La négligence financière entraîne des conséquences inattendues

Par J. Kevin Stophel

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Récemment, j'ai reçu un appel tragique d'un client en planification financière. En vacances en Floride avec son épouse pour leur 35^th anniversaire, il a remarqué qu'elle commençait à perdre l'équilibre et à tomber. Les incidents, qui n’avaient jamais eu lieu auparavant, se sont aggravés de vendredi à dimanche, se plaignant de «constamment avoir la tête qui tourne». Lundi, ils ont consulté son médecin généraliste et, à la fin de la semaine, un spécialiste du cerveau. Les analyses ont révélé le pire: une tumeur au cerveau. La chirurgie agressive a enlevé toute la masse accessible, et un régime de chimiothérapie et de radiothérapie devait être utilisé pour tenter de détruire les cellules cancéreuses restantes. Mais deux mois après la chirurgie et au début du traitement, un anévrisme cérébral lui a coûté la vie.

Le couple avait retenu nos services pour leur fournir une analyse de la planification financière et des recommandations, que nous avions fournies. Bien qu’ils aient payé nos services, examiné notre analyse et entendu nos recommandations, ils n’ont pas mis en œuvre les recommandations que nous leur avons données. Ils avaient tous les deux la cinquantaine et croyaient, leur mari survivant, qu'ils avaient largement le temps de mettre de l'ordre dans leurs finances. Lors de notre dernière réunion, il a partagé certaines des questions particulières soulevées au cours de la crise, qui pourraient aider d'autres personnes à envisager leur propre planification.

Lors de l’examen de leurs finances, nous avons constaté que la police d’assurance vie de la femme fournie par son employeur n’avait pas de bénéficiaire désigné. Nous avons discuté des lois sur l'intestat de notre État - qui régissent la répartition des biens si aucune directive n'est fournie par testament, par contrat ou par acte - et qu'un tiers de sa police irait à son mari, tandis que les deux tiers seraient partagés également entre leurs trois fils. si elle est décédée. Les trois fils sont dans la vingtaine; deux sont encore au collège. Les parents s'attendaient à ce que leurs enfants soient capables de gérer l'argent avec sagesse à mesure qu'ils arrivaient à maturité, mais ils n'avaient aucune intention de mettre près de 70 000 $ entre chacune de leurs mains au début de la vingtaine. De plus, le mari peut avoir besoin de l'argent qui sera versé à ses enfants pour vivre à la retraite afin d'être en sécurité financière. Ne pas examiner et mettre à jour les bénéficiaires de contrats d'assurance et de comptes à imposition différée, tels que les comptes de retraite d'entreprise et les IRA, peut avoir des conséquences inattendues, comme cela a été le cas pour cette famille.

En analysant leurs informations, nous avons également constaté qu’aucune procuration n’avait été rédigée lorsque leur testament simple avait été rédigé il ya près de 20 ans. En demandant si des POA préformatés (parfois fournis par des dépositaires de comptes d’investissement pour permettre à des non-propriétaires de donner des instructions sur un compte conformément aux stipulations du document) avaient été mis en place pour les comptes de retraite de l’un ou l’autre époux (les IRA ne peuvent pas être conjointement). détenues), on nous a dit que rien n’avait été rédigé, exécuté ou fourni à aucune de leurs sociétés de services financiers. Nous avons évoqué le fait qu'un dépositaire ne suivrait pas les instructions d'un non-titulaire non autorisé d'un compte sans l'autorisation d'un tribunal des successions si un procureur ou un autre document juridique ne le prévoyait pas, ce qui pourrait être un problème dans certains cas. Malheureusement, l'un de ces cas est survenu car il avait parfois eu besoin d'accéder à des fonds pour ses soins, des fonds qui devaient être retirés de son IRA car son petit IRA était rapidement épuisé. Le dépositaire ne lui permettait pas de retirer les fonds alors qu'elle était dans l'incapacité de conduire dans un coma provoqué par la drogue. Il a dû passer par la cour des successions pour obtenir l'autorisation d'accéder à son compte pour son compte, ce qui a pris du temps et de l'argent. Comme ils l’ont compris, il ne faut pas négliger la planification de l’imprévu et la mise en place d’un système permettant de se protéger les uns les autres en cas d’incapacité.

Il était évident que les choix de mode de vie avaient amené la famille à renoncer également à un compte de réserve en cas d'urgence. En règle générale, à mesure que les revenus familiaux augmentent, le mode de vie de la famille augmente également, parfois même plus que l’augmentation en pourcentage du revenu. Cela peut entraîner un risque de liquidité, comme ce fut le cas ici. Lorsque des fonds étaient nécessaires, il y en avait peu, la plupart ayant été dépensés ou placés dans des comptes restreints. Dans ce cas, le couple cotisait à des régimes de retraite qui ne comportaient pas de dispositions relatives aux emprunts ou aux difficultés financières. Par conséquent, l'argent des régimes était bloqué jusqu'à la retraite. Le couple a gardé environ deux mois de dépenses réparties entre leurs comptes bancaires distincts, ce qui a conduit à une ruée vers l’argent liquide lorsque ses besoins médicaux se présentaient. Nous les avions mis en garde contre ce risque et leur avions recommandé de réduire certaines dépenses discrétionnaires et de cesser de financer leurs IRA jusqu'à ce qu'ils aient construit une réserve plus importante. Ils avaient l’intention de le faire, mais n’en ont jamais réellement pris parti. Le fait de ne pas disposer de réserves de liquidités suffisantes peut avoir un impact significatif sur la sécurité financière de la famille et devrait être une priorité pour la plupart des familles.

Le couple avait également établi des cartes de crédit distinctes avec les propriétaires uniques, l’une avec MasterCard et l’autre avec Visa. Ils avaient envoyé des formulaires permettant à leur conjoint d’être un utilisateur autorisé. La femme, en particulier, a beaucoup utilisé sa carte pour accumuler des points. Tous les frais d’épicerie, de restaurant, d’essence et autres pouvant être acheminés par le biais de sa carte étaient. Elle avait accumulé plus de 100 000 points, ce qui avait une valeur attendue de plus de 1 000 dollars.Après le décès de son mari, le mari a contacté celle-ci pour lui «transférer ses points en tant qu'utilisateur autorisé». On lui a répondu que ce n'était pas possible et que les points seraient perdus car il n'était pas propriétaire du compte, mais uniquement un utilisateur autorisé. Quand nous leur avons demandé s’il y avait une raison particulière pour laquelle ils n'étaient pas les deux propriétaires, on nous avait dit que «c’était arrivé comme ça. Aucune vraie raison. »Nous leur avons recommandé de s’ajouter mutuellement comme détenteur supplémentaire sur les cartes, mais malheureusement, ils n’ont pas réussi à se débrouiller. En réfléchissant aux décisions de base en matière de propriété sur les comptes financiers, les produits et les outils, il ne faut pas négliger les conséquences imprévues.

Toute planification dans le monde n'a pas de sens sans exécution. D'innombrables bons plans financiers ont été élaborés et présentés, et continueront à l'être, mais sans leur mise en œuvre, ils ne servent à rien. Les planificateurs financiers, les CPA et les avocats des successions aideront souvent les clients à élaborer des plans adaptés à leurs besoins et à formuler des recommandations spécifiques que le client accepte mais ne donne jamais suite. Outre le gaspillage d’argent pour les conseils des professionnels, les familles négligent trop souvent les recommandations de leurs conseillers, avec parfois des conséquences évitables mais désastreuses. Ne laissez pas la négligence vous mettre dans une position similaire.