Augmentation du taux d'intérêt Un défaut peut entraîner la perte de vos remboursements d’impôt, de votre salaire saisi et de frais de recouvrement supplémentaires
Utilitaires	Frais de retard Les paiements manqués consécutifs peuvent conduire à un service déconnecté. Frais de reconnexion possible
Pension alimentaire pour enfants	Salaire garni Suspension du permis de conduire Passeport retenu Refus de remboursement d'impôt Prison possible

Les exemples énumérés sont certaines des formes de dette les plus courantes et leurs conséquences; La liste n'est nullement exhaustive. Les pénalités et les frais réels peuvent varier en fonction de la loi en vigueur et des circonstances particulières. Consultez votre créancier, les réglementations locales ou un avocat agréé en matière de faillite avant de prendre des décisions financières importantes.

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Tout d’abord, si vous ne pouvez vraiment pas effectuer de paiement, ne l’ignorez pas. Soyez proactif et recherchez des conditions négociées ou des calendriers de remboursement. Un grand nombre d'agences de conseil en crédit agréées par le gouvernement peuvent vous aider à vous remettre sur la bonne voie.

Le traitement de grandes dettes devient encore plus difficile sans toit sur la tête ni eau courante. Donner la priorité aux dettes qui affecteront ces besoins essentiels: loyer, hypothèques domiciliaires, services publics, éventuellement prêts automobiles (si vous êtes dépendant de votre voiture pour le travail), etc.

Si vous devez une pension alimentaire pour enfants, assurez-vous de continuer à la payer. Si vous ne respectez pas vos obligations, vous risquez une peine d'emprisonnement.

À partir de là, il est plus judicieux de rembourser des prêts assortis de taux d’intérêt élevés, ce qui signifie généralement des cartes de crédit. Les taux de pénalité peuvent atteindre plus de 30% APR, ce qui signifie que vous ne rembourserez jamais votre capital si vous ne payez que le paiement minimum. Tandis que le remboursement de petites dettes peut vous donner un élan psychologique, à long terme, vous économiserez plus d’argent en remboursant le plus possible les prêts à taux d’intérêt élevé.

Les prêts étudiants, en particulier ceux du gouvernement, entraînent de lourdes pénalités et doivent être traités avec une priorité moyenne. Avec un prêt fédéral, vous êtes considéré en défaut après 270 jours, contre 120 jours pour les prêts privés.

Qu'en est-il de la faillite?

La faillite est un statut juridique pour les personnes incapables de payer les dettes de leurs créanciers, mais ne doit être considérée qu’en dernier recours. Si vous faites face à des poursuites judiciaires, un salaire saisi, une saisie ou si vous devez plus que ce que vous possédez, et vous avez épuisé les mesures alternatives de gestion de la dette (comme le conseil en matière de dette et la négociation directe avec les créanciers), une faillite peut donc valoir la peine d'être poursuivie.

Il existe deux options pour les personnes en faillite: les chapitres 7 et 13.

Le chapitre 7 implique la vente de tous vos actifs non libérés et la distribution du produit aux créanciers. Le chapitre 13 est destiné aux personnes ayant un revenu régulier. Il vous permet de conserver votre maison ou d’autres actifs en échange d’un calendrier de remboursement ajusté qui dure généralement de trois à cinq ans, en fonction de vos revenus.

La faillite est attrayante parce que vous pouvez libérer la majorité de vos dettes, protéger vos biens et votre revenu et mettre un terme aux actions entreprises par vos créanciers.

Le processus ne doit cependant pas être pris à la légère. La faillite n’est pas bon marché, elle ne signifie pas non plus une ardoise vierge. Les frais de dossier coûtent plus de 200 dollars et il est préférable d’être représenté par un avocat au tribunal. Il ne vous libère pas de la pension alimentaire, des obligations alimentaires ou des prêts d'études. En outre, la déclaration de faillite restera une marque noire sur votre dossier de crédit pendant 10 ans et, une fois le dossier déposé, il vous sera interdit de le faire pendant huit autres années.

Autres avis d'experts

Anthony Mangianello , auteur de "The Debt-Free Millionaire" et créateur de DebtFreeAcademy.com , avait ce conseil pour les personnes endettées:

«Si à tout moment le non-paiement de l'une de vos dettes entraîne un jugement, cela peut changer le jeu et déplacer cette dette vers le haut de la liste des priorités. Dans tous les cas, utilisez votre meilleur jugement pour "tenir les loups à distance" pendant que vous traversez une période difficile. Chaque situation peut être aussi unique qu'une empreinte digitale. La plus grande erreur que commettent les gens de cette catégorie est de penser que «les choses vont s'améliorer». Quand il s'agit de se libérer des chaînes de la dette, supposez que le pire ne soit jamais passé et maintenez un sentiment d'urgence jusqu'à ce que vous repreniez le contrôle de vos finances situation - et posséder vos revenus à nouveau."

Steven Lever , avocat de faillite et fondateur de LeverLaw, avait ce conseil:

«Normalement, on devrait probablement payer d’abord les obligations les plus élevées portant intérêt. Toutefois, si une faillite est envisagée ou nécessaire, seules les dettes non libérables devraient être payées en prépaiement, s'il s'agit d'un cas relevant du chapitre 7. En règle générale, rien ne doit être prépayé s'il s'agit d'une réorganisation, telle qu'un chapitre 13. Il faut également faire attention de ne pas préférer un créancier à un autre, car les syndics de faillite peuvent récupérer cette créance en poursuivant le créancier privilégié."

Kimberly Pelkey ​​Sdeo , procureur à la faillite Masselli Warren , avait cette idée sur les sources de lourdes charges de la dette:

«Lorsque quelqu'un m'arrive avec une dette de 100 000 $ ou plus, c'est presque toujours à cause d'un projet commercial qui a échoué. Ces débiteurs continuent de verser de l'argent et des ressources aux entreprises en difficulté qui tentent de les maintenir à flot. L'erreur la plus commune est de ne pas savoir quand cesser leurs activités. Cela peut commencer modestement avec le débiteur qui injecte plus d’argent dans l’entreprise, puis contracte davantage de prêts bancaires ou de dettes de carte de crédit jusqu’à ce qu’il se crée des spirales sans amélioration ni croissance de l’entreprise, afin d’absorber le plus gros endettement, position précaire. Souvent, les prêteurs exigent des garanties personnelles avant de prolonger un prêt commercial, laissant le propriétaire sur le crochet en cas de défaillance de l'entreprise. ”

Daniel Gershburg , avocat de la faillite basé à New York, a le conseil suivant:

«En règle générale, si vous savez qu'il n'y a aucun moyen de rembourser cette dette, même si elle a été réduite de moitié, la faillite peut vous aider de manière ENORME. Tout dépend aussi de vos atouts. Avez-vous une maison sous l’eau que vous ne voudriez pas quitter? Eh bien, la faillite peut être juste pour vous. Votre tante vous a-t-elle laissé une maison d’une valeur de 600 000 $ et aucune hypothèque à sa mort? Eh bien, la faillite peut ne pas vous convenir. Je sais que je ressemble à une publicité, mais allez voir un avocat de bonne réputation si vous envisagez de faire faillite. Allez voir deux. Ils ont des consultations gratuites et vous connaîtrez vos options."

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