Avez-vous regagné suffisamment d’équité pour refinancer?
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Table des matières:
- Vérifier les portails en ligne
- Demander à un agent immobilier ou à un prêteur une expertise
- Une équité positive? Vous pouvez avancer avec un refinancement
- Si vous êtes sous l'eau, il y a de l'aide
Si vous avez souscrit sur votre prêt hypothécaire - en raison de plus que la valeur marchande de votre maison - ou si vous habitez dans une région où les valeurs résidentielles ont du mal à se rétablir après la récession, il peut être difficile de savoir si vous avez récupéré suffisamment de capital pour faire travailler un refinancement hypothécaire en votre faveur.
«Capitaux propres» n’est qu’un terme sophistiqué pour décrire la différence entre la juste valeur marchande de votre maison et le solde de votre prêt hypothécaire. Si la valeur marchande est supérieure à ce que vous devez, vous avez des capitaux propres - et vous pourriez être bien placé pour refinancer votre prêt hypothécaire. Sur certains marchés, les propriétaires ont profité d’une appréciation des prix à deux chiffres avec l’augmentation de la valeur des propriétés.
D’autres n'ont pas été aussi chanceux et ont des «fonds propres négatifs». Six millions de propriétaires américains sont actuellement submergés par leurs hypothèques, rappel triste de la crise financière de 2007-08. Selon le dernier rapport sur l’équité négative de Zillow, 820 000 de ces emprunteurs doivent 20% ou plus de la valeur actuelle de leur maison.
Ne paniquez pas si vous êtes toujours sous l’eau, cependant; vous pouvez prendre des mesures pour refinancer et améliorer votre situation financière. Et même si vous avez été rejeté par le passé, vous pourriez vous qualifier cette fois. Les propriétaires ont plusieurs façons de savoir où ils se situent en termes d'équité.
Vérifier les portails en ligne
Pour avoir une idée générale de la valeur de votre maison, vous pouvez consulter les portails immobiliers en ligne pour obtenir une estimation automatique de la valeur de votre maison, telle que Zillow’s Zestimate.
Ces types d’estimations vous donnent une idée de la valeur de votre maison sur la base de ventes et d’annonces comparables sur le marché, mais une estimation en ligne n’est pas toujours parfaitement précise, explique Joe Parsons, agent de crédit principal du financement PFS à Dublin, en Californie.
Faites également attention aux maisons vendues récemment dans votre région. Si vous voyez des journées portes ouvertes à proximité, prenez quelques minutes pour parcourir ces propriétés et voir comment votre maison se compare à ce qui se trouve sur le marché et comprenez mieux pourquoi les vendeurs demandent certains prix.
Investmentmatome surveillera la valeur de votre maison et votre valeur nette afin que vous n'ayez pas à le faire.
Demander à un agent immobilier ou à un prêteur une expertise
La deuxième façon de déterminer la valeur de votre maison consiste à consulter un agent immobilier actif dans votre quartier. Les agents immobiliers peuvent fournir une analyse de marché comparative, qui examine les annonces vendues récemment et les maisons comparables actuellement sur le marché. Un CMA vous permet de mesurer la valeur de votre maison en fonction de sa taille, de son état, de ses commodités et d’autres attributs essentiels. La plupart des agents fourniront gratuitement un CMA sur demande.
Une autre solution peu coûteuse consiste à demander à un prêteur de refinancement potentiel un rapport de modèle d’évaluation automatisé, explique Parsons. Une MAV est beaucoup plus fiable qu'une estimation en ligne, qui a généralement peu ou pas de contexte. La plupart des prêteurs (sinon tous) produisent des rapports AVM, qui coûtent environ 20 USD.
Ces rapports extraient les mêmes données qu’un évaluateur à la maison, mais ils ne coûtent qu’une fraction du coût d’une évaluation. Les évaluations de propriétés sont le moyen le plus précis et le plus complet de déterminer la valeur réelle de votre maison. Toutefois, comme elles coûtent environ 500 USD en moyenne, vous ne voulez pas en payer une à moins que vous ne souhaitiez sérieusement refinancer.
Une équité positive? Vous pouvez avancer avec un refinancement
Si vous êtes assez sûr que vous avez une bonne lecture de la valeur de votre maison et qu’elle vaut plus que ce que vous devez actuellement sur votre prêt hypothécaire, trouvez un courtier en hypothèques pour vous aider à démarrer le processus de refinancement.
Tout d’abord, votre prêteur commandera l’évaluation de la propriété à un évaluateur immobilier professionnel, qui inspectera minutieusement votre maison, à l’intérieur comme à l’extérieur. L’évaluateur examinera la taille, l’état, l’emplacement, les améliorations et les défauts de votre maison, ainsi que les annonces récemment vendues et les maisons en vente sur le marché, afin de définir une valeur officielle pour votre maison. (Conseil: vous pouvez améliorer la valeur d’évaluation de votre maison en apportant quelques améliorations clés.)
Pour Matt DeCesaro, directeur de la succursale de Homebridge Financial Services à Johns Creek, en Géorgie, la solution consiste à lancer le processus maintenant, alors que les taux sont encore bas et que l’équité est positive.
"Beaucoup de gens restent à l'écart parce qu'ils ne connaissent tout simplement pas leurs options", explique DeCesaro. "S'asseoir avec un professionnel en hypothèques pendant une heure ou deux pourrait être un grand changement de jeu."
Si vous êtes sous l'eau, il y a de l'aide
Supposons qu’une estimation en ligne et un rapport de l’AVM indiquent que votre maison vaut moins que ce que vous devez. Les chances sont qu'une évaluation reflétera des résultats similaires. Si vous avez des difficultés avec les paiements et que vous ne pouvez pas refinancer parce que vos fonds propres sont négatifs, il existe des options pour alléger un peu le fardeau de vos épaules.
Un programme gouvernemental - le programme de refinancement abordable pour la maison, également connu sous le nom de HARP - est destiné à aider les propriétaires qui risquent de perdre leur maison. Il expire le 31 décembre 2018. Vous trouverez plus d’informations sur le site Web du gouvernement, HARP.
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Mis à jour le 20 septembre 2017.
