Comment 3 personnes ont conquis des problèmes de crédit et acheté des maisons

À moins d’avoir accumulé des économies ou d’avoir une fortune, vous aurez probablement besoin d’une hypothèque pour acheter une maison. Se qualifier pour celui-ci nécessite un revenu adéquat et un profil de crédit solide. Certains prêteurs approuveront les emprunteurs avec un crédit moins que stellaire, mais ils sont prêts à partir avec une limite.

Si votre demande de prêt hypothécaire a été refusée à cause de problèmes de crédit, voici une bonne nouvelle: vous pouvez améliorer votre crédit et le rendre plus rapide que vous ne le pensiez. Investmentmatome a parlé à trois consommateurs qui avaient des problèmes de crédit, se prenaient en main et pouvaient acheter avec succès une maison. Voici comment chacun d’entre eux a réussi.

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Rapport de solvabilité: Alan Pugh

Au début de 2008, la cote de crédit d’Alan Pugh était de 535. Il avait une dette de plus de 20 000 $ et 13 de ses comptes étaient en souffrance, même si la plupart n’avaient que 200 $ ou moins. Le résident d'Elyria, en Ohio, qui travaille actuellement dans le service de l'expérience client d'une société de développement d'applications, savait qu'il devait arrêter les collectionneurs et trouver un moyen de se libérer de sa dette.

Vérification du crédit

Pugh a fait un plan. Tout d'abord, il a visité annualcreditreport.com et a recueilli ses rapports de solvabilité auprès des trois bureaux. Il a ensuite présenté chaque dette, la date à laquelle chaque compte était en souffrance et le dernier paiement effectué, ses numéros de compte, les avis de recouvrement et tout autre détail pertinent.

vérification des dettes

Pugh n’avait pas gardé de grands dossiers, mais il avait constaté sur son dossier de crédit des dettes qu’il n’avait pas reconnues. Alors il a pris des mesures.

«Ensuite, j’ai contesté chaque élément, en veillant à ce que chaque collectionneur puisse vérifier la dette et dispose des documents nécessaires pour valider ses efforts de recouvrement», explique-t-il. "Cela a entraîné la suppression de quatre ou cinq articles."

équilibres de négociation

Ensuite, Pugh a essayé de réduire chaque dette vérifiée. «Je suis parti de bas en haut, appelant chaque agent de recouvrement en commençant par la valeur la plus basse, en faisant des offres en leur disant exactement combien je pouvais budgétiser comme une offre à régler», dit-il. Il a également demandé à chacun s'il supprimait entièrement le compte en souffrance de son dossier de crédit. Il dit que ce n’est pas courant pour les créanciers de le faire, mais certains l’ont fait.

«Globalement, je me suis contenté de moins de la moitié de ce que je devais dans tous les cas», dit-il.

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transformer le crédit

Enfin, Pugh a commencé à rétablir son crédit. Il suivait des cours universitaires sur un programme de remboursement des frais de scolarité, mais il avait quand même demandé un prêt étudiant. Cela l'a aidé à établir suffisamment de crédit pour avoir droit à une carte de crédit de base. Il a également commencé à surveiller son score tous les mois et à respecter ses habitudes financières, telles que payer ses factures à temps. Environ un an plus tard, son pointage de crédit atteignait 640 - le minimum requis pour obtenir un prêt FHA à l'époque. Vingt-six mois seulement après le début de ses efforts, sa cote de crédit est montée en flèche de 535 à 733. Elle se situe actuellement autour de 800.

«En discutant, en négociant, en s’établissant et en reconstruisant, j’ai pu passer d’une simple caution à un appartement, à l’achat de ma propre maison», explique Pugh. «Alors que le loyer continue à augmenter, cet investissement a porté ses fruits à plusieurs reprises et j'ai construit des fonds propres dans la maison elle-même. Je n’aurais pas pu faire cela sans avoir appris à [restaurer] mon crédit ».

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Surmonter la faillite: Alex Stowell

En 2010, Alex Stowell et son mari, Ryan Adkins, ont ouvert une boutique de chiens haut de gamme à Austin, au Texas. Deux ans plus tard, ils ont pris la difficile décision de fermer l'entreprise. Tous deux ont été contraints de se déclarer en faillite personnelle parce que l'entreprise n'avait aucun actif et que tout était garanti sous leur nom.

Avant la clôture, la cote de crédit de Stowell se situait toujours entre 685 et 700, et Adkins restait au-dessus de 700. Après la faillite, les deux cotes ont chuté à environ 420. «Nous avions un peu de reconstruction à faire», dit Stowell.

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tenir les comptes à jour

Les deux hommes avaient des paiements de voiture qui n’avaient pas été licenciés à la suite de la faillite, et le fait de continuer à faire des paiements récurrents dans les délais a rapidement aidé leur crédit, dit Stowell.

demande de nouveau crédit

Adkins a également demandé à ses parents de co-signer sur une carte de crédit. Il a inscrit les dépenses sur la carte, puis les a remboursées intégralement et à temps tous les mois, ce qui a également contribué à rétablir son crédit.

Stowell a obtenu une carte de crédit sécurisée exigeant un dépôt de 50 $ pour une limite de 100 $. Il en a profité au maximum tous les mois et a tout de suite payé. Entre leurs deux efforts, en six mois environ, les deux cotes de crédit étaient déjà remontées à 620.

l'attendre

«Nous étions dans la mi-vingtaine, l'entreprise venait de se dissoudre et la prochaine étape de ce que nous voulions faire dans la vie était d'être propriétaires», a déclaré Stowell. Le couple a rencontré un prêteur hypothécaire et on leur a dit qu’ils ne pourraient obtenir une hypothèque qu’au moins deux ans après la faillite.

En effet, à peine deux ans après le dépôt de la demande, lorsque le pointage de crédit d’Adkins atteignait environ 690 et celui de Stowell, environ 680, le couple avait pu fermer une maison avec un prêt FHA.Ils ont dû expliquer la faillite au cours du processus d’achat d’une maison, mais les prêteurs ne semblaient pas s'en inquiéter car c’était fait à des fins commerciales.

Les gens les avaient prévenus que les conséquences d’une faillite les hanteraient pendant des années, mais «cela n’a pas été aussi décourageant», déclare Stowell, qui travaille maintenant en tant que directeur des relations avec la clientèle dans une entreprise de logiciels. «La faillite n’est pas la panacée». En fait, ils sont en train d’acheter leur deuxième maison.

Dénouer ses dettes: Lisa Langdon

Lisa Langdon, gestionnaire de la paie à Round Rock, au Texas, dit avoir accumulé beaucoup de dettes de cartes de crédit au début de sa vingtaine. Durant cette période, elle a étudié à temps plein dans le New Hampshire et a occupé plusieurs emplois à temps partiel. Néanmoins, elle n’était généralement capable que de faire des paiements minimums sur ses cartes - parfois avec 28 jours de retard, mais pas plus de 30 jours pour éviter de perdre son crédit. Malgré le fait qu’elle paye toujours dans le délai de grâce, sa cote de crédit oscillait autour de 620 en raison de son endettement élevé.

revenu croissant

«Je me suis rendu compte que si je voulais payer cela, je devais gagner plus d'argent parce que mon revenu actuel me touchait à peine, dit Langdon. Quand elle a eu 30 ans, elle a déménagé au Texas. son frère y vivait et lui a parlé du coût de la vie moins élevé et de la vigueur du marché du travail. Elle a commencé à occuper trois emplois et, environ un an plus tard, après avoir retrouvé son poste actuel, elle gagnait enfin assez pour consacrer une partie de son revenu à la réduction de sa dette.

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faire un plan

Langdon dit alors qu'elle a décidé de mettre en place un plan officiel pour être libre de toute dette dans cinq ans. Elle a créé un tableur contenant ses cartes et leur solde, puis a commencé par effectuer des paiements supplémentaires sur la carte de crédit présentant le solde le plus faible. Une fois que cela a été payé, elle a attaqué la carte suivante, et si elle recevait une augmentation, elle l'a utilisée pour les paiements par carte de crédit.

«Pendant ce temps, je me suis dotée d'un budget de 800 dollars par mois en dépenses et je me suis forcée à les respecter», dit-elle. "Je ne vais pas dire que j'étais parfait dans ce domaine, mais … dans cinq ans, je n'avais pratiquement pas de dette."

être intelligent sur le crédit

Langdon a pris soin de garder ses comptes à solde nul pour que leur historique de crédit reste intact. Elle savait que la fermeture d'un compte de longue date peut nuire à votre pointage de crédit. Mais pour s'empêcher d'utiliser les comptes, elle a coupé et jeté la plupart des cartes.

Une fois que Langdon a remboursé ses dettes, elle a vérifié son pointage de crédit et a été choquée de constater que celui-ci était passé de 620 à 740 points. «Je ne pensais pas que vous pouviez obtenir un point aussi élevé à moins de posséder une maison, mais il est possible de s'y rendre. si vous pouvez être responsable avec votre crédit et réduire votre ratio d'endettement », dit-elle.

Une fois libérée de sa dette, Langdon a maintenu son budget et a commencé à économiser l’argent qui servait auparavant au paiement de la dette. Son crédit étant en bon état, elle a été approuvée pour un prêt hypothécaire à la baisse de 3% dans le cadre du programme HomeReady de Fannie Mae. Elle a acheté sa première maison en avril.

Langdon s'est lancée dans le processus d'achat d'une maison avec précaution, s'assurant qu'elle pouvait facilement payer le versement hypothécaire mensuel et mettre de côté toutes ses économies. «Si je n'avais pas fait cela, je suis sûr que j'aurais recommencé à utiliser les cartes de crédit», dit-elle.

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