Combien mon acompte doit-il être?

Vous êtes donc prêt à acheter une voiture. Vous avez fait vos recherches, vendu votre vieille voiture et trouvé le jeu de roues parfait. Vous vous demandez maintenant combien d’acompte à verser. La plupart des gens que vous demandez disent 20%, ce qui est généralement vrai.

En général, il est sage de verser un acompte d’au moins 20% sur cette nouvelle voiture, si vous en avez les moyens. Si vous ne pouvez pas atteindre 20%, rapprochez-vous le plus possible. Cela augmentera vos chances d’obtenir un prêt à des conditions favorables, réduira vos versements mensuels et réduira le risque de vous retrouver «à l’envers» ou de devoir plus que la valeur de la voiture.

Vingt pour cent semble élevé, non? Beaucoup de gens achètent une voiture avec moins. L'acheteur moyen d'une voiture neuve n'a vendu que 3 502 dollars en 2014, soit environ 11% du prix moyen des voitures neuves (33 000 dollars). Les acheteurs de voitures d’occasion sont encore moins bien payés. Six mille dollars pour un versement initial peut sembler une lourde charge de changement, alors pourquoi payer?

Il y a beaucoup de raisons:

• Vous pouvez obtenir de meilleures conditions pour votre prêt, notamment un taux d’intérêt inférieur.
• Vous augmenterez vos chances d'obtenir l'approbation d'un prêt.
• Le versement mensuel sera inférieur et vous paierez moins d’intérêts sur la durée du prêt.
• Vous aurez plus d’équité dans la voiture, ce qui augmentera votre sentiment de propriété.
• Cela vous aide à éviter de devoir à votre prêteur plus que la valeur de la voiture ou plus que ce que vous auriez à gagner avec une assurance si la voiture est totalisée.
• Un paiement initial plus élevé contribuera à maintenir le niveau global de votre dette, tout en gardant à l’esprit les conditions du marché.

Taux d'intérêt inférieur

Un acompte important indique aux prêteurs que vous êtes attaché à la voiture et que vous représentez par conséquent un emprunteur à faible risque. Certains prêteurs vous accorderont donc un meilleur taux d’intérêt.

Meilleure chance d'approbation du prêt

Si votre pointage de crédit est moins qu'excellent, un acompte important peut vous aider à obtenir du financement. «N'oubliez pas que les acheteurs n'ont pas nécessairement besoin de tout l'argent en espèces. Le véhicule d’achat ou une remise en espèces sur l’achat du véhicule sont deux moyens courants de renforcer l’acompte », explique Brian Moody, rédacteur en chef chez Autotrader. Si votre score FICO est égal ou inférieur à 670, vous aurez plus de chances d’obtenir un emprunt auprès d’une banque ou d’une caisse populaire si vous pouvez obtenir un minimum de 15%, selon le site Web automobile Edmunds.com.

Paiements mensuels moins élevés

Plus d'argent réduit signifie moins à payer chaque mois et moins d'intérêts payés sur la durée du prêt. "Si vous ne pouvez pas obtenir un financement bas pour une raison quelconque, effectuer un acompte plus important - ou acheter la voiture directement - peut vous faire économiser d'importants coûts de financement", déclare Jason Allan, rédacteur en chef de KBB.com de Kelley Blue Book. Vous pouvez vérifier l'impact de l'acompte sur vos paiements mensuels sur une calculatrice de prêt auto.

Plus d'équité

Plus vous déposez, plus vous aurez d’équité. Une des raisons de l’indice de référence de 20%: il s’agit de la perte de valeur d’une voiture neuve suite à une dépréciation sur un an. «L’amortissement est d’environ 20,5% la première année. Un acompte de 20% compense donc essentiellement la première année d’amortissement», explique Ron Montoya, rédacteur en chef de la section Conseils aux consommateurs chez Edmunds.com.

Évitez d’être «à l’envers» sur votre prêt

Si vous versez un acompte trop faible sur une voiture, vous risquez de devoir plus que ce que la voiture vaut. Un exemple extrême: vous avez probablement déjà vu des concessionnaires annoncer des offres nulles. Bien que ces offres soient populaires, elles peuvent être risquées.

Avec une transaction financée à 100%, vous devez plus que la valeur de la voiture, car le prêt comprendrait le prix d'achat plus les taxes de vente, les intérêts et autres frais. «Si vous mettez zéro, la voiture vaut déjà moins que le prêt que vous avez contracté», dit Montoya.

Cela s'appelle être «à l'envers» ou «sous l'eau», et c'est financièrement dangereux. Si vous êtes bouleversé, vous ne pourrez peut-être pas échanger la voiture si vous souhaitez en acheter une nouvelle, ou vous devrez peut-être reporter le montant que vous devez encore sur le prêt pour la nouvelle voiture. Si vous êtes victime d’un accident et que votre voiture est additionnée, le paiement de la compagnie d’assurance - qui est basé sur la valeur de rachat de la voiture - peut ne pas couvrir la totalité du montant que vous devez encore.

Maintenir le niveau d'endettement gérable - mais tenir compte des conditions du marché

Un dernier facteur: est-il bon marché ou coûteux d’emprunter de l’argent maintenant? Lorsque les taux d’intérêt sont élevés, vous voulez rassembler tout l’argent dont vous avez besoin pour que votre prêt (et le montant dépensé en intérêts) soit aussi réduit que possible.

Mais lorsque les taux d’intérêt sont bas, comme ils le sont depuis plusieurs années, une mise de fonds moins importante peut avoir un sens. «Lorsque les taux sont bas, même si vous avez de l’argent pour payer le véhicule en espèces, la meilleure option peut encore être de contracter un emprunt. Cela vous permet de conserver l’argent, peut-être investi avec un taux de rendement plus élevé », explique Mike Buckingham, directeur principal du secteur des finances de l’automobile chez J.D. Power.

Si vous pouvez mettre votre argent au travail et gagner un revenu supplémentaire grâce à cet investissement, un versement initial moins important peut être approprié.

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La ligne du bas

Lorsqu'il s'agit d'acomptes, le plus gros est le mieux.Tandis que beaucoup de gens mettent moins et vont bien, la meilleure stratégie est de mettre 20% ou plus si vous pouvez vous le permettre. Cela vous apportera de nombreux avantages financiers dont vous pourrez profiter pendant vos années de possession d’une voiture.

Jeanne Lee est rédactrice chez Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Courriel: [email protected].

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