Pourquoi une assurance vie gratuite au travail pourrait ne pas suffire

Une assurance vie gratuite au travail est une bonne affaire. L'employeur paie pour la couverture et tout ce que vous avez à faire est de vous inscrire lors de l'inscription ouverte aux avantages du personnel.

Mais il reste un piège à relever: il est évident que d’accepter l’avantage personnel est indéniable, il est risqué de vous en tenir à votre seule couverture si quelqu'un dépend de vous financièrement.

«Dans de nombreux cas, cette couverture peut ne pas suffire», déclare Todd Katz, vice-président exécutif de MetLife.

Pourquoi avez-vous besoin d'une assurance vie supplémentaire?

Pour la première fois, plus d'Américains sont couverts par une assurance vie basée sur l'emploi que par des polices individuelles qu'ils achètent en dehors du travail, selon LIMRA, un groupe de recherche et de conseil en assurance vie.

La partie troublante? Selon une étude de LIMRA, la plupart des gens reviennent rarement sur la question après avoir souscrit une assurance vie parrainée par un employeur. 44% ne changent jamais leur couverture.

Rachel Podnos, planificatrice financière agréée chez Wealth Care LLC à Washington, D., voit ce phénomène parmi ses clients. Lorsqu'on leur demande s'ils ont une couverture, la plupart déclarent avoir une assurance-vie par le travail.

«Mais ils ne savent même pas combien de couverture ils ont», dit-elle. «La plupart de nos clients nous ont une assurance vie inadéquate.»

Généralement, lorsque les employeurs offrent des prestations d’assurance vie, la couverture gratuite est égale à une ou deux fois le salaire annuel de l’employé ou à un petit montant, par exemple 50 000 USD. La couverture prend fin lorsque vous quittez le travail. C’est bien si vous n’avez pas besoin d’assurance vie; Par exemple, si vous êtes célibataire et n’avez aucune personne à charge financière ou des dettes qui tomberaient sur d’autres.

Mais vous avez probablement besoin d'une plus grande couverture si vous avez une famille. Un salaire équivalant à un ou deux ans ne suffirait pas pour payer la maison, envoyer les enfants au collège et subvenir aux besoins financiers des personnes à charge pendant longtemps.

Comment obtenir l'assurance-vie dont vous avez besoin

Voici ce que vous devez faire pour vous assurer que vous avez la bonne couverture:

Décidez si vous avez besoin d'une assurance vie. Pas tout le monde le fait, dit Podnos. Le test: Si quelqu'un souffrait financièrement de votre décès, la réponse est oui. Est-ce que quelqu'un dépend de votre revenu? Quelqu'un serait-il obligé de payer vos dettes?

Calculez la couverture dont vous avez besoin. Pensez à combien d'argent vos dépendants financiers auraient besoin si vous décédiez demain. Craig Simms, vice-président directeur et directeur du marketing chez Vantis Life Insurance Co., recommande aux parents d’acheter au moins une couverture suffisante pour rembourser leur emprunt et envoyer leurs enfants dans une université d’État. De plus, décidez combien d'années de revenu vous souhaitez remplacer.

Décidez combien de temps vous avez besoin d'une assurance vie. Il existe deux principaux types d’assurance-vie: temporaire et permanente, telle que la vie entière. La vie temporaire fournit une couverture pour une certaine période, telle que 10, 20 ou 30 ans. L'assurance vie permanente dure toute la vie, peu importe le moment de votre décès. Podnos dit que la durée de vie est suffisante pour la plupart des gens et qu’elle est abordable. Vous pouvez comparer les devis d'assurance-vie temporaire en ligne. Choisissez un terme suffisamment long pour couvrir les années pendant lesquelles vous élevez des enfants et payez vos dettes. Idéalement, à la fin de la session, les enfants sont indépendants, les économies sont suffisantes pour subvenir aux besoins de leur conjoint et vous n’avez plus besoin d’assurance vie.

Comparer les prix. Vous pouvez souscrire une police individuelle auprès d'un agent ou directement auprès d'une compagnie d'assurance. Obtenir des devis en ligne est facile et un nombre croissant d'entreprises offrent des applications rapides d'assurance-vie en ligne.

De nombreux employeurs offrent également la possibilité de souscrire une assurance-vie supplémentaire supplémentaire - en plus de la couverture gratuite - par l’intermédiaire de leurs courtiers. Contrairement à la couverture gratuite, l'assurance-vie que vous achetez est généralement portable, ce qui signifie que vous la conservez après avoir quitté votre emploi.

Acheter par l'employeur plutôt que par vous-même

Les deux modes d'achat ont des avantages et des inconvénients.

«L’employeur a déjà contrôlé les transporteurs et a acheté les produits les plus compétitifs», explique Katz. "C’est un processus très simple et pratique."

Et si vous avez un problème de santé, il serait peut-être plus facile de souscrire une assurance auprès de votre employeur plutôt que d'acheter votre propre police. Chaque employeur est différent, mais en règle générale, vous n'avez pas à fournir d'informations médicales si vous souscrivez la couverture supplémentaire lorsque vous vous inscrivez à des avantages en tant que nouvel employé, explique Katz. Vous devrez probablement répondre à un questionnaire médical si vous attendez de souscrire une couverture supplémentaire lors de l'inscription ouverte ultérieurement.

L'inconvénient de l'achat par l'intermédiaire de l'employeur est que la couverture offerte ne correspond toujours pas à vos besoins, dit Simms. Et si vous êtes jeune et en bonne santé, vous pourriez trouver une couverture moins chère ailleurs.

Katz recommande de poser les questions suivantes si vous envisagez d’acheter une couverture auprès d’un employeur:

• Puis-je acheter assez pour répondre à mes besoins?
• Puis-je conserver la couverture après avoir quitté mon emploi?
• Combien cela coûtera-t-il maintenant et à l'avenir?
• Que dois-je faire pour postuler?
• Vais-je payer par retenues à la source ou d'une autre manière?

Que vous achetiez une couverture supplémentaire par vous-même ou par le travail, la clé est d’en obtenir suffisamment. Pour le bien des proches, il s'agit d'une décision qui nécessite plus que simplement cocher une case lors de l'inscription ouverte.