Comment trouver la meilleure police d'assurance vie entière

L’assurance vie entière est une bonne politique à acheter si vous:

• Besoin d'une couverture qui dure toute votre vie
• Vous voulez que les paiements restent les mêmes (appelées primes uniformes)
• Vous voulez un retour garanti sur la valeur de rachat accumulée dans le contrat

Avant d'acheter, demandez à un conseiller financier si vous avez besoin d'une assurance vie entière, plutôt que d'un autre type d'assurance permanente ou d'une police d'assurance-vie temporaire. L'assurance vie entière convient à certaines personnes, mais l'assurance vie temporaire est suffisante pour de nombreuses familles. Consultez un conseiller financier payant, si possible. Ces conseillers ne font pas de commission sur les ventes et peuvent donc recommander des produits financiers de manière objective.

»Besoin de durée de vie à la place? Obtenez des devis d'assurance-vie temporaire

En supposant que l’assurance vie entière vous convienne, voici une liste des principaux vendeurs et des conseils pour trouver une bonne police.

Plus gros vendeurs d'assurance vie entière

Voici un aperçu des plus gros vendeurs d’assurance vie entière, classés par ordre alphabétique.

Entreprise	Options d'assurance vie entière	En savoir plus
Source: LIMRA, sur la base des ventes d’assurance vie entière à primes annualisées pour 2015
Assurance vie gardien	Sur certaines polices, une partie de la valeur de rachat peut être liée à la performance du fonds Standard & Poor’s 500. Choix de taux d’intérêt fixes ou variables sur les emprunts contractés au 10ème anniversaire des contrats Potentiel de gagner des dividendes	Chronique de Guardian Life
MassMutual	Assurance vie à acceptation garantie (sans examen médical) de 2 000 $ à 25 000 $ pour les 50 à 75 ans De plus grandes polices d'assurance vie entière sont disponibles avec un examen médical Potentiel de gagner des dividendes	Examen MassMutual
MetLife	MetLife prévoit de se séparer en deux sociétés. MetLife vendra de l'assurance vie et d'autres avantages par l'intermédiaire d'employeurs. L’autre société, Brighthouse Financial, vendra de l’assurance vie et des rentes à des particuliers. La première étape de la transaction de séparation est prévue pour le premier semestre de 2017.	Revue de MetLife
Mutuelle d'Omaha	Trois types d'assurance vie entière avec différents montants et caractéristiques Aucun examen médical requis Montants de 3 000 $ à 50 000 $, selon le type de police Assurance vie entière pour enfants disponible	Chronique de Mutual of Omaha
New York Life	Deux types de vie entière sont proposés: une police standard et une police personnalisée pour toute la vie, conçue pour générer plus rapidement une valeur monétaire Potentiel de gagner des dividendes	Chronique de New York Life
Northwestern Mutual	Les polices d'assurance vie entière standard et CompLife, qui combine l'assurance vie entière et l'assurance vie temporaire Trois options pour payer les primes: jusqu'à 65 ans, jusqu'à 90 ans ou sur des périodes de 10 à 30 ans Potentiel de gagner des dividendes	Chronique de Northwestern Mutual
Ohio National Life Insurance Company	Quatre choix d'assurance vie entière avec différentes longueurs de primes Potentiel de gagner des dividendes
State Farm Life	Options pour le paiement de primes limitées (10 à 20 ans) et une politique de paiement unique Politique de dépenses finale de 10 000 $ pour les 50 à 80 ans Potentiel de gagner des dividendes	Chronique de State Farm
Transamerica	Montant de 2 000 $ à 50 000 $ Trois types de politiques de dépenses finales	Chronique de la Transamerica

Choisissez la bonne couverture

Pour déterminer le montant de couverture approprié lorsque vous souscrivez une assurance vie entière, déterminez ce que vous souhaitez que la police réalise. Une politique relativement modeste - 10 000 $, par exemple - peut financer des funérailles. Vous aurez besoin d'une politique plus large si vous avez d'autres priorités, telles que le financement d'une fiducie pour un enfant ayant des besoins spéciaux.

Tous les vendeurs de toute la vie n’offrent pas de polices d’assurance couvrant un petit nombre de personnes et ceux qui vendent de petites polices ne vendent pas toujours de grandes polices.

" PLUS: De combien d'assurance-vie avez-vous besoin?

Comprendre les différents processus d'approbation

Il existe trois principaux types de processus d'approbation:

1. Emission simplifiée: Vous répondez à des questions de santé mais vous n’avez pas à passer d’examen médical.

2. Emission garantie: Il n’ya pas de questions de santé ou d’examen médical et vous serez accepté.

Ces options valent la peine d’être envisagées si l’assurance vie standard vous a été refusée en raison de problèmes de santé - mais méfiez-vous des inconvénients. Les prestations de décès offertes sont relativement petites et les coûts par couverture de 1 000 $ sont plus élevés que pour les polices nécessitant un examen médical. De plus, ces polices ne paient pas la totalité de la prestation de décès si vous décédez au cours des premières années d’assurance.

3. Entièrement souscrit:Cela implique généralement de remplir une longue demande et de passer un examen médical d'assurance-vie. Même si vous avez des problèmes de santé, vous pouvez généralement trouver le meilleur prix en demandant une police entièrement souscrite.

Regardez le taux de rendement de la valeur de rachat

Les polices d'assurance vie entière comportent un compte d'épargne à «valeur monétaire». Une partie de votre prime est investie dans le compte, qui croît généralement lentement avec un report d'impôt. Vous pouvez emprunter en fonction de la valeur de rachat, l’utiliser pour souscrire une couverture supplémentaire ou renoncer à la police contre de l’argent. (La prestation de décès est réduite si vous ne remboursez pas un prêt et disparaît si vous renoncez à la police.)

Les polices d’assurance vie entière garantissent un taux de croissance minimal de la valeur de rachat.

Les polices d’assurance vie entière garantissent un taux de croissance minimal de la valeur de rachat. Certaines polices peuvent donner de meilleurs résultats si elles rapportent des dividendes, qui constituent une partie du surplus financier de l'assureur. Les dividendes ne sont généralement pas garantis, mais ils valent la peine d'être pris en compte lorsque vous comparez les contrats.

Les compagnies d’assurance vie fournissent des exemples de la performance de la valeur de rachat de chaque police. Demandez toujours quelles parties de l'illustration sont garanties. Par exemple, un assureur peut donner des projections de la valeur de rachat basées sur le paiement de dividendes, lesquels ne sont pas garantis.

Examiner les coureurs

Les avenants sont des fonctionnalités de couverture que vous pouvez ajouter à votre police, généralement moyennant des frais supplémentaires. Les exemples incluent un avenant pour une maladie chronique, qui vous permet d’avoir accès à une partie de la prestation de décès si vous êtes atteint d’une maladie grave, et un avenant «Exemption de prime d’assurance invalidité», qui vous permet d’éviter des paiements si vous devenez invalide. Les types disponibles et les coûts des coureurs varient selon les compagnies d'assurance. Assurez-vous que votre police a les coureurs que vous voulez.

Vérifiez la cote de solidité financière de l'assureur

Recherchez la cote de solidité financière de chaque assureur que vous envisagez. Vous pouvez les trouver via des agences de notation, telles que A.M. Meilleur. La solidité financière est importante car une entreprise forte a plus de chances d’être dans les décennies à venir pour payer ses créances. Toute entreprise avec un A.M. La meilleure note de B + ou plus est un bon choix; les sociétés notées B et ci-dessous sont plus vulnérables, en L'avis de Best.

Toutes les plus grandes compagnies d’assurance vie, par exemple, ont une solide cote de solidité financière.

Recherchez la réputation de l'assureur en matière de service à la clientèle

Vous pouvez consulter le score du ratio de réclamations d'un assureur sur le site Web de l'Association nationale des commissaires aux assurances. Le ratio est basé sur le nombre de plaintes déposées contre la compagnie d’assurance auprès des autorités de contrôle étatiques et est ajusté en fonction de la part de marché. La médiane nationale étant de 1, un score supérieur à 1 signifie que l'entreprise a reçu un plus grand nombre de plaintes pour sa taille.

Comparer les prix

Obtenez des devis d'assurance-vie d'un même montant de la couverture de plusieurs assureurs pour comparer les prix. Vous constaterez peut-être que les taux d’assurance vie entière varient considérablement.

Et après?

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