Qu'advient-il de votre hypothèque après votre décès?
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Table des matières:
- Qui est responsable des paiements hypothécaires après votre décès?
- Pensez à ajouter une assurance
- Mettez vos souhaits par écrit
Les hypothèques traitent par nature de la mort. Le mot «hypothèque» vient du vieux français pour «gage de mort», ce qui signifie que le prêt expire après avoir été payé intégralement; si elle n’est pas payée, la propriété est prise et est «morte» pour le propriétaire.
Mais que se passe-t-il si votre promesse de mort vous survit? Qui paie votre hypothèque après votre décès?
Votre prêteur peut saisir votre maison si elle ne continue pas à recevoir des versements réguliers après votre décès, déclare Sara Hire, une avocate spécialisée dans la planification successorale basée à San José, en Californie. Pour éviter cela, vous devriez élaborer un plan qui transmettrait votre maison à vos héritiers. Selon votre situation, cela peut impliquer de faire appel à un coemprunteur ou de souscrire une assurance pour aider une personne à effectuer les paiements après votre départ. Il doit absolument inclure la formulation de vos souhaits clairs et juridiquement contraignants avec un testament ou une confiance.
Qui est responsable des paiements hypothécaires après votre décès?
Si vous et votre conjoint contractiez ensemble l'hypothèque, le coemprunteur serait responsable de la prise en charge des paiements et en serait le propriétaire légal, libre de vivre dans la maison, de refinancer le prêt ou de le vendre. Si le prêt n’est pas contracté - par exemple en raison de problèmes de crédit - parlez-en à un avocat pour connaître les droits de votre conjoint; les lois sur l'héritage varient d'un État à l'autre.
Si vous n’avez pas de coemprunteur, mais un co-signataire, cette personne devra prendre des mesures. Le porte-parole de Wells Fargo, Tom Goyda, a déclaré qu’il était judicieux que toute personne assumant la responsabilité du paiement informe le prêteur au lieu d’envoyer simplement des chèques. Cela peut éviter les problèmes de communication et permettre à vos héritiers d'évaluer toutes les options de paiement.
Depuis 2014, une règle du Bureau de la protection financière des consommateurs facilite l'accès à l'hypothèque de toute personne qui hérite d'une maison et qui est autorisée à effectuer des paiements. La loi fédérale interdit également aux prêteurs d’exiger que le prêt soit intégralement remboursé chaque fois qu’une hypothèque est transférée à une autre personne. (Notez que si vous avez également un prêt sur valeur nette, les prêteurs pourraient exiger son paiement intégral.)
En l'absence d'un conjoint ou d'un cosignataire, vous devez désigner un bénéficiaire. Une fois le titre transféré à cette personne, elle peut refinancer le prêt si elle souhaite conserver la propriété.
Investmentmatome surveillera la valeur de votre maison et votre valeur nette afin que vous n'ayez pas à le faire.
Pensez à ajouter une assurance
Si la personne à qui vous quittez la maison a de la difficulté à effectuer les paiements sans vous, vous voudrez peut-être souscrire une assurance pour l'aider à faire face à cette dépense. Hire dit qu’une police d’assurance vie est souvent recommandée si vous avez des enfants à charge ou si vos bénéficiaires n’ont pas beaucoup d’argent.
Une option serait l’assurance-vie hypothécaire, également connue sous le nom d’assurance protection hypothécaire ou MPI. Si vous décédiez, le prêteur recevrait un chèque pour rembourser tout ce qui restait sur l'hypothèque. L'inconvénient est que la valeur de la police diminue chaque année, car elle ne paiera que ce que vous devez toujours sur le prêt. Et l'argent va directement au prêteur hypothécaire, pas à vos héritiers.
Pour la plupart des gens, Hire recommande une assurance vie comme la meilleure option. La valeur de la police reste la même quel que soit le montant de l’emprunt hypothécaire. Et le paiement va directement à vos bénéficiaires, permettant plus de flexibilité. Ils peuvent l’utiliser pour effectuer des versements hypothécaires si c’est ce qui leur convient le mieux, ou ils peuvent affecter l’assurance à d’autres besoins.
Mettez vos souhaits par écrit
La mort récente du musicien Prince montre l'importance de faire un tel plan. Il semble qu’il n’ait laissé ni testament, ni confiance, et que de nombreux membres de sa famille déposent des réclamations sur sa succession, forçant ainsi les tribunaux à intervenir, ce qui sera probablement un processus long et coûteux.
Lorsque vous possédez une propriété, rédiger un testament ou créer une fiducie est peut-être le meilleur moyen de simplifier la tâche de vos proches, a déclaré l'avocat John Palley, de Sacramento, Californie.
La plupart des gens s'aperçoivent qu'un testament coûte moins cher et offre une protection suffisante. Mais pour d'autres, en particulier ceux dont le patrimoine est élevé ou ceux qui vivent dans des États où les frais d'homologation sont élevés, une confiance vaut le coût et les efforts supplémentaires. Assurez-vous que les personnes qui devront exécuter vos souhaits sauront comment trouver l’hypothèque et d’autres documents si vous n’êtes plus là.
Un testament ou une fiducie devrait garantir que votre maison sera transmise à vos héritiers le plus rapidement possible. Sans un, l'État prendra le relais et vous désignera des héritiers, sinon la banque pourra procéder à la saisie.
De plus, tant qu'ils ne sont pas désignés comme bénéficiaires, vos proches ne seront pas tenus de prendre en charge vos versements hypothécaires, même s'ils vivaient dans la maison au moment de votre décès.
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Michael Burge est rédacteur à Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Courriel: [email protected]. Cet article a été écrit par Investmentmatome et a été publié à l'origine par Redfin.
