Quelles couvertures d'assurance responsabilité automobile et combien vous avez besoin
LES COUVERTURES ❄️
Table des matières:
- Qu'est-ce qu'une assurance responsabilité civile?
- La couverture de responsabilité est-elle la seule assurance voiture dont vous avez besoin?
- Comment choisir les limites de couverture de responsabilité
- Prenez un parapluie pour couvrir les excès
- Et après?
- Comparer devis d'assurance voiture
- Lire la suite sur ce que l'assurance voiture couvre
- Découvrir les meilleures compagnies d'assurance auto
L’assurance responsabilité civile automobile vous protège de tout perdre si vous êtes poursuivi en justice pour avoir causé un grave accident. C’est aussi le type de couverture que la plupart des États - tous sauf le New Hampshire - achètent aux propriétaires de voitures sous mandat.
Le montant dont vous avez besoin dépend de la valeur de vos actifs ou de la valeur de vos économies et de vos biens. Cela dépend fortement de votre situation financière, alors méfiez-vous des recommandations générales concernant la couverture de responsabilité. Plus vous possédez, plus vous devrez souscrire une assurance responsabilité.
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Qu'est-ce qu'une assurance responsabilité civile?
L'assurance responsabilité civile sert à réparer les dommages ou à soigner les blessures que vous causez à d'autres personnes lors d'un accident. Les deux principaux types d’assurance responsabilité civile automobile sont les suivants:
- Responsabilité corporelle couvre les frais médicaux et la perte de salaire des autres conducteurs, passagers et des passants ou des piétons blessés dans un accident de votre vie.
- Responsabilité des dommages matériels paie pour réparer ou remplacer les véhicules et objets de valeur d’autres personnes, ainsi que pour les dommages causés à leurs biens lors d’un accident que vous causez. Cela peut inclure des biens appartenant au gouvernement, tels que des lampadaires.
La couverture de responsabilité de votre police automobile ne couvre pas la réparation de votre propriété ou des blessures si vous causez un accident.
Si vous causiez un accident et si vous étiez poursuivi en justice, une assurance responsabilité civile serait payante en premier lieu, protégeant ainsi vos biens contre la saisie ou la vente. Mais cela ne rapporte que dans les limites indiquées dans votre police - vous êtes responsable pour le reste.
Les limites de responsabilité sont généralement indiquées sous forme de trois chiffres, indiquant le montant maximum que votre assureur paiera pour un accident que vous causez. Une structure de police commune a des limites de responsabilité 100/300/50, qui couvrent jusqu'à:
- 100 000 $ pour les blessures par personne.
- 300 000 $ pour le total des blessures, par accident.
- 50 000 $ pour les dommages matériels par accident.
Dans certains États, vous pouvez souscrire une police avec une limite combinée de blessures et de dommages matériels par accident.
" PLUS: Exigences minimales en matière d'assurance automobile par État
La couverture de votre police automobile ne couvre pas la réparation de votre propriété si vous causez un accident. Il ne sert pas non plus à soigner vos blessures, ou les blessures d’un membre de votre ménage, si vous causez un accident.
Retour au sommetLa couverture de responsabilité est-elle la seule assurance voiture dont vous avez besoin?
De nombreux États exigent que les polices minimales couvrent davantage que la responsabilité. Ceux-ci pourraient inclure:
- Assurance contre les blessures corporelles, communément appelé PIP. Cela couvre les pertes de salaire et le traitement des blessures mineures subies par vous ou vos passagers dans un accident. C’est obligatoire dans les États «sans faute», où le PIP verse avant la couverture de responsabilité, mais les victimes dans ces États peuvent toujours intenter des poursuites si elles subissent des blessures graves.
- Couverture des paiements médicauxou MedPay. Ceci est similaire au PIP et couvre les blessures de vous ou de vos passagers lors d’un accident, quelle que soit la faute. Contrairement à la PIP, cette couverture ne couvre pas les salaires perdus et les limites sont plus basses, souvent inférieures à 10 000 $.
- Protection des automobilistes non assurés et sous-assurés, payant si un autre conducteur cause un accident et n’a pas (ou pas assez) d’assurance responsabilité civile pour couvrir vos blessures et celles de vos passagers.
| Options d'assurance automobile en un coup d'œil | |
|---|---|
| Responsabilité | Paye les blessures et les dommages matériels d’autres personnes si vous causez un accident. |
| Protection contre les blessures corporelles (PIP) ou paiements médicaux (MedPay) | Vous payez pour vos blessures mineures et celles de vos passagers, peu importe le responsable de l'accident. Le PIP peut également couvrir les salaires perdus et d’autres coûts. |
| Automobiliste non assuré / sous assuré | Si une autre personne cause un accident, mais ne dispose pas d’une assurance responsabilité civile suffisante pour couvrir les traitements de vos blessures et de celles de vos passagers, ces derniers paient la différence. |
| Collision* | C’est payant de réparer votre voiture après un accident ou de payer la valeur estimée de votre voiture si elle est totale. |
| Complet* | Couvre le vol et les dommages causés par le vandalisme ou des actes de la nature (comme une branche d'arbre qui tombe sur votre voiture), entre autres choses. |
| * Les assurances collision et complète, lorsqu'elles sont achetées avec la couverture requise, sont considérées comme une assurance auto «couverture totale». La collision et l’ensemble des risques sont facultatifs, sauf si vous avez un prêt auto ou un crédit-bail auprès d’une société de financement qui les exige. Vous pourriez ne pas être en mesure d’acheter l’un sans l’autre auprès de certains assureurs. |
Les exigences des États ne sont pas des recommandations de couverture, mais le minimum nécessaire pour conduire légalement dans chaque État. Les blessures et les dommages causés par un accident de voiture peuvent facilement coûter bien plus que les limites minimales requises.
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|---|---|---|
| Alabama | Alaska | Arizona |
| Arkansas | Californie | Colorado |
| Connecticut | Delaware | District de Colombie |
| Floride | Géorgie | Hawaii |
| Idaho | Illinois | Indiana |
| Iowa | Kansas | Kentucky |
| Louisiane | Maine | Maryland |
| Massachusetts | Michigan | Minnesota |
| Mississippi | Missouri | Montana |
| Nebraska | Nevada | New Hampshire |
| New Jersey | Nouveau Mexique | New York |
| Caroline du Nord | Dakota du nord | Ohio |
| Oklahoma | Oregon | Pennsylvanie |
| Rhode Island | Caroline du Sud | Dakota du Sud |
| Tennessee | Texas | Utah |
| Vermont | Virginie | Washington |
| Virginie occidentale | Wisconsin | Wyoming |
Comment choisir les limites de couverture de responsabilité
Les exigences des États ne sont pas des recommandations de couverture, mais le minimum nécessaire pour conduire légalement dans chaque État.
Vous n’avez peut-être pas besoin de beaucoup d’assurance responsabilité si vous n’avez aucun actif à protéger. Poursuivre en justice serait inutile pour l’autre partie. Mais si vous possédez une maison et avez des économies, vous devez avoir une assurance responsabilité suffisante pour couvrir leur valeur.
Additionnez la valeur de votre maison, de vos voitures, de votre épargne et de vos investissements, puis soustrayez votre dette pour calculer votre valeur nette. Vous voudrez que le nombre maximal de blessures corporelles (nombre médian) soit au moins aussi élevé. Les options ont tendance à être augmentées par tranche de 50 000 $ ou 100 000 $.
Par exemple, si votre valeur nette est de 220 000 $, une bonne politique pourrait en avoir 100 /250/ 100 limites de responsabilité ou plus. Les dommages matériels ont tendance à coûter moins cher que les blessures en cas d'accident. Par conséquent, concentrez-vous sur le chiffre du milieu lorsque vous examinez les options de couverture.
L’assurance responsabilité civile maximale que vous pouvez souscrire sur une police d’assurance automobile varie selon les entreprises. Les limites maximales communes sont:
- 250 000 $ pour les blessures par personne.
- 500 000 $ pour le total des blessures, par accident.
- 100 000 $ pour les dommages matériels.
Prenez un parapluie pour couvrir les excès
Si vous avez besoin d’une couverture d’assurance responsabilité plus importante que celle proposée par une entreprise, vous voudrez peut-être une assurance parapluie, également appelée assurance responsabilité excédentaire. Il couvre les coûts dépassant les limites de responsabilité de votre police d'assurance habitation ou automobile.
" PLUS: Comprendre l'assurance parapluie
Sachez que vous devrez peut-être souscrire les limites maximales de votre assurance responsabilité civile habitation ou auto (ou des deux) avant de pouvoir prétendre à une police à compartiments multiples.
Cependant, l'achat d'une assurance parapluie est relativement peu coûteux. Une police d'assurance parapluie d'un à deux millions de dollars coûte environ 380 dollars par an, selon les agents et courtiers d'assurance indépendants.
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