Combien d'hypothèques pouvez-vous vraiment se permettre? Ces 2 formules simples vous le diront |

Beaucoup de gens considèrent encore la propriété comme "The American Dream". Cependant, le rêve peut vite devenir un cauchemar si vous êtes coincé avec une hypothèque que vous ne pouvez pas vous permettre.

Il est important de se rappeler que votre hypothèque est un prêt - un gros prêt - que vous devrez rembourser. Sans une bonne planification et un peu de perspective, votre hypothèque peut se transformer en une énorme fosse d'argent.

Vous voudrez peut-être un prêt hypothécaire pour acheter une propriété locative, ou vous pourriez avoir besoin d'aide pour votre résidence principale. De toute façon, il existe une solution au dilemme de ce que vous pouvez vous permettre. Mais d'abord, vous devez vous demander combien vous dépenserez.

Alors que vos coûts mensuels les plus élevés seront le capital et les intérêts, n'oubliez pas de considérer combien vous pourriez avoir à payer pour l'assurance hypothécaire et les impôts fonciers. Tous ces éléments ensemble sont également appelés PITI. (C'est court pour le principe, l'intérêt, les impôts et l'assurance.)

Mais cela ne suffit pas. Vous avez encore besoin de savoir ce que vous pouvez vous permettre, non?

Eh bien, il y a des façons de le découvrir. Ils sont tous un peu différents - et sont censés être des lignes directrices plutôt que des règles de l'Evangile - mais chacun peut être utile, selon ce que vous êtes à l'aise.

Jetons un coup d'œil à deux La règle des 30%

Lorsque vous essayez de calculer combien vous pouvez vous permettre de payer chaque mois, il est utile de commencer par la règle des 30%. J'aime fonder mes décisions sur mon revenu mensuel net dans ces cas. Alors, voici comment cela fonctionne …

Prenez 30% de votre revenu net et limitez votre PITI à ce total.

C'est tout.

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Donc, si vous avez un revenu mensuel de 6 000 $, votre total pour le capital, les intérêts, les taxes et l'assurance ne devrait pas dépasser 1 800 $. Si vous n'êtes pas à l'aise avec la règle des 30%, adaptez-vous à vos propres préférences, en faisant peut-être une règle de 25 ou 20%.

Une chose qui manque à la règle des 30%: la considération des autres dettes. Si vous êtes à la recherche d'une stratégie plus globale, vous pouvez essayer …

2. Le ratio admissible de 28/36

Certains prêteurs hypothécaires utilisent ce ratio pour déterminer si vous pouvez ou non accéder au meilleur taux d'intérêt sur votre prêt hypothécaire. Comme je l'ai dit, c'est plus compliqué que la Règle des 30%, mais pas trop.

Fondamentalement, il dit ce qui suit

Votre hypothèque ne devrait pas représenter plus de 28% de votre revenu mensuel et …

• Le total de vos dettes (toutes vos dettes de consommation plus votre hypothèque) ne doit pas dépasser 36% de votre revenu.
• En utilisant l'exemple ci-dessus - où vous avez 6 000 $ de revenu par mois - le ratio admissible 28/36 limite votre capital et intérêt à 1680 $ par mois. Cependant, votre autre dette est également considérée. Dans ce cas, le total des paiements de votre dette ne devrait pas dépasser 2 160 $ ​​par mois.

Si vous voulez la totalité de 1 680 $ pour votre hypothèque et vos intérêts, vous ne pouvez pas avoir d'autres dettes (prêts auto, cartes de crédit, prêts étudiants)) totalisant plus de 480 $ (2 160 $ ​​- 1 680 $). Si vous avez des paiements de dette plus élevés, le montant de votre prêt hypothécaire pourrait être réduit pour vous ramener à la ligne.

[Si vous êtes prêt à acheter une maison, utilisez notre Calculateur hypothécaire pour voir ce que seront vos paiements mensuels.

Bien sûr, si vous êtes prêt à payer un taux hypothécaire plus élevé, vous n'avez pas à suivre ces règles empiriques. Certains prêteurs ne considèrent pas le ratio de qualification 28/36. Certains vous approuveront même si votre hypothèque représente 50% de votre revenu chaque mois ou apporte votre paiement mensuel total de la dette jusqu'à 60% ou plus de votre revenu.

Vous devez juste être prêt à payer le prix en intérêts.

Les règles sont un peu différentes pour les immeubles de placement

Réalisez, cependant, que cette règle pourrait ne pas s'appliquer si vous achetez des immeubles de placement. Au lieu de cela, vous pouvez baser votre paiement mensuel sur ce que vous pouvez raisonnablement attendre d'un loyer.

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Dites que vous voulez acheter un duplex, et vous pouvez vous attendre à louer chaque côté pour 1 100 $ par mois, pour un total de 2 200 $ par mois. Dans ce scénario, vous pourriez vous sentir à l'aise avec un paiement mensuel total de 2 000 $ - en laissant une centaine de plus à un fonds d'entretien et de réparation.

Il est également logique d'aller encore plus bas, peut-être 1 500 $.

La réponse d'investissement:

La ligne de fond est votre niveau de confort. Beaucoup d'acheteurs de maison avertis sont mal à l'aise avec l'idée d'avoir une grande partie du revenu mensuel immobilisé dans une maison. Au lieu de cela, pensez à ce que vous pouvez faire avec l'argent supplémentaire. Pourriez-vous l'investir pour un meilleur rendement? Lorsque vous achetez une maison, obtenez une hypothèque qui est gérable si vous éprouvez un recul, et envisagez d'autres utilisations pour l'argent. Et si vous êtes sur le marché, consultez notre tableau ci-dessous, alimenté par Bankrate.com. Il vous aidera à trouver certains des taux hypothécaires les moins chers de votre région.