Comment les compagnies d'assurance-vie apprennent vos secrets les mieux gardés

Certaines des choses que vous pourriez cacher à vos amis sont un jeu juste pour les assureurs lorsque vous faites une demande d’assurance-vie. Et grâce aux flux de données électroniques disponibles aujourd'hui, les sociétés d'assurance-vie peuvent recueillir des informations sur vous plus rapidement que jamais. Les médicaments d’ordonnance que vous avez pris, cette DUI il ya quelques années, une faillite - toutes ces informations seront probablement révélées et affecteront vos taux d’assurance vie.

Les assureurs-vie s'appuient de plus en plus sur les ressources de données volumineuses pour accélérer le processus de demande et réduire leurs coûts pour émettre des polices.

Lorsque vous postulez, les assureurs peuvent acheter des données provenant de différentes sources. Voici une partie de ce qui est disponible.

Historique des médicaments sur ordonnance

ExamOne, qui fait partie de Quest Diagnostics, et Milliman IntelliScript rassemblent les données sur les demandes de remboursement des ordonnances des gestionnaires des indemnités pharmaceutiques et vendent des rapports aux assureurs. Milliman indique qu'il peut produire un rapport en quelques secondes, incluant le nom du médicament, le dosage, la date de remplissage, la pharmacie et les informations du médecin.

Les antécédents de prescription vendus aux compagnies d’assurance vie ne remontent probablement pas à plus de 10 ans environ, car ce n’est que depuis une dizaine d’années que cette information a été saisie par voie électronique.

Résultats des tests de laboratoire

A l’aide de la base de données de laboratoires cliniques de Quest Diagnostics, le service «QuestCheck» d’Ex ExamOne fournit aux assureurs les résultats des tests de laboratoire commandés par un médecin.

Dossier de conduite

Les condamnations pour conduite en état d'ébriété ou pour conduite imprudente peuvent rendre difficile l'admissibilité à l'assurance-vie. De nombreuses infractions de déménagement, telles que des contraventions pour excès de vitesse, au cours des dernières années peuvent vous rendre inéligible aux meilleurs prix. Des sociétés telles que LexisNexis Risk Solutions et ExamOne proposent aux assureurs des rapports sur les véhicules automobiles de tous les États.

Informations provenant de précédentes demandes d'assurance santé et d'assurance vie

Le Groupe MIB Inc. dispose d'un service de partage de données pour ses sociétés d'assurances membres. Lorsque vous postulez pour une police individuelle, l’assureur peut partager certaines informations médicales vous concernant avec MIB. Cette information - disons, par exemple, que vous avez une pression artérielle élevée - est donnée à un code que les autres assureurs peuvent voir si vous renouvelez votre demande de couverture. L'information est limitée. dossiers médicaux ou si votre demande de couverture a été refusée. MIB ne dispose d'informations à votre sujet que si vous avez souscrit une assurance individuelle sur la vie, la santé, l'invalidité, les soins de longue durée ou les maladies graves au cours des sept dernières années.

Dossiers publics

Des entreprises comme LexisNexis numérisent des documents publics pour aider les assureurs à sélectionner des applications. Une recherche dans les dossiers publics ferait apparaître une faillite, par exemple. Une faillite récente, en particulier si elle n’est pas libérée, rendrait plus difficile l’admissibilité à l’assurance-vie auprès de certaines entreprises.

Dans le processus d'évaluation des données

Presque tous les assureurs-vie utilisent les données collectées par le MIB, et environ six sur dix utilisent des bases de données sur les ordonnances, les résultats de laboratoire et les enregistrements de véhicules automobiles pour aider à décider de la publication de polices, selon LIMRA, un groupe de recherche sur les services financiers.

L'utilisation de données et d'algorithmes automatisés peut réduire le recours aux examens médicaux d'assurance-vie ou aux analyses de sang dans le cadre du processus de demande, explique Timothy Rozar, PDG de RGAx, une filiale de Reinsurance Group of America Inc., et membre de la Society of Actuaries.

«Cela rend le processus littéralement moins douloureux, mais également moins douloureux du point de vue du temps et de la frustration», dit-il.

Déjà, 48% des sociétés d’assurance-vie interrogées par LIMRA déclarent que l’accès aux données électroniques a réduit la nécessité de commander des déclarations de médecin traitant - des rapports de médecins ou d’hôpitaux sur la santé des demandeurs.

Avec votre permission

Tout cela est légal. La proposition d'assurance vie que vous signez demande votre consentement pour collecter les informations.

Le processus est conforme aux lois sur la protection de la vie privée, telles que la loi sur la transférabilité et la responsabilité en matière d’assurance maladie, ou encore la loi HIPAA, et la loi sur la transparence du crédit, explique Dennis Moynihan, porte-parole d’ExamOne.

Évaluer votre «risque» en tant que client, c'est comme mettre en place une énigme, déclare le président et chef de la direction de LIMRA, Robert Kerzner. Aucune information ne raconte toute l'histoire. chacun contribue plutôt à la grande image.

Les informations contenues dans les rapports de données, tels que les historiques de prescription, peuvent accélérer l'approbation de la plupart des applications, explique Kerzner. Dans un petit nombre de cas, les rapports pourraient révéler des divergences entre ce que les demandeurs ont divulgué et les données, ce qui inciterait l'assureur à demander plus d'informations.

«Si vous dites que vous êtes en parfaite santé et que tout se passe bien, mais que vous prenez un médicament pour un problème de santé, il est clair qu’il y a une différence», déclare Kerzner.

Les données pourraient aussi vous aider, dit Rozar. Une vérification des antécédents de médication pourrait indiquer que vous exécutez une ordonnance de façon constante afin de maîtriser une condition, ce qui pourrait vous aider à bénéficier de la couverture.

Pourquoi les assureurs-vie veulent-ils agir plus rapidement?

Les compagnies d’assurance-vie considèrent que l’utilisation du Big Data pour rationaliser le processus est un moyen d’inciter plus de gens à acheter une couverture.

Lorsqu'un examen médical d'assurance-vie, une analyse de sang et une déclaration du médecin traitant sont requis, la souscription d'une police peut prendre 30 jours ou plus. «Dans le monde d’aujourd’hui, ça ne coupe pas la tête», dit Kerzner.

Barbara Marquand est rédactrice à Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles.Courriel: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.

Cet article a été écrit par Investmentmatome et a paru à l'origine dans USA Today.